מחזור משכנתא - להוזיל את ההחזר החודשי ולשפר את תנאי המשכנתא
-
זיו כהן
- עדכון אחרון:
- ינואר 28, 2025
- 10:19
מחזור משכנתא מאפשר להוזיל את ההחזר החודשי ולשפר תנאים מה שמוביל לחיסכון כספי משמעותי שיכול להגיע למאות אלפי ש"ח.
מחזור משכנתא הינו מהלך כלכלי שבו אנו משנים משכנתא קיימת, וזאת על מנת לשפר או לבצע התאמה כזאת או אחרת במשכנתא שלנו. ההתאמה הזאת יכולה להיות למשל הגדלה או הקטנה של התשלום החודשי של המשכנתא, קיצור משך תקופת המשכנתא וכדומה, ונועדה לעשות לרוב אחד משני דברים: לחסוך כסף בעלויות המשכנתא, או לחילופין, להתאים את המשכנתא כאשר יכולת התשלום החודשית שלנו ירדה.
ניתן לבצע מחזור משכנתא באותו בנק ממנו המשכנתא נלקחה (פעולה הקרויה "מחזור משכנתא פנימי") או לגשת לבנק אחר, לקבל הצעה טובה יותר, לפרוע את המשכנתא בבנק הנוכחי ולהקים משכנתא חדשה בבנק המציע ריביות ותנאים יותר טובים (פעולה הקרויה "מחזור משכנתא חיצוני").
מתי נשקול למחזר משכנתא?
שינויים באורח החיים
משכנתה היא הלוואה ארוכת טווח; לעתים היא נלקחת לא אחת לתקופה של עד שלושים שנה. במהלך תקופה כזאת ארוכה, טבעי שנסיבות החיים שלנו משתנות, ויתכן שבהתאם לכך מוטב לשנות את תנאי המשכנתא שלנו: אם גובה ההכנסה החודשית שלנו עלה או ירד, אם נולדו לנו ילדים, אם אנחנו רוצים לעבור דירה, אם עברנו גירושים, אם ירשנו כסף ואם קרו לנו עוד כל מיני דברים בחיים, מאוד יתכן שאנחנו צריכים לעשות התאמות במשכנתא.
שינויים בתנאי השוק
ישנן נסיבות מאקרו כלכליות, אשר יתכן ומצביעות על כך שעלינו לבצע מחזור למשכנתא שלנו. סיבה אחת היא למשל עלייה בשיעור הריבית של בנק ישראל. שינויים בגובה הריבית עשויים לעבוד בשני כיוונים: חלק מהמשכנתא תמיד יהיה צמוד לריבית הפריים. לכן, כאשר הריבית עולה, בהכרח עולה שיעור המשכנתא הצמוד לפריים. אם לקחנו משכנתא כשהריבית הייתה נמוכה, וכעת הריבית גבוהה, ייתכן שגובה החזר המשכנתא החודשי הפך פתאום מכביד מדי, ואנחנו צריכים לעשות התאמות. אם לקחנו משכנתא בתקופה של ריבית גבוהה, וכעת הריבית ירדה, יתכן "שנתקענו" עם ריבית גבוהה, חובה לבחון מחזור משכנתא כל הזמן!
חלק מהמשכנתא בדרך כלל הינו במסלול של ריבית משתנה כל חמש שנים, כלומר "נעלתם" שיעור ריבית מסוים לחמש שנים, ובתום התקופה, יתכן ונדרשות התאמות. מצב נוסף שעשוי להשפיע הוא עליות מחירים במשק, אלמנט שגם הוא קשור בעקיפין לגובה הריבית של בנק ישראל. כאשר מדד המחירים לצרכן עולה, הדבר ישפיע על רכיב המשכנתא בו הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן. ככל שמדובר באחוז משמעותי מהמשכנתא, יתכן ותצטרכו לבצע התאמות באמצעות מחזור משכנתא.
איך מבצעים מחזור משכנתא?
כדי לדעת האם באמת משתלם לנו לעשות מחזור משכנתא, עלינו קודם כל לבקש דו"ח יתרות משכנתא מפורט מהבנק. הדו"ח הזה יספר לנו כמה קרן נותרה לנו לתשלום בכל מסלול, לאורך כמה שנים וכדומה. כך נוכל גם לדעת מה גובה העמלה של "קנס ההיוון" המתואר לעיל, ונוכל לדעת האם זה משתלם למחזר משכנתא. בסוף, ברגע שיש לנו דו"ח יתרות משכנתא, מוטב שלא נבצע את החישובים הללו לבד, ונבדוק כדאיות למחזור באמצעות מומחה למשכנתאות מטעמנו (ולא מטעם הבנק).
