משכנתא לא לוקחים לבד. הבנק מייצג את עצמו, מי מייצג אתכם? כמה אפשר לקבל, כמה הון עצמי צריך ומה יהיה ההחזר: עד 75% מימון לרכישת דירה, תכנון תמהיל נכון וניהול המשא ומתן מול הבנקים, עד לקבלת המשכנתא.
מפחיתים את המשכנתא וההלוואות ב־50% ויותר!
- ללא דמי פתיחת תיק.
- תשלום על בסיס הצלחה.
- חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
משכנתא לרכישת דירה עם לימון, בקצרה
- מה זה: תכנון וליווי של המשכנתא לרכישת הדירה: תקציב, אישור עקרוני, תמהיל, מכרז ריביות בין הבנקים, ועד קבלת הכסף.
- למי: רוכשי דירה יחידה (עד 75% מימון), משפרי דיור (עד 70%), וגם מי שהבנק שלו הקשה.
- כמה: על משכנתא של 1.5 מיליון ₪ ל-25 שנה, החזר משוער של כ-8,300 עד 8,800 ₪ (להמחשה, בריביות מייצגות).
- איך: שיחת בדיקה, אישור עקרוני, בניית תמהיל, הגשה לכמה בנקים ומשא ומתן, ליווי עד המפתח.
- כמה זמן: אישור עקרוני תוך ימים; מהאישור ועד העברת הכסף בדרך כלל שלושה עד שישה שבועות.
כמה משכנתא אפשר לקבל, כמה הון עצמי צריך ומה יהיה ההחזר?
כמה אפשר לקבל?
עד 75% משווי הדירה כשזו הדירה היחידה שלכם. הבנק לוקח את הנמוך מבין מחיר החוזה והשמאות.
כמה הון עצמי צריך?
לפחות 25% ממחיר הדירה, ועוד כ-3% עד 5% להוצאות הנלוות: מס רכישה (אם חל), עו"ד, מתווך, שמאי, ביטוחים.
מה יהיה ההחזר?
תלוי בסכום, בתקופה ובתמהיל. הבנקים בודקים שההחזר לא עובר כ-40% מההכנסה נטו, וברוב הבתים נכון להישאר סביב 30%.
הממליצים של לימון משכנתאות
יניב ומור אוחנה
מושב גיאה
יוגב ורמה דוד
יבנה
אלי והילה מזון
כפר ורדים
יעל ופאבלו בראון
הרצליה
נטלי ושלום יוסוב
אור יהודה
מרים יוסף
פתח תקווה
יניב ואלמוג שוקרי
בת ים
שרגא גולדברג
הוד השרון
מתן כהן
פתח תקווה
איתי ושירלי נבות
פרדס חנה
רז ונוי קואז
רעננה
יניב ואילנית לוי
פתח תקווה
צבי עטיה
חדרה
טליה אגמון
רעננה
אלי ולודה מקסימובסקי
באר שבע
הילה ועמית צורדקר
ראש העין
רעות והדר עובדיה
נהריה
רם לוי והילה אורן
פתח תקווה
אדווה גולדברג
גבעתיים
נידאל יאסין
נוף הגליל
אלינה ואריאל איתן
ירושלים
ראוף והנאדי חלאילה
עכו
עומרי וטלי לינדנברג
יבנה
שרון לוי
בת ים
אורלי וחיים וינברג
ראשון לציון
סמי שמעון
תל אביב
גיא וספיר סולמניאן
רמת גן
גיא בלומנטל
ראשון לציון
לילי רוזן
אילת
אמל ומגדולין חנגר
ג'וליס
נגא יסמאו
נתיבות
בל שדה
בת ים
ניסרין ויוסף בנא
נצרת
שלומי ונויה אטיאס
כפר חסידים
ראפת עזיזה
דבוריה
רוני ואוראל חסידוב
קריית עקרון
כמה יהיה ההחזר על דירה ב-2 מיליון ₪? דוגמה
| מחיר הדירה | 2,000,000 ₪ |
| הון עצמי (25%) | 500,000 ₪ |
| משכנתא (75%) | 1,500,000 ₪ |
| החזר חודשי משוער, 25 שנים | כ-8,300 עד 8,800 ₪ |
| החזר חודשי משוער, 30 שנים | כ-7,600 עד 8,050 ₪ |
| הכנסה נטו נדרשת (כדי להישאר סביב שליש) | כ-25,000 ₪ למשק הבית |
ההחזרים מחושבים בריביות מייצגות של 4.5% עד 5% לצורך המחשה בלבד. הריבית בפועל נקבעת לפי התמהיל, נתוני הלווים והשוק ביום האישור, ובכפוף לאישור הבנק. הארכת התקופה מקטינה את ההחזר החודשי ומגדילה את סך הריבית.
