בני 60 ומעלה, הדירה שלכם שווה הרבה והפנסיה מספיקה בקושי? משכנתא הפוכה מאפשרת לקבל סכום חד-פעמי או הכנסה חודשית כנגד הדירה, בלי למכור, בלי לעבור, ובלי החזר חודשי שוטף. במדריך: מה זה, למי זה מתאים, מה קורה עם הירושה, ואיך בוחרים נכון.
התנאים תלויים בגיל, בשווי הנכס ובגוף המממן. הסבר מלא לפני כל חתימה.
מפחיתים את המשכנתא וההלוואות ב־50% ויותר!
- ללא דמי פתיחת תיק.
- תשלום על בסיס הצלחה.
- חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
משכנתא הפוכה, בשש שורות
- מה זה: הלוואה כנגד הדירה בדרך כלל מגיל 60 (בחלק מהגופים כבר מגיל 55), שלא דורשת החזר חודשי. נפרעת בעתיד, בדרך כלל ממכירת הנכס.
- מה מקבלים: סכום חד-פעמי, הכנסה חודשית קבועה, או שילוב. הבית נשאר שלכם וגרים בו כרגיל.
- למי זה מתאים: למי שהדירה שלו בבעלות מלאה או כמעט מלאה, וההכנסה החודשית לא מספיקה, או שצריך סכום גדול.
- כמה מקבלים: תלוי בגיל ובשווי הנכס. ככל שהגיל מבוגר יותר, אחוז המימון גבוה יותר. מספרים מדויקים על הנייר, בבדיקה.
- מה עם הירושה: ההלוואה נפרעת משווי הנכס, והיתרה שייכת ליורשים. אפשר לתכנן מראש כמה משתחרר וכמה נשמר.
- מה זה עולה: הבדיקה וההסבר ללא עלות. ללא דמי פתיחת תיק, תשלום על בסיס הצלחה בסיום.
הבית שווה יותר מכל מה שחסכתם, אבל הוא לא משלם חשבונות
עבדתם שנים, שילמתם את הדירה עד הסוף, והיום היא שווה יותר מכל מה שחסכתם. אבל דירה לא קונה תרופות, לא עוזרת לנכדים ולא משלמת חשבונות. הפנסיה נגמרת לפני החודש, והמחשבה למכור את הבית שבו גידלתם את הילדים לא באה בחשבון. בדיוק בשביל המצב הזה קיימת משכנתא הפוכה.
המדריך המלא למשכנתא הפוכה
מכאן והלאה: מה זה בדיוק ואיך זה עובד, למי זה מתאים ולמי לא, מה קורה עם הירושה ועם ההסכם, איך זה משתווה למכירה או להלוואה רגילה, מה בודקים לפני, איך נראה התהליך, ואילו טעויות עולות ביוקר. אפשר לקרוא לפי הסדר, או להתקשר ולשאול.
מה זה משכנתא הפוכה ואיך היא עובדת?
משכנתא הפוכה היא הלוואה כנגד הדירה, המיועדת בדרך כלל מגיל 60 (בחלק מהגופים כבר מגיל 55), שאינה דורשת החזר חודשי. את הכסף מקבלים כסכום חד-פעמי, כהכנסה חודשית קבועה, או בשילוב. ההלוואה נפרעת רק בעתיד, בדרך כלל ממכירת הנכס לאחר פטירה או מעבר לדיור מוגן, והבית נשאר שלכם לכל דבר עד אז.
הריבית מצטברת על ההלוואה לאורך השנים ונפרעת יחד עם הקרן. לכן שני הדברים שקובעים כמה יישאר ליורשים הם הסכום שנלקח והתקופה שחלפה, וזה בדיוק מה שמתכננים מראש.
למי משכנתא הפוכה מתאימה, ולמי לא?
מתאימה כאשר
- אתם בדרך כלל מגיל 60 ומעלה (בחלק מהגופים כבר מגיל 55), והדירה בבעלותכם המלאה או כמעט המלאה
- ההכנסה החודשית לא מספיקה לרמת החיים, או שצריך סכום גדול: טיפול רפואי, עזרה לילדים, סגירת חובות
- אתם רוצים להישאר בבית, ולא מוכנים למכור
פחות מתאימה כאשר
- אתם מתכננים ממילא למכור ולעבור בקרוב: ייתכן שמכירה רגילה עדיפה.
- אפשר לממן את הצורך בדרך פשוטה וזולה יותר, למשל הלוואה קטנה או עזרה מהמשפחה: נאמר לכם זאת בגלוי.
- חשוב לכם להשאיר את הדירה ליורשים ללא כל חוב: אז מתכננים סכום קטן, או בוחרים דרך אחרת.
