לימון ייעוץ משכנתאות » משכנתא למסורבים
משכנתא למסורבים - כל מה שחשוב שתדעו
רכישת דירה היא חלום עבור רבים בישראל, אך על פי נתוני בנק ישראל, כ-20% מבקשות המשכנתא נדחות. אם בקשתכם למשכנתא כבר נדחתה, או אם אתם חוששים מדחייה של בקשת המשכנתא שלכם, אז אתם לא לבד.
ניתן להקטין בצורה משמעותית את הסיכויים לדחיית בקשת משכנתא על ידי הבנק באמצעות הכוונה מקצועית לפני שאתם פונים אל הבנק לקבלת האישור העקרוני.
גם אם בקשתכם למשכנתא כבר נדחתה או סורבה על ידי הבנק, המצב עדיין לא אבוד. ייעוץ מקצועי יעזור לכם להבין מדוע נדחתה הבקשה, יסייע לכם לבנות תוכנית פעולה לשיפור מצבכם הפיננסי, ולבסוף אף יכול לעזור לכם במציאת פתרונות מימון חלופיים.
הסיבות הנפוצות לסירוב משכנתא
חשוב מאד שתהיו מודעים לסיבות המרכזיות לסירוב משכנתא. הנה כמה מן הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב על פי נתוני בנק ישראל:
רגולציה
בנק ישראל מחייב את הבנקים לעמוד בנהלים מסוימים אשר הוא מכתיב מעת לעת לצורך שמירה על איתנות הכלכלה הישראלית. אי עמודה בהנחיות בנק ישראל תגרום לדחיית הבקשה שלכם! הנה כמה מן ההנחיות החשובות:
- הכנסה פנויה – סך ההחזר החודשי הצפוי של המשכנתא שלכם לא יחרוג מ-40% מסך ההכנסה הפנויה שלכם בכל חודש. הכנסה פנויה מוגדרת כסך הכנסותיכם החודשית (נטו), פחות הלוואות קיימות שיש לכם בהן נותרו מעל 18 חודשים עד לסיומן.
- אחוז מימון העסקה (דירה יחידה) – בנק ישראל מאפשר לכם מימון מקסימלי של עד 75% מסך הנכס הנרכש (כלומר, אתם נדרשים להון עצמי מינימלי של 25% מערך הנכס) וזאת בתנאי שהנכס הנרכש מהווה דירה יחידה שלכם על-פי תקנות מיסוי מקרקעין, כלומר אין לכם דירות נוספות בבעלותכם.
- אחוז מימון העסקה (דירה להשקעה) – במקרה בו הדירה אותה אתם מעוניינים לרכוש איננה "דירה יחידה", אז היא תחשב "דירה להשקעה" והמימון המקסימלי אשר יתאפשר במקרה זה יעמוד על 50% בלבד.
התנהלות אשראי בעייתית
הבנקים בודקים את היסטוריית האשראי שלכם בטרם אישור בקשת המשכנתא בכדי לנסות לאתר היסטוריית אשראי בעייתית. את הבדיקה הם מבצעים באמצעות דו"ח ריכוז נתוני אשראי הכוללת מספר רב של בדיקות, כגון:
- אי עמידה בהחזרי הלוואות
- חריגה ממסגרת אשראי
- חזרה של צ'קים
- צבירת חובות גבוהים
- פתיחת תיקים בהוצאה לפועל
חריגות המתגלות בנושאים אלו בבדיקה שלכם עלולות להוביל לסירוב משכנתא.
בשנים האחרונות בנק ישראל מנהל מאגר נתוני אשראי של כל אזרח, הדבר מאפשר לבנקים לבחון את התנהלות הלקוחות ולאמוד את רמת הסיכון לטובת המשכנתא (הערה חשובה: ישנן חברות המציעות מחיקת נתוני אשראי, בתואנה שהדבר יטיב עם הלקוח, אולם זו הפעולה שגורמת הכי נזק, ולרוב בנקים לא יאשרו בקשת הלוואה או משכנתא לאדם אשר מחק את היסטורית האשראי שלו).