המדריך למשכנתא לרכישת דירה
מכאן והלאה, לפי הסדר שבו ההחלטות באמת מתקבלות: כמה הון עצמי צריך, מהו אחוז המימון, מה זה אישור עקרוני ולמה לפני החוזה, כמה הבנק יאשר וכמה נכון לכם, איך בוחרים מסלולים, מה זה מכרז ריביות, ואילו טעויות עולות עשרות אלפי שקלים.
כמה הון עצמי צריך למשכנתא?
המינימום הרגולטורי הוא 25% לדירה יחידה. בפועל צריך יותר, כי המשכנתא לא מכסה את ההוצאות שמסביב: עורך דין, מתווך, שמאות, מס רכישה (פטור או מדרגות מופחתות לדירה יחידה, לפי המחיר), ביטוח חיים ומבנה, ושיפוץ קטן שתמיד צץ. כלל אצבע: 28% עד 30% ממחיר הדירה בצד, מזומן.
אין מספיק הון עצמי? יש דרכים לגשר, בזהירות: עזרה מההורים, משכנתא על נכס קיים של ההורים, או הלוואה משלימה. כל אחת מהן נכנסת לחישוב ההחזר הכולל, ולא כולן משתלמות. (משכנתא ללא הון עצמי: מה באמת אפשרי)
מהו אחוז המימון במשכנתא, ומה קובע אותו?
אחוז המימון הוא היחס בין המשכנתא לשווי הדירה. בנק ישראל קובע תקרות:
| סוג הרכישה | מימון מקסימלי |
|---|---|
| דירה יחידה (ראשונה) | עד 75% |
| משפרי דיור (מוכרים דירה וקונים אחרת) | עד 70% |
| דירה נוספת / להשקעה | עד 50% (משכנתא לדירה להשקעה) |
התקרה היא מקסימום, לא הבטחה. הבנק מחליט לפי כושר ההחזר, הוותק התעסוקתי, דירוג האשראי והשמאות. ככל שאחוז המימון גבוה יותר, הריבית בדרך כלל גבוהה יותר, ולכן לפעמים כדאי להביא קצת יותר הון עצמי ולרדת מדרגה.
מה זה אישור עקרוני למשכנתא, ומתי מבקשים אותו?
אישור עקרוני הוא מסמך מהבנק שאומר כמה הוא מוכן להלוות לכם ובאילו תנאים, על בסיס הנתונים שלכם. הוא תקף בדרך כלל 24 ימים, ולא מחייב אתכם. חשוב לקבל אותו לפני שמתחייבים למוכר, ולא אחרי: הוא קובע את התקציב האמיתי, ומגלה בעיות (דירוג, ותק, הכנסה) כשעוד אפשר לטפל בהן.
מה צריך בשביל אישור עקרוני: תעודות זהות, 3 תלושי שכר אחרונים (או שומות לעצמאים), תדפיסי עו"ש 3 חודשים, ופרטי הנכס אם כבר יש.