תנאים וריביות
לבד מול הבנקהתנאים שהבנק מוכן לתת ללקוח פרטי
עם לימון משכנתאותלחץ תחרותי בין הבנקים = ריביות נמוכות בהרבה
היקף הגופים
לבד מול הבנקרק הבנק שלכם
עם לימון משכנתאותקשרים הדוקים עם כל הבנקים והמלווים
זמינות ומענה
לבד מול הבנקתור בטלפון ופקיד מזדמן
עם לימון משכנתאותמענה מהיר לכל שאלה, כולל בוואטסאפ
הבירוקרטיה
לבד מול הבנקכל הטפסים, המסמכים והאישורים עליכם
עם לימון משכנתאותטיפול מלא, אתם רק חותמים
ליווי בתהליך
לבד מול הבנקמתמודדים לבד מול הבנק
עם לימון משכנתאותליווי מקצועי בכל שלב עד סגירת ההלוואות
מה עם הירושה, ומה עם ההסכם? תשובות ישרות לשני החששות הגדולים
"מה יישאר לילדים?"
החשש הכי נפוץ, ובצדק. התשובה: ההלוואה נפרעת משווי הנכס, והיתרה שייכת ליורשים. בתכנון נכון קובעים מראש כמה מההון משתחרר וכמה נשמר. אנחנו ממליצים לערב את הילדים בהחלטה, ואם תרצו, נסביר להם הכול בעצמנו, באותה שקיפות.
"אני לא מבין את ההסכם."
הסכמי משכנתא הפוכה מורכבים, וזה בדיוק התפקיד שלנו: לעבור אתכם סעיף אחר סעיף בשפה ברורה, להשוות בין הגופים המציעים, ולוודא שאתם חותמים רק על מה שהבנתם עד הסוף. לא הבנתם, לא חותמים.
משכנתא הפוכה, מכירת הדירה או הלוואה רגילה: מה ההבדל?
| משכנתא הפוכה | מכירת הדירה | הלוואה רגילה / משכנתא לכל מטרה | |
|---|---|---|---|
| נשארים בבית | כן | לא | כן |
| החזר חודשי | אין | אין | יש, וצריך הכנסה שתעמוד בו |
| מתי נפרע | באירוע עתידי (מכירה, פטירה, מעבר) | מיד, מהמכירה | מדי חודש, לאורך שנים |
| מה נשאר ליורשים | שווי הנכס פחות ההלוואה והריבית שהצטברה | מה שנשאר מהכסף | הנכס, בניכוי יתרת ההלוואה |
| מתאים כש | ההכנסה נמוכה והבית חשוב | ממילא עוברים | יש הכנסה קבועה שמאפשרת החזר |
בבדיקה מציגים את שלוש האפשרויות במספרים של התיק שלכם, ולא רק את זו שאנחנו מציעים.
מה בודקים לפני שחותמים על משכנתא הפוכה?
- שווי הנכס והבעלות. נסח טאבו, שמאות, ואם יש משכנתא קיימת, כמה נותר לפרוע (לרוב פורעים אותה מתוך ההלוואה החדשה).
- הסכום הנכון. לא המקסימום שמציעים, אלא מה שצריך: לחודשים הקרובים, לטיפול, לעזרה לילדים. סכום קטן יותר משאיר יותר ליורשים.
- המסלול. חד-פעמי, חודשי או משולב, ומה קורה לריבית בכל אחד.
- הריבית והתנאים בין הגופים. יש כמה גופים שמציעים משכנתא הפוכה, והתנאים שונים. משווים לפני שבוחרים.
- מה קורה במעבר לדיור מוגן, במכירה מוקדמת או בפירעון מוקדם. הסעיפים שקובעים את הגמישות בעתיד.
איך זה עובד? ארבעה שלבים, בקצב שלכם
1. שיחת היכרות ובדיקה ללא עלות
אפשר גם יחד עם הילדים. מבינים מה הצורך, מה שווי הנכס, ומה האפשרויות.
2. הערכת הנכס ובניית מסלול
חד-פעמי, חודשי או משולב, וכמה יישאר ליורשים בכל תרחיש. הכול על הנייר.
3. השוואה בין הגופים המציעים
מגישים לכמה גופים, משווים תנאים ומנהלים את המשא ומתן בשבילכם.
4. הסבר מלא של ההסכם, ורק אז חתימה
סעיף אחר סעיף, בשפה ברורה, עד שהכול מובן. גם אחרי החתימה אנחנו זמינים.
