משכנתא לכל מטרה לבעלי נכס
-
זיו כהן
- עדכון אחרון:
- יוני 16, 2025
- 15:42
משכנתא לכל מטרה, מאפשרת לקבל סכום כסף גדול באמצעות שיעבוד הנכס! בניגוד לדעה הרווחות, משכנתא היא לא רק לרכישת נכס, במקרים מסוימים ניתן לקבל משכנתא (הלוואה) לכל מטרה אחרת. סוג הלוואה זו מגובה בשעבוד הנכס, וקרויה "משכנתא לכל מטרה".
מדוע לשעבד נכס לטובת משכנתא לכל מטרה?
על פניו, ניתן לקבל הלוואה גם ללא שיעבוד נכס. אם כך, מדוע בכלל עלינו לשעבד את הנכס שלנו? ישנן מספר סיבות אפשריות:
- אנו זקוקים להלוואה גדולה באופן יחסי – בנקים אמנם יסכימו לתת לנו הלוואה ללא שיעבוד נכס, אך בהיקף מצומצם יותר. אם אנחנו מוכנים לשעבד נכס, אזי אנו מקטינים בכך את הסיכון למלווה (לבנק), ולכן הוא יסכים לאשר הלוואה גדולה יותר.
- תנאים טובים יותר – כאשר אנו מקטינים את הסיכון למלווה (לבנק) על ידי מתן שיעבוד, המלווה יוכל לתת לנו הלוואה בתנאים טובים יותר, כלומר בריבית נמוכה יותר, וכן בפריסה ארוכה יותר (לצורך הלמחזעניין, ריביות משכנתא הן לרוב טובות יותר משל הלוואות רגילות).
- פתרון יעיל – המקרה הנפוץ של הלוואה לכל מטרה לבעלי נכסים, הוא מצב שבו הלווה זקוק לסכום כסף גדול במהרה, בין אם הוא מעוניין לעזור ברכישת דירה לקרוב משפחה (גיוס הון עצמי), כיסוי חובות או הלוואות, מימון אירוע משפחתי, אירוע רפואי וכדומה. לרוב קבלת הלוואה כנגד משכון נכס היא האפשרות הכלכלית הטובה ביותר לגיוס סכום גבוה של כסף במהירות.
משכנתא לכל מטרה מול משכנתא לדיור
ישנם הבדלים מהותיים וכן הבדלים בירוקרטים בין משכנתא לדיור לבין משכנתא לכל מטרה. למשל, כאשר אנו מבקשים לקחת משכנתא מהבנק, הכסף עובר מהבנק ישירות לחשבון הבנק של המוכר. לעומת זאת, במשכנתא לכל מטרה, אנו באים לבנק ומקבלים את כספי ההלוואה ישירות לחשבון הבנק שלנו, לאחר הצגת אסמכתאות והוכחה על הצורך בהלוואה.
הבדל נוסף הוא גובה המימון. במשכנתא לרכישת נכס, ניתן לקבל מימון בהיקף של עד ל-75% משווי הנכס. לעומת זאת, כאשר אנו ממשכנים נכס בבעלותנו לצורך הלוואה לכל מטרה, ניתן לקבל עד 50% משווי הנכס בניכוי היתרה לסילוק של המשכנתא הקיימת (למשל, אם הנכס שווה 1,000,000 ש"ח, ויתרת המשכנתא היא 300,000 ש"ח ניתן לקבל עליו הלוואה בשווי 200,000 ש"ח).
עם זאת, חשוב לציין שהמגבלה הזאת חלה על בנקים, לא על מלווים חוץ בנקאיים: ניתן לקבל מימון בהיקף גדול יותר ממלווה חוץ בנקאי.
היכן ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים?
