משכנתא לכל מטרה לבעלי נכס
-
זיו כהן
- עדכון אחרון:
- פברואר 25, 2025
- 12:24
משכנתא לכל מטרה, מאפשרת לקבל סכום כסף גדול באמצעות שיעבוד הנכס! בניגוד לדעה הרווחות, משכנתא היא לא רק לרכישת נכס, במקרים מסוימים ניתן לקבל משכנתא (הלוואה) לכל מטרה אחרת. סוג הלוואה זו מגובה בשעבוד הנכס, וקרויה "משכנתא לכל מטרה".
מדוע לשעבד נכס לטובת משכנתא לכל מטרה?
על פניו, ניתן לקבל הלוואה גם ללא שיעבוד נכס. אם כך, מדוע בכלל עלינו לשעבד את הנכס שלנו? ישנן מספר סיבות אפשריות:
- אנו זקוקים להלוואה גדולה באופן יחסי – בנקים אמנם יסכימו לתת לנו הלוואה ללא שיעבוד נכס, אך בהיקף מצומצם יותר. אם אנחנו מוכנים לשעבד נכס, אזי אנו מקטינים בכך את הסיכון למלווה (לבנק), ולכן הוא יסכים לאשר הלוואה גדולה יותר.
- תנאים טובים יותר – כאשר אנו מקטינים את הסיכון למלווה (לבנק) על ידי מתן שיעבוד, המלווה יוכל לתת לנו הלוואה בתנאים טובים יותר, כלומר בריבית נמוכה יותר, וכן בפריסה ארוכה יותר (לצורך הלמחזעניין, ריביות משכנתא הן לרוב טובות יותר משל הלוואות רגילות).
- פתרון יעיל – המקרה הנפוץ של הלוואה לכל מטרה לבעלי נכסים, הוא מצב שבו הלווה זקוק לסכום כסף גדול במהרה, בין אם הוא מעוניין לעזור ברכישת דירה לקרוב משפחה (גיוס הון עצמי), כיסוי חובות או הלוואות, מימון אירוע משפחתי, אירוע רפואי וכדומה. לרוב קבלת הלוואה כנגד משכון נכס היא האפשרות הכלכלית הטובה ביותר לגיוס סכום גבוה של כסף במהירות.
משכנתא לכל מטרה מול משכנתא לדיור
ישנם הבדלים מהותיים וכן הבדלים בירוקרטים בין משכנתא לדיור לבין משכנתא לכל מטרה. למשל, כאשר אנו מבקשים לקחת משכנתא מהבנק, הכסף עובר מהבנק ישירות לחשבון הבנק של המוכר. לעומת זאת, במשכנתא לכל מטרה, אנו באים לבנק ומקבלים את כספי ההלוואה ישירות לחשבון הבנק שלנו, לאחר הצגת אסמכתאות והוכחה על הצורך בהלוואה.
הבדל נוסף הוא גובה המימון. במשכנתא לרכישת נכס, ניתן לקבל מימון בהיקף של עד ל-75% משווי הנכס. לעומת זאת, כאשר אנו ממשכנים נכס בבעלותנו לצורך הלוואה לכל מטרה, ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס בניכוי היתרה לסילוק של המשכנתא הקיימת (למשל, אם הנכס שווה 1,000,000 ש"ח, ויתרת המשכנתא היא 300,000 ש"ח ניתן לקבל עליו הלוואה בשווי 200,000 ש"ח).
עם זאת, חשוב לציין שהמגבלה הזאת חלה על בנקים, לא על מלווים חוץ בנקאיים: ניתן לקבל מימון בהיקף גדול יותר ממלווה חוץ בנקאי.
היכן ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים?
בנקים
הבנקים כפופים לרגולציה של בנק ישראל, ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה מהבנק, בשווי של עד ל-50% מהנכס. עם זאת, פעמים רבות יש לנו משכנתא קודמת על הנכס ממילא. במצבים אלו, תיאורטית ניתן לעשות מחזור משכנתא קיימת למשכנתא חדשה לכל מטרה. עם זאת, הדבר כרוך בלא מעט עלויות, וחשוב מכך, צריך שיתרת קרן המשכנתא שלנו תהיה קטנה מ-50% (שהרי אנו יכולים לקבל ממילא מימון של 50% לכל היותר).
מלווים חוץ בנקאיים
מקורות חוץ בנקאיים אינם כפופים לרגולציה של בנק ישראל, המקרה הקלאסי של משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים, הוא לקיחת משכנתא ממלווה חוץ בנקאי. כמו כן, הליכי החיתום שלהם שונים מאלו של הבנקים, מה שמאפשר להם לתת הלוואות שהיו מסורבות בבנקים בוודאות (למשל לווים בעלי דירוג אשראי נמוך, לווים בחובות וכדומה). חשוב להדגיש, לעיתים אחד התנאים לקבלת הלוואה מהגוף החוץ בנקאי, הוא להעביר את כל פעילות המשכנתא ושעבוד הנכס אליו (ששם הריבית גבוה יותר) לעומת זאת, היתרון המרכזי: ניתן לקבל מימון עד 80% משווי הנכס.