הממליצים של לימון משכנתאות
יניב ומור אוחנה
מושב גיאה
יוגב ורמה דוד
יבנה
אלי והילה מזון
כפר ורדים
יעל ופאבלו בראון
הרצליה
נטלי ושלום יוסוב
אור יהודה
מרים יוסף
פתח תקווה
יניב ואלמוג שוקרי
בת ים
שרגא גולדברג
הוד השרון
מתן כהן
פתח תקווה
איתי ושירלי נבות
פרדס חנה
רז ונוי קואז
רעננה
יניב ואילנית לוי
פתח תקווה
צבי עטיה
חדרה
טליה אגמון
רעננה
אלי ולודה מקסימובסקי
באר שבע
הילה ועמית צורדקר
ראש העין
רעות והדר עובדיה
נהריה
רם לוי והילה אורן
פתח תקווה
אדווה גולדברג
גבעתיים
נידאל יאסין
נוף הגליל
אלינה ואריאל איתן
ירושלים
ראוף והנאדי חלאילה
עכו
עומרי וטלי לינדנברג
יבנה
שרון לוי
בת ים
אורלי וחיים וינברג
ראשון לציון
סמי שמעון
תל אביב
גיא וספיר סולמניאן
רמת גן
גיא בלומנטל
ראשון לציון
לילי רוזן
אילת
אמל ומגדולין חנגר
ג'וליס
נגא יסמאו
נתיבות
בל שדה
בת ים
ניסרין ויוסף בנא
נצרת
שלומי ונויה אטיאס
כפר חסידים
ראפת עזיזה
דבוריה
רוני ואוראל חסידוב
קריית עקרון
ארבע טעויות נפוצות במשכנתא הפוכה
- לקחת את הסכום המקסימלי כשצריך רק חלק ממנו. הריבית מצטברת על כל הסכום, גם על מה שיושב בחשבון.
- לחתום על ההצעה הראשונה בלי להשוות בין הגופים.
- לא לשתף את הילדים. ההחלטה משפיעה עליהם, ושיחה משותפת מונעת הפתעות ומריבות בעתיד.
- לא לקרוא את סעיפי המעבר והפירעון המוקדם. החיים משתנים, וההסכם צריך לאפשר את זה.
מי עומד מאחורי המדריך
לימון משכנתאות מלווה משפחות במשכנתאות, מחזור, איחוד הלוואות ומשכנתא הפוכה מעל 5 שנים, ומטפלת בעשרות תיקים מדי חודש. הצוות חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות. ללא דמי פתיחת תיק, תשלום על בסיס הצלחה.
מנכ"ל ויועץ משכנתאות בכיר, חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
יועץ משכנתאות בכיר בחברת לימון, חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
יועצת משכנתאות, ממונה על הייעוץ הראשוני ללקוחות לימון.
שאלות ותשובות על משכנתא הפוכה
הבית נשאר שלי?
כן. אתם נשארים הבעלים וגרים בבית כרגיל. ההלוואה רשומה כשעבוד על הנכס, כמו משכנתא רגילה.
מה קורה אם אחיה עוד הרבה שנים?
זה בדיוק היתרון: אין תקופת החזר שנגמרת ואין החזר חודשי. ההלוואה נפרעת רק באירוע עתידי, לא לפי לוח שנה.
כמה אפשר לקבל?
תלוי בגיל ובשווי הנכס. ככל שהגיל מבוגר יותר, אחוז המימון גבוה יותר. מספרים מדויקים תקבלו בבדיקה, על הנייר.
אפשר לקבל משכנתא הפוכה כשיש עדיין משכנתא על הדירה?
לרוב כן: יתרת המשכנתא הקיימת נפרעת מתוך ההלוואה החדשה, והיתרה נשארת לכם. זה תלוי ביחס בין היתרה לשווי הנכס.
אפשר לפרוע את ההלוואה מוקדם?
בדרך כלל כן, ובחלק מהגופים ללא עמלה. זה אחד הסעיפים שבודקים לפני החתימה.
מה קורה אם עוברים לדיור מוגן?
מעבר קבע נחשב לרוב לאירוע פירעון: הנכס נמכר וההלוואה נפרעת ממנו. גם כאן, הסעיף המדויק נבדק מראש, כי הוא שונה בין הגופים.
הילדים יכולים להיות שותפים להחלטה?
מומלץ מאוד. אנחנו מזמינים אותם לשיחה ומסבירים להם את ההסכם באותה שקיפות.
מה ההבדל בין משכנתא הפוכה למשכנתא לכל מטרה?
במשכנתא לכל מטרה יש החזר חודשי וצריך הכנסה שתעמוד בו. במשכנתא הפוכה אין החזר שוטף, והיא מיועדת לבני 60 ומעלה.
שיחה אחת, לבד או יחד עם הילדים, ותדעו בדיוק מה האפשרויות שלכם
ייעוץ ללא עלות וללא כל התחייבות. השאירו שם וטלפון או התקשרו, ונסביר הכול בשפה ברורה.
מפחיתים את המשכנתא וההלוואות ב־50% ויותר!
- ללא דמי פתיחת תיק.
- תשלום על בסיס הצלחה.
- חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