לרוב, הבנק בוחן היסטורית אשראי שלוש שנים אחורה ומצפה לראות התנהלות ללא רבב. יחד עם זאת חשוב לציין כי אנחנו בני אדם, ולעיתים ייתכן מצב בו צ'ק חוזר, או שאין כיסוי מספיק בחשבון, או סתם לא שמנו לב. עדיין ניתן להגיש בקשת משכנתא לבנק, אולם יש לנמק הסבר מספק ומתקבל על הדעת, בנוסף, הבנק לא אוהב להיות מופתע. הוא מעדיף לדעת הכול כאשר מוגשת בקשת משכנתא (זה המקרה הקלאסי, בו יועץ משכנתאות מקצועי יוודא שהתיק יאושר).
בעיות בנכס הנרכש או חוקיות העסקה
כאשר הבנק מקבל בקשת משכנתא הוא בוחן מספר דברים הקשורים לעסקה עצמה ולנכס הנרכש, להלן פירוט הבדיקה אשר הבנק מבצע:
חוקיות העסקה: הבנק רוצה לוודא כי העסקה אשר נעשית, הינה חוקית, כשרה ואין מניעה לבצע אותה מכל סיבה שהיא. לשם כך הבנק דורש הסכם רכישה חתום או הסכם בין היורשים (במקרה של ירושה) וכדומה. בנוסף, הבנק מחייב את מבקש המשכנתא להציג אישור שהעסקה דווחה לרשות המיסים (טופס מש"ח).
בעיות בנכס הנרכש: הבנק רוצה לבחון שני פרמטרים לגבי הנכס הנרכש.
א. רישום של הנכס בצורה תקינה במנהל מקרקעי ישראל או בטאבו.
ב. העדר חריגות בנייה ותקינות הנכס עצמו (למשל: דוח שמאות מעניק פירוט מפורט על מצבו הנוכחי של הנכס).
שיפור מצב פיננסי וסיכוי קבלת המשכנתא למסורבים
חיסכון נוסף של הון עצמי: ככל שתציגו הון עצמי גבוה יותר, כך תגדילו את סיכויי קבלת המשכנתא ותצטרכו לקחת משכנתא קטנה יותר.
שיפור התנהלות האשראי: הקפדה על החזרים בזמן של הלוואות וכרטיסי אשראי, הימנעות מצבירת חובות חדשים או כל התנהלות אשראי בעייתית, צמצום חשבונות בנק לא פעילים, הקטנת מספר כרטיסי אשראי, איחוד הלוואות, התאמת מסגרת אשראי לסגנון ורמת החיים וכו'.
הגדלת ההכנסה: חפשו דרכים להגדיל את הכנסותיכם, כגון עבודה נוספת, קידום בעבודה או מציאת עבודה בעלת שכר גבוה יותר.
מציאת עבודה יציבה יותר: תעסוקה יציבה וקבועה תורמת לחיזוק יכולת ההחזר שלכם ותשפר את סיכויי קבלת המשכנתא.
אפשרויות מימון חלופיות לרכישת הדירה
חשוב לציין שלפני בחירת אפשרות מימון חלופית, יש לבחון את כל האפשרויות בקפידה ולבחור את האפשרות המתאימה ביותר. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות החבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות שיעזור לך להבין את ההשלכות של כל אפשרות ולקבל החלטה מושכלת!
במידה ונדחתה בקשת המשכנתא, ישנן מספר אפשרויות מימון חלופיות שניתן לשקול:
- הלוואות פרטיות: ניתן לקבל הלוואות פרטיות, הריביות בהלוואות פרטיות גבוהות משמעותית מריביות של משכנתאות סטנדרטיות.
- משכנתאות חוץ-בנקאיות: מגופים פיננסיים שאינם בנקים, כגון חברות ביטוח או קרנות פנסיה.