משכנתא לכל מטרה לבעלי נכס: משכנתא למסורבים
בחלק מהמקרים, משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים, משמשת למשכנתא למסורבים שלא יכולים לקבל הלוואה מהבנק, בין אם בעקבות התנהלות אשראי לא תקינה, או בהתאם לתקנות בנק ישראל, הבנקים מנועים מלאשר את הפעולה (למשל: יכולת השתכרות נמוכה של מבקש הלוואה או אחוז מימון גבוה מעל 50%), כלומר, הלוואה לכל מטרה לבעלי נכס, משמשת לעיתים לצורך איזשהו תהליך של הלוואה פיננסית: כיסוי חובות, הון עצמי נדרש, איחוד הלוואות, הסדר נושים, הימנעות מחדלות פירעון, ובמצבים מסוימים קבלת הפטר. משום כך, משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים, נעשית לרוב במערכת החוץ בנקאית: היות וזו מפוקחת על ידי המפקח מטעם רשות שוק ההון, תהליך חיתום ההלוואה הוא "מקל" יותר, מה שמאפשר ליותר לווים להיכנס בשער. הלוואות אלו אמנם יקרות יותר (ריבית גבוהה יותר), אולם באותם מצבים של קשיים כלכליים, זו עדיין הפתרון הטוב ביותר במצבים רבים.
עם זאת, חשוב לקבל ייעוץ מתאים מאת מומחה לייעוץ משכנתאות המתמחה במציאת משכנתא למסורבים מול הבנקים ובמלווים חוץ בנקאיים, על מנת לקבל משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים. רק כך תוכלו לקבל הלוואה שבאמת תתאים לכם, ותעזור לכם לפתוח דף פיננסי חדש. חשוב לציין כי לעיתים, פנייה נכונה מושכלת באמצעות יועץ מקצועי לבנק יכולה להכריע אם ההלוואה תאושר במערכת הבנקאית!
כל צוות לימון חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות! אנו מציעים פגישת ייעוץ הלוואה לכל מטרה ללא עלות, מזמינים אותך ליצור עמנו קשר עכשיו ונשמח לענות על כל שאלה!
מי כתב מאמר זה?
שאלות ותשובות
מהי הלוואה לכל מטרה לבעלי נכס?
הלוואה לכל מטרה לבעלי נכס היא הלוואה שניתנת על ידי הבנק או גוף חוץ בנקאי בתמורה לשעבוד הנכס, ומאפשרת שימוש בכסף לכל צורך.
איך הלוואה לבעלי נכס משפרת את תנאי ההלוואה?
שיעבוד נכס מקטין את הסיכון לבנק, מה שמאפשר קבלת הלוואה בריבית נמוכה יותר ובפריסה ארוכה יותר.
האם ניתן להשתמש במשכנתא לכל מטרה לשיפוץ דירה?
כן, הלוואה לכל מטרה לבעלי נכס מאפשרת שימוש בכסף לשיפוץ דירה ולהגדלת ערך הנכס.
מה היתרונות של הלוואה לכל מטרה למשכנתא קיימת?
הלוואה לכל מטרה על משכנתא קיימת מאפשרת הוזלת תשלומים חודשיים ושיפור התנאים הקיימים.
כיצד ניתן לקבל הלוואה לכל מטרה לרכישת נכס נוסף?
על ידי שיעבוד הנכס הקיים, ניתן לקבל הלוואה לשימוש ברכישת נכס נוסף.
מה זה משכנתא לדירה שנייה?
משכנתא לדירה שנייה היא הלוואה נוספת על נכס קיים לצורך רכישת נכס נוסף.
האם ניתן לקבל משכנתא מדרגה שניה?
כן, משכנתא מדרגה שניה מאפשרת קבלת הלוואה נוספת על נכס שכבר משועבד.
מה ההבדל בין משכנתא לכל מטרה למשכנתא לדירה ראשונה?
משכנתא לדירה ראשונה מיועדת לרכישת נכס למגורים, בעוד שמשכנתא לכל מטרה מאפשרת שימוש בכסף לכל צורך אחר.
מהי הגדלת משכנתא קיימת?
הגדלת משכנתא קיימת היא קבלת סכום נוסף על הלוואה קיימת בתמורה לשעבוד הנכס.
