משכנתא למסורבים​ - כל מה שחשוב שתדעו

רכישת דירה היא חלום עבור רבים בישראל, אך על פי נתוני בנק ישראל, כ-20% מבקשות המשכנתא נדחות. אם בקשתכם למשכנתא כבר נדחתה, או אם אתם חוששים מדחייה של בקשת המשכנתא שלכם, אז אתם לא לבד. 

ניתן להקטין בצורה משמעותית את הסיכויים לדחיית בקשת משכנתא על ידי הבנק באמצעות הכוונה מקצועית לפני שאתם פונים אל הבנק לקבלת האישור העקרוני. 

גם אם בקשתכם למשכנתא כבר נדחתה או סורבה על ידי הבנק, המצב עדיין לא אבוד. ייעוץ מקצועי יעזור לכם להבין מדוע נדחתה הבקשה, יסייע לכם לבנות תוכנית פעולה לשיפור מצבכם הפיננסי, ולבסוף אף יכול לעזור לכם במציאת פתרונות מימון חלופיים.

הסיבות הנפוצות לסירוב משכנתא

חשוב מאד שתהיו מודעים לסיבות המרכזיות לסירוב משכנתא. הנה כמה מן הסיבות הנפוצות ביותר לסירוב על פי נתוני בנק ישראל: 

רגולציה
בנק ישראל מחייב את הבנקים לעמוד בנהלים מסוימים אשר הוא מכתיב מעת לעת לצורך שמירה על איתנות הכלכלה הישראלית. אי עמודה בהנחיות בנק ישראל תגרום לדחיית הבקשה שלכם! הנה כמה מן ההנחיות החשובות: 

  • הכנסה פנויה – סך ההחזר החודשי הצפוי של המשכנתא שלכם לא יחרוג מ-40% מסך ההכנסה הפנויה שלכם בכל חודש. הכנסה פנויה מוגדרת כסך הכנסותיכם החודשית (נטו), פחות הלוואות קיימות שיש לכם בהן נותרו מעל 18 חודשים עד לסיומן. 
  • אחוז מימון העסקה (דירה יחידה) – בנק ישראל מאפשר לכם מימון מקסימלי של עד 75% מסך הנכס הנרכש (כלומר, אתם נדרשים להון עצמי מינימלי של 25% מערך הנכס) וזאת בתנאי שהנכס הנרכש מהווה דירה יחידה שלכם על-פי תקנות מיסוי מקרקעין, כלומר אין לכם דירות נוספות בבעלותכם.
  • אחוז מימון העסקה (דירה להשקעה) – במקרה בו הדירה אותה אתם מעוניינים לרכוש איננה "דירה יחידה", אז היא תחשב "דירה להשקעה" והמימון המקסימלי אשר יתאפשר במקרה זה יעמוד על 50% בלבד.  

התנהלות אשראי בעייתית

הבנקים בודקים את היסטוריית האשראי שלכם בטרם אישור בקשת המשכנתא בכדי לנסות לאתר היסטוריית אשראי בעייתית. את הבדיקה הם מבצעים באמצעות דו"ח ריכוז נתוני אשראי הכוללת מספר רב של בדיקות, כגון:

  • אי עמידה בהחזרי הלוואות
  • חריגה ממסגרת אשראי
  • חזרה של צ'קים
  • צבירת חובות גבוהים
  • פתיחת תיקים בהוצאה לפועל

חריגות המתגלות בנושאים אלו בבדיקה שלכם עלולות להוביל לסירוב משכנתא. 

בשנים האחרונות בנק ישראל מנהל מאגר נתוני אשראי של כל אזרח, הדבר מאפשר לבנקים לבחון את התנהלות הלקוחות ולאמוד את רמת הסיכון לטובת המשכנתא (הערה חשובה: ישנן חברות המציעות מחיקת נתוני אשראי, בתואנה שהדבר יטיב עם הלקוח, אולם זו הפעולה שגורמת הכי נזק, ולרוב בנקים לא יאשרו בקשת הלוואה או משכנתא לאדם אשר מחק את היסטורית האשראי שלו). 

