לימון ייעוץ משכנתאות » יועץ משכנתא
יועץ משכנתא שמייצג אותך מול הבנק!
קבלת ייעוץ משכנתא מהבנק, זה כמו לקבל ייעוץ ממוכר בחנות בגדים, לגבי הכדאיות של רכישת הבגד: האינטרס של הבנק, מנוגד לאינטרס של מבקשי המשכנתא. בעוד הלקוחות מעוניינים במשכנתא זולה, הבנק רוצה למכור משכנתא יקרה כדי להגדיל את רווחי הבנק.
הרוב המכריע של רוכשי הדירות בישראל נעזרים במשכנתא לצורך רכישת דירה. מי מכם שהתנסה בכך, יודע שלקיחת משכנתא היא לכשעצמה פעולה מורכבת מאוד, ודרוש לא מעט ידע מקצועי כדי לקבל משכנתא המתאימה לנו. חשוב להבין כי ייעוץ משכנתא נכון מול הבנק – משמעותו חסכון של מאות אלפי ש"ח בתשלומי ריבית ותכנון נכון של השנים הקרובות של חייכם!
כאשר אתם חושבים על לקיחת משכנתא לצורך רכישת נכס, נשאלת השאלה – האם להיעזר ביועץ משכנתא בתשלום נוסף להוצאות הנלוות (כגון: אגרות, שמאות, עו"ד, מס רכישה, תיווך וכו') או שמא לגשת לבנק לבד באופן עצמאי. כמובן שעדיף ייעוץ משכנתא אובייקטיבי שיהיה בצד שלכם במשא ומתן מול הבנק ויבטיח לכם את התנאים הטובים ביותר שתוכלו לקבל לעומת הבנקאי אשר לו יש את האינטרס למכור את הכסף במחיר היקר ביותר!
מה תפקידו של יועץ משכנתא?
יועץ משכנתא הינו מומחה בעל ידע במימון עסקאות נדל"ן, אשר מייצג לקוחות משכנתא מול הבנק, במטרה להשיג עבורם עסקת משכנתא משתלמת ומתאימה לצרכיהם בצורה אובייקטיבית ללא אינטרסים אישיים (בניגוד לבנק).
יועץ משכנתא מבצע עבור לקוחותיו מספר שירותים. מרבית נוטלי המשכנתאות בישראל אינם משווים הצעות מול הבנקים השונים, ולרוב נוטלים את המשכנתא בבנק אשר מנוהל החשבון שלהם או במקרה הקצת פחות גרוע בבנק הראשון שקיבלו ממנו אישור עקרוני. זו הטעות הכי נפוצה שניתן לבצע בהליך משכנתא. יועץ משכנתאות משיג ומרכז מספר הצעות מבנקים שונים, מנהל משא ומתן מול פקידי הבנק במטרה להוזיל את הריביות ככל הניתן, עד קבלת ההצעה הטובה ביותר עבור הלקוח, כידוע לגובה הריביות השפעה עצומה וחסכון של עשרות ואפילו מאות אלפי ש"ח לאורך חיי המשכנתא!
היועץ גם חוסך ללקוחותיו את ההתעסקות בנושא פיננסי מורכב, אשר הבנק שולט ביד רמה. פערי הידע הפיננסי בין הבנק ללקוח, מהווים נקודת תורפה של הלקוחות, הרי שהבנקים מעוניינים למכור משכנתא יקרה ככל הניתן! חשוב לזכור, הבנקים מציעים גם הם ייעוץ משכנתא משל עצמם ללקוחות שלהם, מדובר בבנקאים אשר מייצגים את הבנק שהם עובדים בו!
יועץ משכנתא מאפשר קבלת תנאים טובים יותר, בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית המונע החלטות שגויות וטעויות יקרות, מה שמוביל לחיסכון משמעותי שיכול להגיע למאות אלפי ש"ח.
תהליך לקיחת משכנתא
כאשר ניגשים לקחת משכנתא, קיימים מספר שלבים אשר יש לבצע בתהליך:
- פגישת היתכנות ראשונה עם יועץ המשכנתא: מטרתה, להבין את היתכנות התיק, יכולת החזר, גבוה הלוואה רצויה, בחינת אסטרטגיה, אפשרות לקבלת הלוואת "זכאות" מהמדינה, בדיקת חיווי אשראי טרם פנייה לבנק, כתיבת מכתב מקדים לבנק, בחירת הבנק הנכון עבור אותה עסקה (למשל: בנק ירושלים ומרכנתיל מומחים מול מגזר חרדי ולעומת מזרחי טפחות שמומחה בעסקאות מורכבות יותר מבחנת בעיות ברישום הנכס, לבנק לאומי יש מוצרים רבים וגמישות רבה בבחירת המסלולים ועוד).