האם ניתן להשתמש בהלוואה לכל מטרה למשכון נכס קיים?
כן, ניתן לשעבד נכס קיים ולקבל הלוואה לכל מטרה לשימושים שונים.
איך הלוואה לכל מטרה לבעלי דירות עובדת?
הלוואה לכל מטרה לבעלי דירות כוללת שעבוד הנכס והלוואה בשווי חלקי משווי הנכס.
מהי משכנתא לשיפוצים?
משכנתא לשיפוצים היא הלוואה בתמורה לשעבוד הנכס לשימוש בשיפוץ הדירה.
איך משכנתא לדירה להשקעה עובדת?
משכנתא לדירה להשקעה היא הלוואה המיועדת לרכישת נכס להשקעה בתמורה לשעבוד נכס קיים.
מהם היתרונות של משכנתא לעסקים?
משכנתא לעסקים מאפשרת קבלת הלוואה בתמורה לשעבוד נכס לצורך הרחבת עסק או השקעה בו.
האם ניתן לקבל משכנתא לדירה שניה?
כן, ניתן לקבל משכנתא נוספת לדירה שניה על ידי שיעבוד נכס קיים.
מהי משכנתא מחיר למשתכן?
משכנתא מחיר למשתכן היא הלוואה בתנאים מועדפים לרכישת דירה במסגרת תוכנית מחיר למשתכן.
מהם התנאים להלוואה לכל מטרה לעובדי מדינה?
עובדי מדינה יכולים לקבל הלוואה לכל מטרה בתנאים מועדפים על ידי שיעבוד נכס.
אולי יעניין אותך גם
מהי משכנתא לטווח קצר ומהי משכנתא לטווח ארוך?
ניהול תקציב חודשי ותכנון תשלומי משכנתא: איך לשמור על שליטה פיננסית
מה ההבדל בין תמ"א 38 לבין פינוי-בינוי?
איך משבר הקורונה השפיע על שוק המשכנתאות
משכנתא למסורבים ומעוקלים – איך בכל זאת אפשר לקבל אישור?
איך לבחור בין הצעות משכנתא שונות – המדריך להשגת המשכנתא המשתלמת ביותר!
השפעת תכניות ממשלתיות על משכנתאות: איך זה משפיע עליכם?
השפעת מצב שוק הנדל"ן על קבלת משכנתא: כל מה שחשוב לדעת
השפעת דירוג אשראי על זכאות למשכנתא: מה חשוב לדעת?
איך להוזיל את עלויות ביטוח המשכנתא? טיפים חשובים לכל לוקחי המשכנתאות
מדוע לקבל ייעוץ משכנתא לכל מטרה בלימון?
הממליצים שלנו
רצינו לעשות שיפוץ בבית והבנק לא אישר את כל הסכום. פניתי ללימון, קיבלנו הלוואה לכל מטרה מהמשכנתא, בתנאים מעולים וטובים יותר ממה שהבנק שלנו הציע כשפנינו אליו לבד. עשיתי השוואה וראיתי שחסכו לי מלא כסף, תותחים!
הייתי צריך סכום כסף גדול ללימודים, הבנק הציע לי הצעות ממש יקרות לתקופה קצרה, פניתי ללימון, לקחנו משכנתא לכל מטרה מתוך המשכנתא, לא ידעתי שזה קיים, ריביות ממש נמוכות פריסה ל10 שנים והכל עבר בצורה חלקה ומקצועית, ממש אלופים, שווה כל שקל!
היינו צריכים השלמת כסף להון עצמי לדירה להשקעה, הבנק כבר לא נותן את זה, פנינו ללימון והם טיפלו בכל הטפסים הביאו לנו את הסכום שרצינו, כשהגענו לחתום בבנק יחד עם היועץ הוא הצליח לשפר את ההצעה עוד יותר! ממליצה ממש!
הצליחו להשיג לנו משכנתא לכל מטרה, סהר מהצוות של לימון ליוותה אותי, ישבה איתי על כל המספרים והתוכנית לאישור ההלוואה, ברור שהכל אושר אחרי זה! בקשו את סהר האחת והיחידה!
הצליחו להשיג לי הלוואה משלימה למשכנתא שהייתה חסרה לי, ישר מהשיחה הראשונה הרגשתי חברה רצינית ומקצועית, אם אתם צריכים הלוואה לכל מטרה לימון זה הכתובת!
מדוע לקבל ייעוץ משכנתא לכל מטרה בלימון?
נבחרת הלימונים המנצחת שלנו
כוח מיקוח מול הבנקים
ליווי בתהליך ומציאת פתרונות
אנחנו נסחט בשבילך משכנתא לכל מטרה!
בעל נכס, רוצה משכנתא לכל מטרה? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!
עם מי אנחנו עובדים
