איחוד הלוואות - הפתרון להורדת הריביות והתשלום החודשי

בנוסף, ישנם מצבים נוספים בהם מומלץ לשקול איחוד הלוואות:

כאשר יש לנו הלוואות ממספר מלווים שונים, ייתכן מצב שבו לקחנו הלוואה ממספר גורמים שונים, מדובר במתכון לאסון; ראשית, קשה לנו לעקוב אחר ההלוואות השונות, ואנחנו מתקשים לעשות סדר בהוצאות ובראש שלנו. שנית, כנראה שכל הלוואה תומחרה בנפרד, כלומר במחיר גבוה יותר.

כאשר אנחנו בחריגה מהמסגרת בחשבון הבנק, לרוב הריבית על חריגה ממסגרת האשראי, (שהיא כמובן הלוואה לכל דבר) הינה גבוהה יותר מהריבית על הלוואה רגילה. משום כך, לא פעם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס. אם בנוסף לחריגה יש לנו כבר הלוואה קודמת, אז יתכן שכדאי לקחת הלוואה גדולה, ואז לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה הקיימת ולסגור את המינוס.

אנו קרובים למועד סיום ההלוואה, לרוב, הלוואות משולמות לפי לוח שפיצר. מי שלא מכיר, לוח שפיצר הוא לוח סילוקין לתשלומי ההלוואה. כאשר משלמים לפי לוח שפיצר, משלמים בהתחלה תשלומים המורכבים בעיקר מריבית ההלוואה, ומעט מהקרן, וככל שמתקדמים בהלוואה, החלק של הריבית קטן, והחלק של הקרן גדל. אם אנחנו ממחזרים הלוואה חדשה, קרי כזאת שפרענו רק מעט מהקרן שלה, המשמעות היא שלרוב כדאי למחזר את ההלוואה. לעומת זאת, אם אנחנו משלמים בעיקר את קרן ההלוואה, אז לרוב חבל למחזר הלוואה שכזאת, ולשלם מיוזמתנו הרבה ריבית.

קנסות פירעון מוקדם, כאשר אנחנו ממחזרים הלוואות, המשמעות היא שאנחנו בעצם לוקחים הלוואה חדשה ופורעים את ההלוואה הקודמת. אולם יתכן ואם אנחנו פורעים את ההלוואה הקודמת, אנחנו עלולים לשלם קנס פירעון מוקדם. לכן כאשר מבצעים איחוד הלוואות, חייבים לבדוק האם קיימת "עמלת פירעון מוקדם" (נקראת גם "עמלת היוון"), ולבחון האם איחוד ההלוואות משתלם. יתכן שהקנס גבוה מדי, ואז הרווח מהמחזור הופך את המהלך של איחוד הלוואות ללא משתלם.