תנאי משכנתא חוץ-בנקאית פחות נוחים מאשר תנאי משכנתא בנקאית, הן מבחינת ריבית והן מבחינת תנאי ההחזר. ייתכן שיהיה צורך להציג ערבויות נוספות או הון עצמי גבוה יותר. - תכנית ממשלתיות לסיוע ברכישת דירה: הממשלה מציעה מספר תכניות סיוע לרוכשי דירה ראשונה, כגון "מחיר למשתכן" ו"דירה לכל מטרה". תכניות אלו מעניקות הטבות מס, סובסידיות ותנאי משכנתא מועדפים. תנאי הזכאות לתוכניות אלו משתנים בהתאם למצב משפחתי, הכנסות ומיקום הדירה.
כיצד אנחנו יכולים לעזור לך לקבל משכנתא למסורבים מהבנק
אם חווית סירוב במשכנתא או נתקלת בקשיים כלכליים שמונעים ממך לקבל את המשכנתא המיוחלת, לימון ייעוץ משכנתאות כאן עבורך. הצוות שלנו מתמחה בטיפול במקרים מורכבים ובמתן פתרונות למבקשי משכנתאות שנדחו.
חזרת צ'קים, חזרת הוראת קבע (אין כיסוי מספיק), תיקי הוצאה לפועל, הליכים משפטים פתוחים, עיקולים, ציון אשראי נמוך ועוד. אלו רק חלק מהקשיים שעשויים להוביל לדחיית בקשתך למשכנתא. אבל כאן אנחנו נכנסים לתמונה. עם ניסיון עשיר וידע מעמיק, לימון ייעוץ משכנתאות יודעת כיצד לנווט במבוך הבירוקרטיה הבנקאית ולהציג את בקשתך באופן שמעלה את הסיכויים לאישור. אנחנו מבינים את הלחץ והאכזבה הנלווים לסירוב למשכנתא מהבנק, ולכן אנו פועלים בנחישות ובמקצועיות כדי להעניק לך את הסיכוי הטוב ביותר.
הצוות שלנו מורכב מיועצים מוסמכים ומנוסים חברי התאחדות יועצי המשכנתאות, אנו מספקים ייעוץ וליווי אישי ומקצועי בכל שלבי התהליך, החל מבחינת מצבך הפיננסי הנוכחי, דרך שיפור התנהלות האשראי, ועד למציאת פתרונות מימון חלופיים במידת הצורך.
בלימון, אנו מאמינים בגישה אישית והתאמה מלאה לצרכי הלקוח. אנו נשמח ללוות אותך בתהליך, לספק לך את הכלים והמידע הנדרשים ולתמוך בך בכל שלב. פגישת הייעוץ הראשונה הינה ללא עלות וללא התחייבות, ובמהלכה נבחן את היתכנות קבלת המשכנתא שלך גם אם נדחית בעבר.
אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!
שאלות ותשובות - משכנתא למסורבים
מתי מסורב יכול לקבל משכנתא למסורבים וכיצד
התנהלות אשראי תקינה, עמידה בהתחייבויות, שכנוע הבנק בשינוי התנהגות אשראית לאורך תקופה, תזרים חיובי לאורך תקופה, תוכנית הבראה כלכלית, צירוף ערב תומך למשכנתא, כתיבת מכתב מסודר המנמק את מצב הלקוח בעבר אל מול כיום וכו'
אלו רק חלק מהפתרונות והדרכים לביטול הגדרה של "מסורב משכנתא".
האם יש הבדלים בין מסורבים?
אכן כן.
הבנק בוחן האם הסירוב נובע מתוך התנהלות אשראי לא תקינה של מבקש המשכנתא? או לחלופין, ידיו של הבנקאי כבולות וקיימות בעיות ברישום הנכס או אי עמידה בתקנות בנק ישראל.
בכל מצב, יש לבחון את הסיבה לסירוב ולהגיש בקשה מחודשת לבנק באמצעות יועץ מקצועי המומחה לסירוב משכנתאות!
מי נחשב מסורב למשכנתא?
מסורב משכנתא נחשב אדם אשר פנה לבנק (או לכל גוף אשראי אחר) וזה סירב לבקשת האשראי שלו והדבר נרשם במערכות הבנקאיות.