לרוב, הבנק בוחן היסטורית אשראי שלוש שנים אחורה ומצפה לראות התנהלות ללא רבב. יחד עם זאת חשוב לציין כי אנחנו בני אדם, ולעיתים ייתכן מצב בו צ'ק חוזר, או שאין כיסוי מספיק בחשבון, או סתם לא שמנו לב. עדיין ניתן להגיש בקשת משכנתא לבנק, אולם יש לנמק הסבר מספק ומתקבל על הדעת, בנוסף, הבנק לא אוהב להיות מופתע. הוא מעדיף לדעת הכול כאשר מוגשת בקשת משכנתא (זה המקרה הקלאסי, בו יועץ משכנתאות מקצועי יוודא שהתיק יאושר).

בעיות בנכס הנרכש או חוקיות העסקה
כאשר הבנק מקבל בקשת משכנתא הוא בוחן מספר דברים הקשורים לעסקה עצמה ולנכס הנרכש, להלן פירוט הבדיקה אשר הבנק מבצע: 
חוקיות העסקה: הבנק רוצה לוודא כי העסקה אשר נעשית, הינה חוקית, כשרה ואין מניעה לבצע אותה מכל סיבה שהיא. לשם כך הבנק דורש הסכם רכישה חתום או הסכם בין היורשים (במקרה של ירושה) וכדומה. בנוסף, הבנק מחייב את מבקש המשכנתא להציג אישור שהעסקה דווחה לרשות המיסים (טופס מש"ח). 
בעיות בנכס הנרכש: הבנק רוצה לבחון שני פרמטרים לגבי הנכס הנרכש. 
א. רישום של הנכס בצורה תקינה במנהל מקרקעי ישראל או בטאבו.
ב. העדר חריגות בנייה ותקינות הנכס עצמו (למשל: דוח שמאות מעניק פירוט מפורט על מצבו הנוכחי של הנכס).

שיפור מצב פיננסי וסיכוי קבלת המשכנתא למסורבים

 דחייה בבקשת משכנתא יכולה להיות מתסכלת, אך היא אינה סוף פסוק. עם תכנון נכון וצעדים מושכלים, ניתן לשפר את המצב הפיננסי ולהגדיל את הסיכוי לקבל משכנתא בעתיד. לצורך כך, מספר אפשרויות עומדות בפניכם:

חיסכון נוסף של הון עצמי: ככל שתציגו הון עצמי גבוה יותר, כך תגדילו את סיכויי קבלת המשכנתא ותצטרכו לקחת משכנתא קטנה יותר.
שיפור התנהלות האשראי: הקפדה על החזרים בזמן של הלוואות וכרטיסי אשראי, הימנעות מצבירת חובות חדשים או כל התנהלות אשראי בעייתית, צמצום חשבונות בנק לא פעילים, הקטנת מספר כרטיסי אשראי, איחוד הלוואות, התאמת מסגרת אשראי לסגנון ורמת החיים וכו'. 
הגדלת ההכנסה: חפשו דרכים להגדיל את הכנסותיכם, כגון עבודה נוספת, קידום בעבודה או מציאת עבודה בעלת שכר גבוה יותר.
מציאת עבודה יציבה יותר: תעסוקה יציבה וקבועה תורמת לחיזוק יכולת ההחזר שלכם ותשפר את סיכויי קבלת המשכנתא.

אפשרויות מימון חלופיות לרכישת הדירה

חשוב לציין שלפני בחירת אפשרות מימון חלופית, יש לבחון את כל האפשרויות בקפידה ולבחור את האפשרות המתאימה ביותר. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות החבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות שיעזור לך להבין את ההשלכות של כל אפשרות ולקבל החלטה מושכלת! 