- איסוף מסמכים המצביעים על היכולת הפיננסית שלכם לעמוד בתשלומי המשכנתא: למשל, תלושי משכורות, קרנות פיננסיות על שמכם, הון עצמי, תדפיסי בנק וכדומה. למידע נוסף אודות איזה מסמכים צריך.
- קבלת אישור עקרוני מהבנק: זהו אישור לא "מחייב" המתבסס בלבד על ההצהרה שלכם לבנק, מבלי שהבנק אימת או בחן את המסמכים והתיק לעומק. האישור העקרוני תקף ל24 ימים, החיסרון המרכזי בהוצאת אישור עקרוני באופן עצמאי ללא יועץ, הוא שלאחר הוצאת אישור עקרוני, הבנק משייך אותנו לסניף ספציפי ולאחר מכן לא ניתן להעביר את בקשת המשכנתא לסניף אחר, הדבר מגביל מאוד שכן לעיתים יכולת המיקוח של הבנק משתנה מסניף לסניף או בהתאם לטיב קשרים של יועץ משכנתא לסניף מסוים!
- בניית תמהיל משכנתא ובחירת מסלולי ריביות: הבנק מציע תמהיל גנרי (בדר"כ הגרוע ביותר ללקוח והטוב ביותר לבנק!), יועץ המשכנתא בונה תמהיל חדש לפי האינטרס של הלקוחות ומשיב אותו לבנק לאישור.
- משא ומתן עם בנקים שונים לצורך שיפור הצעה: היועץ פונה למספר בנקים שונים בפעולה הקרויה "מכרז ריביות" ומשיג את ההצעה הטובה ביותר ללקוחות.
- שלב בטחונות וחתימות בבנק: השלב שבו הבנק אוסף את האסמכתאות לתקינות וחוקיות העסקה והנכס, כגון דו"ח שמאות, ביטוחים, רישום הערת אזהרה, דיווח לרשות המיסים, חוזה מכר תקין ועוד.
חשיבות תמהיל המשכנתא
דבר חשוב ומרכזי שמבצע יועץ המשכנתא, הוא להרכיב יחד עם לקוחותיו את תמהיל המשכנתא. למי שאינו מכיר, משכנתא איננה נלקחת כמקשה אחת, אלא כשילוב של מספר הלוואות ומסלולים (שתיים לפחות, בדרך כלל שלוש ומעלה). ההלוואות משתנות ביניהן במנגנוני הריבית וההצמדה: חלק מן המשכנתא חייב להיות בריבית קבועה (לפי הנחיות בנק ישראל), בנוסף, בחלק מהמסלולים, הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן, ובחלק לא. שוק המשכנתאות בישראל הוא מהמסובכים בעולם, קיימים 7 מסלולי ריבית להרכבת תמהיל משכנתא אשר לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות.
למידע נוסף אודות סוגי הריביות וההבדלים בניהם
בניית התמהיל הנכון והמתאים עבור כל לקוח היא משימה לא פשוטה. מצד אחד, צריך לאזן בין המון משתנים, חלקם רגולטורים של בנק ישראל, וחלקם קשורים בלקוחות עצמם: למשל, גובה ההכנסה הפנויה בחודש, האם יש היתכנות להגדלת הכנסות בהמשך הדרך, האם ישנם נכסים פיננסיים שניתן למשכן, האם ישנן קרנות השתלמות או פנסיה שאמורות להשתחרר, התנהלות אשראי וכדומה.
בניית תמהיל משפיעה מאוד על מחיר המשכנתא: כלומר כמה כסף הלקוח ישלם, ביחס לסכום הכסף אותו לווה. יועץ משכנתא מקצועי יודע למקסם את התמהיל באופן שהלקוחות יוכלו לקבל סכום מקסימלי וישלמו החזר חודשי מינימלי.
כמה עולה יועץ משכנתאות?
בדרך כלל, בעסקת המשכנתא הממוצעת של לקוחות אשר יש להם הון עצמי, יכולת החזר עם התנהלות אשראי תקינה, נכס ללא בעיות רישום (טאבו או מנהל תקין), ללא חריגות בנייה, נכס מסוכן וכדומה, עלות ייעוץ משכנתא (יועץ מקצועי עם ניסיון מוכח) נעה בין 8,000 ש"ח ל-12,000 ש"ח, ניתן למצוא יועצים "מתחילים" פחות מנוסים שיעבדו בפחות.