סירוב לבקשת משכנתא, יכול להיות אחד משלוש סיבות:
- אי עמידה בתקנות בנק ישראל (אחוז מימון גבוה מידי, הכנסות לא מספקות וכו').
- התנהלות אשראי לא תקינה של מבקש המשכנתא.
- בעיות ברישום הנכס או בחוקיות העסקה.
האם מסורב יכול לקבל משכנתא?
במקרים מסוימים הבנק יאשר את בקשת המשכנתא למרות שבהתחלה הוא הגדיר את הלקוח כמסורב משכנתא. הכול תלוי בנסיבות ועד כמה הבנק מוכן "לבוא" לקראת הלקוח.
לטובת הדבר חשוב מאוד לקחת יועץ מומחה בסירוב משכנתא ולקבל ליווי פיננסי מקצועי כבר מהרגע הראשון טרם פנייה לבנק!
אולי יעניין אותך גם
ייעוץ משכנתא לעולים חדשים
השפעת מדד המחירים לצרכן על המשכנתא
איך להתמודד עם סירוב משכנתא
משכנתאות בתקופות משבר כלכלי
מה משפיע על הריבית בישראל
ההבדל בין משכנתא בריבית קבועה לריבית משתנה
משכנתא ומיסוי – כל מה שצריך לדעת
השוואת משכנתאות בנקאיות מול משכנתאות חוץ בנקאיות
מועדי עדכון הריביות בישראל והשפעתם על נוטלי המשכנתאות
השפעת האינפלציה על משכנתאות
מדוע לקבל ייעוץ משכנתאות בלימון?
הממליצים שלנו
בעבר היו לי בעיות בבנק שהצלחתי לסדר. פניתי לבנק, ולא נתנו לי משכנתא, פשוט סירבו בגלל העבר שלי, למרות שהכל קרה בעבר, הגעתי ללימון, הם חיברו אותי לסניף מיוחד עם בנקאי שעובד איתם ואישרו לי משכנתא תוך 3 שבועות, אלופים!
הייתי צריך משכנתא, פניתי לבנק שלי שדחה אותי להפתעתי, לא ידעתי איך להמשיך מכאן, הגעתי ללימון מחבר, תיקתקו לי את הכל בשבועיים, הצליחו להביא לי את המשכנתא בזמן בעזרת הקשרים שלהם בבנק. תודה רבה!
בהתחלה לא קיבלנו אישור מהבנק למשכנתא, לימון הצליחו להוציא אישור עקרוני ב24 שעות!!! לא מספיק שהייתי המומה מזה גם קיבלנו הצעה מהבנק הראשון כל כך טובה ששני הבנקים האחרים בכלל לא הצליחו לשפר אותה. אין עליכם!
קיבלתי סירוב מהבנק, הייתי בהלם, הגעתי ללימון מהמלצה, ישבו איתי, עברו איתי על כל המסמכים, סידרו לי הכל, חיברו אותי לבנקאית שלהם במזרחי, קיבלתי אישור עקרוני תוך מס' ימים. עזרו לי המון גם לאורך כל המשכנתא, תודה רבה באמת מגיע!
חזרו לי כמה צ'קים, זה עשה לי כל כך הרבה בלאגן וסירבו לתת לי משכנתא, הגעתי ללימון, באו איתי לבנק, סידרו לי משכנתא תוך חודש עם תנאים פגז!!! ממש תותחים!
מדוע לקבל ייעוץ משכנתאות בלימון?
נבחרת הלימונים המנצחת שלנו
כוח מיקוח מול הבנקים
ליווי בתהליך ומציאת פתרונות
אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!
רוצה לפתור את הבעיות מול הבנק? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!
שירותים נוספים
משכנתא הפוכה
הלוואה לכל מטרה בלי למכור את הדירה! בני הגיל השלישי, בעלי נכס זכאים למשכנתא הפוכה. מדובר בהלוואה לכל מטרה, חשוב להדגיש כי בכל מקרה ניתן להמשיך לגור בנכס.