במידה ונדחתה בקשת המשכנתא, ישנן מספר אפשרויות מימון חלופיות שניתן לשקול:

  1. הלוואות פרטיות: ניתן לקבל הלוואות פרטיות, הריביות בהלוואות פרטיות גבוהות משמעותית מריביות של משכנתאות סטנדרטיות.
  2. משכנתאות חוץ-בנקאיות: מגופים פיננסיים שאינם בנקים, כגון חברות ביטוח או קרנות פנסיה.
    תנאי משכנתא חוץ-בנקאית פחות נוחים מאשר תנאי משכנתא בנקאית, הן מבחינת ריבית והן מבחינת תנאי ההחזר. ייתכן שיהיה צורך להציג ערבויות נוספות או הון עצמי גבוה יותר.
  3. תכנית ממשלתיות לסיוע ברכישת דירה: הממשלה מציעה מספר תכניות סיוע לרוכשי דירה ראשונה, כגון "מחיר למשתכן" ו"דירה לכל מטרה". תכניות אלו מעניקות הטבות מס, סובסידיות ותנאי משכנתא מועדפים. תנאי הזכאות לתוכניות אלו משתנים בהתאם למצב משפחתי, הכנסות ומיקום הדירה.

כיצד אנחנו יכולים לעזור לך לקבל משכנתא למסורבים מהבנק

אם חווית סירוב במשכנתא או נתקלת בקשיים כלכליים שמונעים ממך לקבל את המשכנתא המיוחלת, לימון ייעוץ משכנתאות כאן עבורך. הצוות שלנו מתמחה בטיפול במקרים מורכבים ובמתן פתרונות למבקשי משכנתאות שנדחו.

חזרת צ'קים, חזרת הוראת קבע (אין כיסוי מספיק), תיקי הוצאה לפועל, הליכים משפטים פתוחים, עיקולים, ציון אשראי נמוך ועוד. אלו רק חלק מהקשיים שעשויים להוביל לדחיית בקשתך למשכנתא. אבל כאן אנחנו נכנסים לתמונה. עם ניסיון עשיר וידע מעמיק, לימון ייעוץ משכנתאות יודעת כיצד לנווט במבוך הבירוקרטיה הבנקאית ולהציג את בקשתך באופן שמעלה את הסיכויים לאישור. אנחנו מבינים את הלחץ והאכזבה הנלווים לסירוב למשכנתא מהבנק, ולכן אנו פועלים בנחישות ובמקצועיות כדי להעניק לך את הסיכוי הטוב ביותר.

הצוות שלנו מורכב מיועצים מוסמכים ומנוסים חברי התאחדות יועצי המשכנתאות, אנו מספקים ייעוץ וליווי אישי ומקצועי בכל שלבי התהליך, החל מבחינת מצבך הפיננסי הנוכחי, דרך שיפור התנהלות האשראי, ועד למציאת פתרונות מימון חלופיים במידת הצורך.

בלימון, אנו מאמינים בגישה אישית והתאמה מלאה לצרכי הלקוח. אנו נשמח ללוות אותך בתהליך, לספק לך את הכלים והמידע הנדרשים ולתמוך בך בכל שלב. פגישת הייעוץ הראשונה הינה ללא עלות וללא התחייבות, ובמהלכה נבחן את היתכנות קבלת המשכנתא שלך גם אם נדחית בעבר.

אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!

מי כתב מאמר זה?

תמונה של זיו כהן
זיו כהן
מנכ"ל לימון, מנהל תחום ייעוץ המשכנתאות בחברה, בוגר תואר ראשון BA במנהל עסקים ותואר LLB במשפטים מאוניברסיטת בר אילן. מומחה בייעוץ משכנתאות, מחזור משכנתאות, משכנתא הפוכה, איחוד הלוואות ופתרונות יצירתיים. המוטו שלו הוא "תתחיל הכי מהר שלך ואז לאט לאט תגביר!"