תנאים וריביות
לבד מול הבנקהתנאים שהבנק מוכן לתת ללקוח פרטי
עם לימון משכנתאותלחץ תחרותי בין הבנקים = ריביות נמוכות בהרבה
היקף הגופים
לבד מול הבנקרק הבנק שלכם
עם לימון משכנתאותקשרים הדוקים עם כל הבנקים והמלווים
זמינות ומענה
לבד מול הבנקתור בטלפון ופקיד מזדמן
עם לימון משכנתאותמענה מהיר לכל שאלה, כולל בוואטסאפ
הבירוקרטיה
לבד מול הבנקכל הטפסים, המסמכים והאישורים עליכם
עם לימון משכנתאותטיפול מלא, אתם רק חותמים
ליווי בתהליך
לבד מול הבנקמתמודדים לבד מול הבנק
עם לימון משכנתאותליווי מקצועי בכל שלב עד סגירת ההלוואות
מה זה כושר החזר, וכמה הבנק יאשר?
הבנק בודק את היחס בין ההחזר החודשי להכנסה נטו של משק הבית, אחרי הפחתת הלוואות קיימות. מעל כ-40% הבנק יסרב או יקשיח תנאים. אבל השאלה החשובה יותר היא לא מה הבנק מאשר, אלא עם מה אתם יכולים לחיות: ילדים, רכב, חופשה, ריבית שיכולה לעלות. (מה זה יחס החזר ולמה הוא קובע)
| הכנסה נטו של משק הבית | החזר סביר (כ-30%) | תקרת הבנק (כ-40%) |
|---|---|---|
| 15,000 ₪ | 4,500 ₪ | 6,000 ₪ |
| 18,000 ₪ | 5,400 ₪ | 7,200 ₪ |
| 25,000 ₪ | 7,500 ₪ | 10,000 ₪ |
הלוואות קיימות (רכב, הלוואה אישית) יורדות מכושר ההחזר. לפעמים סגירה או איחוד שלהן לפני הרכישה הוא ההבדל בין אישור לסירוב.
איך בוחרים מסלולי משכנתא?
משכנתא מורכבת מכמה מסלולים, וכל אחד מתנהג אחרת כשהריבית או המדד זזים. בנק ישראל מחייב שלפחות שליש יהיה בריבית קבועה, ומגביל את הרכיב המשתנה. בתוך הכללים האלה יש הרבה חופש, וזה ההבדל בין תמהיל שמתאים לזוג בלי ילדים עם הכנסה שעולה, לתמהיל של משפחה שרוצה ודאות.
- פריים: משתנה, גמיש, בלי עמלת פירעון. נהדר כשיש כוונה לפרוע מוקדם, פחות כשרוצים ודאות.
- קבועה לא צמודה: ההחזר לא זז. עוגן של יציבות, במחיר ריבית התחלתית גבוהה יותר.
- משתנה כל 5 שנים: פשרה בין השניים.
- מסלולים צמודי מדד: ריבית נמוכה בכותרת, אבל הקרן גדלה עם המדד. דורשים זהירות.
לא מתחילים מהמסלולים. מתחילים מכם: מה ההכנסה, לאן היא הולכת, מתי צפוי כסף (קרן השתלמות, ירושה, מכירת רכב), ועד כמה חשובה לכם ודאות. אחר כך בונים. (עוד על תמהיל משכנתא)
מה זה מכרז ריביות בין הבנקים?
אותו תמהיל מקבל ריביות שונות בבנקים שונים, ולפעמים גם בסניפים שונים של אותו בנק. הבדל של 0.3% על 1.5 מיליון ₪ ל-25 שנה הוא עשרות אלפי שקלים. בלימון מגישים את התיק לכמה בנקים במקביל, מציגים לכל אחד את ההצעה של האחר, ומנהלים את המשא ומתן על הריבית ועל המרווח עד להצעה הטובה ביותר. הבנק מייצג את עצמו. אנחנו מייצגים אתכם.