עם זאת, חשוב לציין שבמקרים מסוימים, כמו למשל מורכבות בעסקה, התנהלות אשראי לא תקינה בעבר, מקרה בו הבנק סירב לבקשת משכנתא אשר הלקוח הגיש בעצמו, בעיות רישום הנכס, משכנתא לתושבי חוץ, משכנתא לבנייה עצמית, משכנתא בקיבוצים או משכנתא מעל 5 מיליון ש"ח, תהליך הייעוץ יקר יותר משמעותית, ותלוי מאוד בנסיבות המקרה של אותו לקוח.
כל צוות לימון חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות! אנו מציעים פגישת ייעוץ ראשונה ללא עלות, מזמינים אותך ליצור עמנו קשר עכשיו ונשמח לענות על כל שאלה!
שאלות ותשובות - ייעוץ משכנתא
איך עובד תהליך לקיחת משכנתא עם יועץ?
כאמור, יועץ משכנתא הוא בצד שלכם ולא של הבנק, המשימה שלו היא לוודא שהלקוחות יקבלו את המשכנתא הגבוהה ביותר עם הריביות הנמוכות ביותר. בנוסף לחסכון של בירוקרטיה וזמן. להלן השלבים:
- פגישת היתכנות ראשונה עם יועץ המשכנתא.
- איסוף מסמכים המצביעים על היכולת הפיננסית לעמוד בתשלומי המשכנתא.
- קבלת אישור עקרוני מהבנק.
- בניית תמהיל משכנתא ובחירת מסלולי ריביות.
- משא ומתן עם בנקים שונים לצורך שיפור הצעה.
- שלב בטחונות וחתימות בבנק.
יועץ משכנתא מומחה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי ש"ח בתשלומי ריבית!
האם ניתן לקחת משכנתא לבד?
בהחלט כן, ניתן לגשת לבנק לבד ולקחת משכנתא באופן עצמאי ללא יועץ לחסוך את שכר הטרחה של הייעוץ, מנגד להלן החסרונות העיקריים בלגשת לבד לבנק:
- לגשת לבנק ללא הכנה מוקדמת ובדיקה עלולה לגרור סירוב אשר ישפיע באופן ישיר על הריביות ועל ובמקרים חריגים "סירוב מהבנק".
- הבנק תמיד דואג לטובתו, ובונה תמהיל הכי רווחי עבורו. ואילו יועץ יבנה תמהיל שהוא הכי נכון עבור הלקוח.
- לקוח שמגיע באופן עצמאי יכולת המיקוח שלו פחותה לעומת יועץ שמגיע עם מספר תיקים לבנק.
- לקוח בדר"כ פועל מול הפקיד של הבנק, לעומת יועץ של לימון משכנתאות - הפועל מול מנהל אזור של הבנק.
- תהליך המשכנתא מצריך הכרה מעמיקה של נהלים סבוכים, תקנות בנק ישראל, רגולציה ולוחות זמנים. יועץ משכנתא מלווה את הלקוחות בתהליך הנ"ל וחוסך הרבה כאב ראש ובירוקרטיה.
"יש משפט אמריקאי שאומר: "מי שחוסך בסנטים משלם דולרים".
מדוע להעזר ביועץ משכנתאות?
אם הגעתם לכאן, כנראה שאתם בדרך הנכונה לקבלת מימון בתנאים הטובים ביותר. אנחנו בלימון משכנתאות סוחטים בשבילכם את המיץ של התוצאות, ממש עד הטיפה האחרונה, כדי לוודא שתקבלו את המשכנתא הטובה, המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם. אנחנו פועלים כבר למעלה מ-5 שנים בתחום המימון והאשראי לרכישת נדל"ן, מה שאפשר לנו לצבור מיומנות רבה בתחום. עשרות תיקי המשכנתא אותם אנו מגישים בכל חודש בחודשו, מאפשרים לנו כוח מיקוח חזק מול בנקים ומלווים חוץ-בנקאיים. גישה למנהלים אזוריים בבנקים הגדולים, ואת היכולת לקבל ריביות נמוכות ותנאי משכנתא מיטביים עבור כל לקוח.
טיפ חשוב - איזה מסלול ריבית הכי מומלץ כרגע?
שוק המשכנתאות בישראל, הוא מהמסובכים בעולם. קיימים כ-7 מסלולים שונים אשר מהם ניתן להרכיב את תמהיל המשכנתא. במשך תקופה ארוכה, נוטלי משכנתאות הסתמכו על ריבית הפריים שהייתה זולה ומבוקשת ולאחרונה עלתה משמעותית בעקבות הנחיית בנק ישראל - הדבר שינה לחלוטין את כל שוק המשכנתאות.