בנקים
הבנקים כפופים לרגולציה של בנק ישראל, ניתן לקבל משכנתא לכל מטרה מהבנק, בשווי של עד ל-50% מהנכס. עם זאת, פעמים רבות יש לנו משכנתא קודמת על הנכס ממילא. במצבים אלו, תיאורטית ניתן לעשות מחזור משכנתא קיימת למשכנתא חדשה לכל מטרה. עם זאת, הדבר כרוך בלא מעט עלויות, וחשוב מכך, צריך שיתרת קרן המשכנתא שלנו תהיה קטנה מ-50% (שהרי אנו יכולים לקבל ממילא מימון של 50% לכל היותר).
מלווים חוץ בנקאיים
מקורות חוץ בנקאיים אינם כפופים לרגולציה של בנק ישראל, המקרה הקלאסי של משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים, הוא לקיחת משכנתא ממלווה חוץ בנקאי. כמו כן, הליכי החיתום שלהם שונים מאלו של הבנקים, מה שמאפשר להם לתת הלוואות שהיו מסורבות בבנקים בוודאות (למשל לווים בעלי דירוג אשראי נמוך, לווים בחובות וכדומה). חשוב להדגיש, לעיתים אחד התנאים לקבלת הלוואה מהגוף החוץ בנקאי, הוא להעביר את כל פעילות המשכנתא ושעבוד הנכס אליו (ששם הריבית גבוה יותר) לעומת זאת, היתרון המרכזי: ניתן לקבל מימון עד 80% משווי הנכס.
משכנתא לכל מטרה לבעלי נכס: משכנתא למסורבים
בחלק מהמקרים, משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים, משמשת למשכנתא למסורבים שלא יכולים לקבל הלוואה מהבנק, בין אם בעקבות התנהלות אשראי לא תקינה, או בהתאם לתקנות בנק ישראל, הבנקים מנועים מלאשר את הפעולה (למשל: יכולת השתכרות נמוכה של מבקש הלוואה או אחוז מימון גבוה מעל 50%), כלומר, הלוואה לכל מטרה לבעלי נכס, משמשת לעיתים לצורך איזשהו תהליך של הלוואה פיננסית: כיסוי חובות, הון עצמי נדרש, איחוד הלוואות, הסדר נושים, הימנעות מחדלות פירעון, ובמצבים מסוימים קבלת הפטר. משום כך, משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים, נעשית לרוב במערכת החוץ בנקאית: היות וזו מפוקחת על ידי המפקח מטעם רשות שוק ההון, תהליך חיתום ההלוואה הוא "מקל" יותר, מה שמאפשר ליותר לווים להיכנס בשער. הלוואות אלו אמנם יקרות יותר (ריבית גבוהה יותר), אולם באותם מצבים של קשיים כלכליים, זו עדיין הפתרון הטוב ביותר במצבים רבים.
עם זאת, חשוב לקבל ייעוץ מתאים מאת מומחה לייעוץ משכנתאות המתמחה במציאת משכנתא למסורבים מול הבנקים ובמלווים חוץ בנקאיים, על מנת לקבל משכנתא לכל מטרה לבעלי נכסים. רק כך תוכלו לקבל הלוואה שבאמת תתאים לכם, ותעזור לכם לפתוח דף פיננסי חדש. חשוב לציין כי לעיתים, פנייה נכונה מושכלת באמצעות יועץ מקצועי לבנק יכולה להכריע אם ההלוואה תאושר במערכת הבנקאית!
כל צוות לימון חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות! אנו מציעים פגישת ייעוץ הלוואה לכל מטרה ללא עלות, מזמינים אותך ליצור עמנו קשר עכשיו ונשמח לענות על כל שאלה!
מי כתב מאמר זה?
שאלות ותשובות
הממליצים שלנו
אולי יעניין אותך גם
מדוע לקבל ייעוץ משכנתא לכל מטרה בלימון?
הממליצים שלנו
מדוע לקבל ייעוץ משכנתא לכל מטרה בלימון?
אנחנו נסחט בשבילך משכנתא לכל מטרה!
בעל נכס, רוצה משכנתא לכל מטרה? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!