איך עובד תהליך המשכנתא עם לימון, מהשיחה הראשונה ועד המפתח?
מיפוי המצב הנוכחי
הכנסות, הון עצמי, התחייבויות, והדירה שמצאתם או התקציב שמחפשים בו. ייעוץ חינם.
בניית תוכנית
תקציב ואישור עקרוני, ואז התמהיל: מסלולים, תקופות ופריסה שמתאימים לחיים שלכם, לא לטבלה של הבנק.
טיפול מול הבנקים
מכרז ריביות: הגשה לכמה בנקים ומשא ומתן עד להצעה הטובה ביותר.
מתחילים מחדש
ליווי עד קבלת המשכנתא: שמאות, ביטוחים, חתימות, שעבוד והעברת הכסף. נשארים זמינים גם אחרי.
"תיקתקו לי משכנתא תוך שבוע בתנאים מעולים ובכך חסכו לי המון כסף."
רצינו להודות מכל הלב לצוות של לימון משכנתאות על שירות יוצא מן הכלל. מהרגע הראשון קיבלנו יחס אישי, מקצועי ואדיב. כל התהליך התנהל במהירות, ביעילות ובשקיפות מלאה, ותמיד היה מי שענה על כל שאלה וליווה אותנו לאורך הדרך. אנחנו מאוד מרוצים מהשירות שקיבלנו, מהזמינות, מהמקצועיות ומהיחס החם. בזכותכם התהליך היה הרבה יותר פשוט ונעים ממה שציפינו. ממליצים בחום לכל מי שמחפש יועצי משכנתאות אמינים ומקצועיים. תודה רבה לצוות לימון משכנתאות!
ממליץ בחום על לימון ייעוץ משכנתאות, זיו ונעמה (התותחית) ליוו אותנו ומהרגע הראשון הרגשתי ביטחון מלא ושיש על מי לסמוך, הליווי היה מאוד מקצועי, הוגן, אמין והייתה זמינות לכל שאלה ובכל זמן, וכמובן דאגו לנו שנקבל את התנאים הכי טובים שאפשר. בתור מישהו שלא הבין יותר מדי בתחום זה נתן לי המון שקט נפשי לדעת שיש צוות שדואג לי ומתזז בין בנקים עד להשגת העסקה הכי טובה עבורי. אני יוצא בתחושה שהתהליך היה מאוד משתלם, נוח ולא מסובך. מעבר לחיסכון הכספי העתידי שבלקחת ייעוץ משכנתא, נחסך עבורנו הרבה זמן, עבודה שחורה, כאב ראש, טפסים בירוקרטיה והתנהלות מול הבנקים.
זיו ונעמה היקרים! יש אנשים שפוגשים בדרך, ויש אנשים שמשנים את הדרך. בתוך כל המספרים, החישובים, ההחלטות והאחריות – יש דבר אחד שהוא הרבה יותר גדול מכל אלה: האמון. ואני רוצה לומר לכם היום תודה מעומק הלב על האמון הזה, על הדרך שבה נשאתם אותו ועל הדרך שבה עמדתם לצדי. יועץ פיננסי יכול להיות מקצועי, יכול להיות מדויק, יכול להיות חכם – אבל לא כל אחד מביא איתו גם לב, מסירות אמיתית ותחושת אחריות כאילו הדברים הם שלו ממש. ואתם הבאתם את כל זה יחד. ברגעים שבהם היו שאלות, חוסר ודאות או התלבטויות – אתם לא רק נתתם תשובות. אתם הקדשתם מחשבה, זמן, סבלנות והשקעתם את עצמכם באמת, מתוך רצון כן ואמיתי לעשות את הדבר הנכון והטוב ביותר עבורי. לא פעם הרגשתי שאתם נלחמים עבורי כאילו מדובר בכסף שלכם, בעתיד שלכם, בהחלטות שלכם. וזה