מהו המסלול שיכול להשפיע על שאר הריביות ביחס לתמהיל?
ריבית משתנה צמודה - הריבית שנחשבת הכי מסוכנת עם תחנות יציאה מוגדרות מראש, הריבית עולה משמעותית לאורך השנים, לפיכך היא הכי זולה כרגע, בתנאי השוק הנוכחיים ובסביבת ריבית גבוהה כמו שאנו נמצאים כיום, נרצה לשלב מסלול ריבית משתנה צמודה לתקופה של 24 חודשים ובכך לקבל ריבית זולה, ולפי התחזיות כאשר ריבית הפריים תשוב לרדת נמחזר את המשכנתא בעוד 24 חודשים (במועד העדכון).
אולי יעניין אותך גם
מדריך אישור עקרוני למשכנתא
כיצד לקרוא דו"ח ריכוז נתוני אשראי
סרטון סילוק משכנתא
משכנתא למסורבים משכנתא חוץ בנקאית!
סרטון מדריך משכנתא הפוכה
מחשבון משכנתא המדריך המלא
מחזור משכנתא וקבלת תוספת כסף
ייעוץ משכנתא לעולים חדשים
השפעת מדד המחירים לצרכן על המשכנתא
איך להתמודד עם סירוב משכנתא
משכנתאות בתקופות משבר כלכלי
מה משפיע על הריבית בישראל
ההבדל בין משכנתא בריבית קבועה לריבית משתנה
משכנתא ומיסוי – כל מה שצריך לדעת
השוואת משכנתאות בנקאיות מול משכנתאות חוץ בנקאיות
מועדי עדכון הריביות בישראל והשפעתם על נוטלי המשכנתאות
השפעת האינפלציה על משכנתאות
מדוע לקבל ייעוץ משכנתא בלימון?
הממליצים שלנו
בהתחלה פניתי לבנקים לבד, רציתי לחסוך בעלויות, קיבלתי הצעות יקרות ומבלבלות, הבנתי שהבנקאי לא בצד שלי, פניתי ללימון, הצמידו לי יועץ תותח, הסביר הכל ועזר לי בכל ההליך, ולהפתעתי שיפר את ההצעה מהבנקים! ובזכותם קיבלתי משכנתא עם ריביות נמוכות, עזרו לי מלא!
לקחתי משכנתא ראשונה, קראתי מלא חומר באינטרנט אבל שום דבר לא באמת משתווה ללקיחת יועץ שמלווה אותך מול הבנק ודואג לך לריביות טובות! השירות שקיבלתי היה מעולה מהרגע הראשון. היועצים שלהם זמינים ועזרו לי להבין בתהליך המסובך במשכנתא. אני מרוצה מאוד מהמשכנתא וממליץ בחום!
הגענו ללימון לקראת משכנתא בעקבות המלצה של חבר. מודה אנחנו לא מבינים בזה כלום, קיבלנו שירות אישי, זמינות מלאה, הסברים פשוטים. והכי חשוב מענה מידי לכל שאלה ובקשה, הרגשנו בידיים טובות בכל התהליך. אנחנו ממליצים בחום להיעזר בהם ללקיחת משכנתא!
כמה חשוב לא ללכת לבנק לבד, לא משנה מה אתם עושים, קחו יועץ! היינו סקפטים בהתחלה, אבל מהרגע שהתחלנו את התהליך בלימון ועד החתימה בבנק היה תהליך מקצועי, הסבירו לנו הכל, והמשא ומתן על הריביות, הם לא עזבו את הפקידה בבנק, כבר הרגשתי לא נעים, אלופים!
החברה הזו היא ההוכחה למדוע לא לעשות תהליך מול הבנק לבד! השירות היה מקצועי חבל על הזמן, ישבנו עם היועץ שעות על גבי שעות, עזר לנו להבין את כל האפשרויות שלנו בתהליך המשכנתא ויחד בחרנו משכנתא ממש מותאמת והכי חשוב חסכו מלאאאא כסף בריביות!
מדוע לקבל ייעוץ משכנתא בלימון?
נבחרת הלימונים המנצחת שלנו
כוח מיקוח מול הבנקים
ליווי בתהליך ומציאת פתרונות
ייעוץ משכנתאות שסוחט בשבילך תוצאות!
רוצה לחסוך בתשלום הריבית לבנק? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!
שירותים נוספים
משכנתא הפוכה
הלוואה לכל מטרה בלי למכור את הדירה! בני הגיל השלישי, בעלי נכס זכאים למשכנתא הפוכה. מדובר בהלוואה לכל מטרה, חשוב להדגיש כי בכל מקרה ניתן להמשיך לגור בנכס.