שאלות ותשובות

מה זה משכנתא חוץ בנקאית?

משכנתא חוץ בנקאית היא הלוואה שניתנת על ידי גופים שאינם בנקים, כמו חברות ביטוח או קרנות פנסיה. היא מיועדת לאנשים שקיבלו סירוב מהבנקים.

מהי משכנתא למסורבים?

משכנתא למסורבים היא הלוואה המיועדת לאנשים שקיבלו סירוב מהבנק, ומציעה להם אפשרות למימון חלופי באמצעות גופים חוץ בנקאיים. יתכן בשל נתוני אשראי נמוכים או בעייתיות במורכבות העסקה.

חשוב להבין שההליך ללקוחות אלו לרוב לוקח זמן רב יותר מהליך רגיל. ותנאי ההלוואה יהיו בהתאם.

למי מתאימה מסורבי משכנתא?

מסורבי משכנתא מתאימה לאנשים שקיבלו סירוב מהבנקים עקב סיבות כלכליות או אשראיות. היא מציעה להם אפשרות לקבל הלוואה בתנאים שונים.

מה זה משכנתא לפושטי רגל?

משכנתא לפושטי רגל היא הלוואה שניתנת לאנשים שהכריזו פשיטת רגל, בתמורה לשעבוד נכס קיים, ומציעה להם אפשרות לרכוש דירה או נכס.

מה עושים אם קיבלתם סירוב למשכנתא מהבנק?

במקרה של סירוב למשכנתא מהבנק, ניתן לפנות ליועץ משכנתאות למסורבים שיסייע במציאת פתרונות חוץ בנקאיים.

מה זה הלוואה כנגד נכס למסורבים?

הלוואה כנגד נכס למסורבים היא הלוואה הניתנת לאנשים שקיבלו סירוב מהבנקים בתמורה לשעבוד נכס שבבעלותם.

איך פועלת משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים?

משכנתא חוץ בנקאית לנכס קיים מאפשרת קבלת הלוואה כנגד נכס שכבר בבעלותך, גם אם קיבלת סירוב מהבנק.

מי הם מסורבי בנקים?

מסורבי בנקים הם אנשים שבקשותיהם להלוואות או משכנתאות נדחו על ידי בנקים מסיבות כלכליות, כמו הכנסה נמוכה או אשראי בעייתי.

מה היתרונות של משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי?

משכנתא חוץ בנקאית ללא הון עצמי מאפשרת קבלת הלוואה ללא צורך בהון עצמי, בתנאים של שעבוד נכס קיים.

איך יועץ משכנתאות למסורבים יכול לעזור?

יועץ משכנתאות למסורבים יכול לסייע בבניית תכנית מימון חלופית ולהבין את סיבות הסירוב מהבנק.

מהי משכנתא חוץ בנקאית למסורבים?

משכנתא חוץ בנקאית למסורבים היא הלוואה הניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים לאנשים שקיבלו סירוב מהבנקים.

מה זה משכנתא חוץ בנקאית כלל?

משכנתא חוץ בנקאית כלל היא הלוואה המוצעת על ידי גופים חוץ בנקאיים לכל מטרה, בתמורה לשעבוד נכס קיים.

מהי משכנתה למסורבים?

משכנתה למסורבים היא הלוואה הניתנת לאנשים שקיבלו סירוב מהבנקים, באמצעות גופים חוץ בנקאיים.

איך משיגים משכנתא למסורבי משכנתא?

ניתן לפנות ליועץ משכנתאות המתמחה במסורבים, שיסייע במציאת פתרונות חוץ בנקאיים לקבלת מימון.

מי הם חברות משכנתא חוץ בנקאית?

חברות משכנתא חוץ בנקאית הן גופים פיננסיים שאינם בנקים ומציעים הלוואות כנגד נכסים לאנשים שקיבלו סירוב מהבנקים.

מהו פתרון למסורבי משכנתא?