דבר שלא ניתן למדוד במספרים. המקצועיות שלכם מרשימה מאוד. היסודיות שלך נעמה מעוררת הערכה. אבל מעל הכול – האנושיות, האכפתיות והמסירות שלך הן אלו שעושות את ההבדל האמיתי. יש רגעים בחיים שבהם אדם מבין שהוא בחר נכון את האנשים שמלווים אותו בדרך. ואחד מהרגעים האלה הוא עכשיו, כשאני מביט אחורה על הדרך שעברנו ומבין כמה משמעותית הייתה הנוכחות שלכם בה. תודה על ההשקעה. תודה על האחריות. תודה על היושר. ותודה על כך שעמדתם לצדי לא רק כי זה התפקיד והעבודה שלכם— אלא כי זה מי שאתם. אני מעריך זאת יותר ממה שמילים יכולות לבטא. בכבוד והערכה מארק ובטי חכמוב 💙💙💙💙💙💙💙💙🙏🙏🙏🙏🙏🙏🙏🙏
זאת הייתה בחירה הכי נכונה! קיבלתי שירות ברמה גבוהה ויחס אישי מדקה ראשונה של שיחת היכרות ממליצה בחום על צוות יועצים! תצליחו בגדול!
אלופים בייעוץ משכנתא. עשינו אצלם תהליך של איחוד הלוואות ומחזור משכנתא והם חסכו לנו אלפי שקלים בהחזר החודשי! מקצוענים, מהירים ויודעים בדיוק מה הם עושים. מי שרוצה שקט נפשי מול הבנק, רק לימון. מומלץ בחום!
חבל שאין יותר כוכבים! הרגשתי עטופה. לא היה לי מושג בכלום והצוות המהמם שליווה אותי, היה שם לכל שאלה. כל התהליך התנהל ברוגע, ביושרה ומקצועיות. תודה לכם שסחטתם עבורי. תודה על הליווי, ותודה על האנושיות והמקצועיות.
זיו והצוות שלו ב״לימון״ היו מקצועיים ושירותיים והעבודה עימם היתה מאוד נעימה. במבחן התוצאה החסכון הכספי במחזור המשכנתא היה משמעותי ביותר וענה על הצרכים שלנו מחד ועל יכולת ההחזר מאידך. ממליץ בחום!
ממליצה בלב שלם על לימון משכנתאות. מדובר בצוות מקצועי, סבלני ויסודי, שליווה אותי לאורך כל הדרך . כאחת שהגיעה ללא ידע והתמצאות כלל במשכנתאות הם דאגו להסביר כל שלב בצורה ברורה, היו זמינים לכל שאלה, וידעו לנהל משא ומתן חכם ואפקטיבי מול הבנקים. יש ליווי צמוד עם יועץ שזמין בכל זמן ולכל שאלה - אדיר, היועץ שליווה אותי, תמיד היה קשוב ואדיב לכל אורך הדרך עד החתימה . חסכו לי הרבה כסף, זמן וכאבי ראש.. והכי חשוב הוציאו את המיץ לבנקאים 😉
למי זה לא מתאים?
אם אין לכם עדיין 25% הון עצמי ואין מקור לגשר על הפער, הבנק לא יאשר, ואנחנו נאמר לכם זאת בגלוי, עם תוכנית איך מגיעים לשם. ואם ההחזר שיוצא לכם קרוב לתקרת הבנק, לפעמים התשובה הנכונה היא דירה קצת זולה יותר, ולא משכנתא קצת גדולה יותר.
חמש טעויות נפוצות בלקיחת משכנתא לדירה
- לחתום על חוזה לפני אישור עקרוני. התקציב האמיתי נקבע על ידי הבנק, לא על ידי המודעה.
- לבחור תמהיל לפי הריבית הנמוכה בכותרת. מסלולים צמודי מדד נראים זולים, והקרן גדלה עם המדד.
- לשכוח את ההוצאות הנלוות. עו"ד, מתווך, שמאות, מס רכישה וביטוחים לא נכנסים למשכנתא.
- לקבל את ההצעה הראשונה. אותו תמהיל מקבל ריביות שונות בבנקים שונים.
- להגדיל את המשכנתא במקום להתאים את הדירה לתקציב. החזר קרוב לתקרת הבנק לא משאיר מקום לחיים.
מי עומד מאחורי המדריך
לימון משכנתאות מלווה משפחות בתהליכי משכנתא, מחזור, איחוד הלוואות ומשכנתאות למקרים מורכבים מעל 5 שנים, ומטפלת בעשרות תיקים מדי חודש. הצוות חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, ללא דמי פתיחת תיק ובתשלום על בסיס הצלחה.
מנכ"ל ויועץ משכנתאות בכיר, חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
יועץ משכנתאות בכיר בחברת לימון, חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
יועצת משכנתאות, ממונה על הייעוץ הראשוני ללקוחות לימון.
שאלות נפוצות
כמה זמן לוקח לקבל משכנתא?
אישור עקרוני תוך ימים ספורים. מהאישור ועד העברת הכסף, כולל שמאות וביטוחים, בדרך כלל שלושה עד שישה שבועות. חשוב לתאם את מועדי התשלום בחוזה עם לוח הזמנים הזה.
אפשר לקבל יותר מ-75%?
לא מהבנק. הפער נסגר מהון עצמי, מעזרת משפחה, או ממשכנתא על נכס קיים של ההורים. כל אחת מהאפשרויות נבדקת מול כושר ההחזר הכולל.
אני עצמאי. זה מסבך?
הבנק מסתכל על שומות המס של השנתיים האחרונות ועל ותק העסק, ולפעמים "לא מבין" את העסק. עם הכנה נכונה של התיק זה עובר. (כשהבנק לא מבין את ההכנסות)
למה לקחת יועץ, אם הבנק בכל מקרה נותן משכנתא?
הבנק מוכר את המוצרים שלו, בריבית שנוחה לו. יועץ בונה את התמהיל בשבילכם, מריץ מכרז בין הבנקים ומנהל את המשא ומתן. ההבדל בריבית ובתמהיל נמדד לרוב בעשרות אלפי שקלים לאורך התקופה, ובלימון התשלום הוא על בסיס הצלחה.
מה ההבדל בין דירה ראשונה לדירה להשקעה?
בעיקר אחוז המימון: עד 75% לדירה יחידה, עד 50% לדירה נוספת. גם מס הרכישה שונה. לדירה להשקעה יש עמוד נפרד.
מה ההבדל בין דירה ראשונה למשפרי דיור?
דירה יחידה מקבלת עד 75% מימון ומדרגות מס רכישה מופחתות. משפרי דיור, שמוכרים דירה וקונים אחרת, מקבלים עד 70%, ולעיתים נדרשת הלוואת גישור בין המכירה לקנייה.
כדאי לקחת משכנתא ל-30 שנה?
הפריסה הארוכה מקטינה את ההחזר החודשי ומגדילה את סך הריבית. לזוג צעיר עם הכנסה שצפויה לעלות זה לעיתים נכון, בתנאי שמתכננים פירעון מוקדם או קיצור בהמשך.
מה צריך להביא לפגישה הראשונה?
תעודות זהות, תלושי שכר או שומות, תדפיסי עו"ש, פרטי הדירה אם נמצאה, ורשימת ההלוואות הקיימות. בשיחת הבדיקה מסבירים מה חסר.
מצאתם דירה? בואו נבדוק כמה אפשר לקבל, ובאיזה החזר
ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות. תצאו ממנו עם תקציב ברור ועם תמונה של ההחזר שמתאים לכם.
מפחיתים את המשכנתא וההלוואות ב־50% ויותר!
- ללא דמי פתיחת תיק.
- תשלום על בסיס הצלחה.
- חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות.