פתרון למסורבי משכנתא כולל פנייה לגופים חוץ בנקאיים לקבלת הלוואה בתמורה לשעבוד נכס קיים.

מהם היתרונות של ייעוץ משכנתא למסורבים?

ייעוץ משכנתא למסורבים מסייע בהבנת סיבות הסירוב ובמציאת פתרונות מימון חלופיים המתאימים למצב הכלכלי של הלקוח.

מהי הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא?

הלוואה חוץ בנקאית למשכנתא היא הלוואה הניתנת על ידי גופים חוץ בנקאיים, בתמורה לשעבוד נכס קיים, לאנשים שקיבלו סירוב מהבנקים.

מהי ריבית משכנתא חוץ בנקאית?

ריבית משכנתא חוץ בנקאית היא הריבית הנגבית על ידי גופים חוץ בנקאיים עבור הלוואות כנגד נכסים, לרוב גבוהה יותר ממשכנתאות בנקאיות.

מהן הלוואות חוץ בנקאיות לפושטי רגל?

הלוואות חוץ בנקאיות לפושטי רגל הן הלוואות הניתנות על ידי גופים חוץ בנקאיים לאנשים שהכריזו פשיטת רגל, בתמורה לשעבוד נכס קיים.

אולי יעניין אותך גם

מדוע לקבל ייעוץ משכנתאות בלימון?
הממליצים שלנו
מדוע לקבל ייעוץ משכנתאות בלימון?

נבחרת הלימונים המנצחת שלנו

יועצי המשכנתאות של לימון מהטובים בתחום, חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות ובעלי ניסיון רב בתחום מסורבי המשכנתא, אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!

כוח מיקוח מול הבנקים

אנחנו מגישים עשרות תיקי מסורבים בכל חודש, מה שמקנה לנו גישה ישירה למנהלי סניפים בבנקים וריביות יותר נמוכות ומשתלמות!

ליווי בתהליך ומציאת פתרונות

נחסוך עבורך את הבירוקרטיה המתישה של הבנקים ונמצא עבורך פתרונות יצירתיים בהתאם לסירוב קודם בבנק, שיפור דירוג האשראי ועוד.
לימון
אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!

רוצה לפתור את הבעיות מול הבנק? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!

לימון

עם מי אנחנו עובדים

שירותים נוספים

ייעוץ משכנתא

אנחנו נוודא שתקבלו את המשכנתא המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם!  נבחרת הלימונים שלנו פועלת כבר למעלה מ-5 שנים בתחום ייעוץ המשכנתא ומגישה עשרות תיקים בכל חודש, מה שמאפשר לנו כוח מיקוח חזק מול בנקים וגופים חוץ-בנקאיים, גישה למנהלים אזוריים, ריביות נמוכות ותנאי משכנתא מעולים עבור כל לקוח. 

משכנתא הפוכה

הלוואה לכל מטרה בלי למכור את הדירה! בני הגיל השלישי, בעלי נכס  זכאים למשכנתא הפוכה. מדובר בהלוואה לכל מטרה, חשוב להדגיש כי בכל מקרה ניתן להמשיך לגור בנכס.

הפחתת החזר חודשי

אם אתם במרדף בלתי פוסק אחרי הלוואות שלכם ואתם בעלים של נכס, יש מה לעשות  פנו אלינו ואנחנו נעזור לכם להפחית את ההחזר החודשי ונתאים אותו לצרכים שלכם, ונעזור לכם לכם לפתוח דף כלכלי חדש.

מחזור משכנתא

רוצים לבחון אפשרות להוזיל או להתאים את המשכנתא שלכם? תנאי השוק משתנים כל הזמן, ונסיבות החיים משתנות גם כן. אם אתם רוצים לבדוק אפשרות מחזור משכנתה ללא עלות, השאירו פרטים בנוגע למחזור משכנתא.

אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך! ​
אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!

תפריט נגישות