למען הסר ספק, מאוד חשוב להיעזר ביועץ: זה נכון שבעבר היה פחות נהוג להסתמך על יועצי משכנתא (ואולי אתם בעצמכם לקחתם משכנתא ללא יועץ משכנתא), אולם כיום ברור לכולם שיועץ משכנתא הוא הכרחי: זה לא רק שהחישובים האלה מאוד מסובכים, אלא גם שהבנקים פשוט נוטים לנצל את חוסר הידע של הלקוחות בתחום, ודוחפים משכנתאות יקרות ככל האפשר. כאשר יש לא מעט יועצים שבמקרה של מחזור משכנתא, יבדקו עבורכם זכאות למחזור בחינם, ויגבו שכר טרחה רק בעת ביצוע מחזור.
כל צוות לימון חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות! אנו מציעים פגישת ייעוץ מחזור משכנתא ללא עלות, מזמינים אותך ליצור עמנו קשר עכשיו ונשמח לענות על כל שאלה!
מי כתב מאמר זה?
שאלות ותשובות
מה זה מחזור משכנתא?
מחזור משכנתא הוא תהליך שבו מחליפים את המשכנתא הנוכחית במשכנתא חדשה בתנאים משופרים. נשתמש במחזור משכנתא להורדת החזרים, קיצור תקופה, ובמקרים בהם יחולו שינויים בחיינו ממועד לקיחת המשכנתא שיצריכו התאמה.
מה היתרונות של מיחזור משכנתא?
מיחזור משכנתא יכול להוזיל את הריביות, להקטין את ההחזר החודשי , להוזיל את העלות הכוללת של המשכנתא המקורית ולהתאים את התנאים הכלכליים של הלווה.
איך מחשבון מחזור משכנתא יכול לעוזר?
מחשבון מחזור משכנתא מאפשר לחשב את הכדאיות הכלכלית של מחזור המשכנתא בהשוואה לתנאים הקיימים. ע"י הזנת ריביות עדכניות לשוק, שינוי מסלולים, שינוי תקופות ועוד.
מה העלות של מחזור משכנתא?
עלות מחזור משכנתא כוללת עמלות היוון ושירותים מקצועיים, אך לעיתים משתלמת בזכות החיסכון העתידי.
הערה: אם מתריעים לבנק מראש על מועד הפירעון ניתן לחסוך בחלק מהעמלות.
האם מיחזור משכנתא פועלים משתלם?
מיחזור משכנתא בבנק הפועלים עשוי להשתלם אם הריביות החדשות נמוכות משמעותית מהריביות הקיימות. לכן יש לבחון את ההצעה החדשה בהשוואה לקיימת.
איך אפשר לשלב מיחזור משכנתא ואיחוד הלוואות?
ניתן למחזר את המשכנתא הקיימת ולקחת תוספת לטובת איחוד הלוואות על חשבון הנכס והיתרון בכך הוא סילוק כל ההלוואות הקיימות לכדי הלוואה אחת לתקופה ארוכה יותר (לרוב בריבית טובה יותר) והקטנת ההחזר החודשי.
מהו סימולטור מיחזור משכנתא?
סימולטור מיחזור משכנתא הוא כלי אינטרנטי המאפשר חישוב והערכה של תנאי מחזור המשכנתא.
מה ההבדל בין מיחזור משכנתא חיצוני למחזור משכנתא פנימי?
מחזור פנימי נעשה באותו בנק שבו נלקחה המשכנתא המקורית, בעוד מחזור חיצוני נעשה בבנק אחר.
מה היתרונות של מיחזור משכנתא דיסקונט?
בבנק דיסקונט ניתן לקבל תנאים מותאמים אישית לשיפור החזרי המשכנתא. מומלץ לבחינה אם הלקוחות כבר בדיסקונט וגם אם אינם.
מה זה מיחזור משכנתא והגדלתה?
מיחזור משכנתא והגדלתה מאפשר לקבל סכום נוסף על המשכנתא הקיימת. וניתן להשתמש בתוספת לכל מטרה שנחפוץ.
איך לחשב עלות מיחזור משכנתא?
מחשבון מיחזור משכנתא מספק חישוב מדויק של עלויות המחזור והחיסכון הצפוי.
מהי בדיקת כדאיות מיחזור משכנתא?
תהליך מיחזור משכנתא כולל בדיקת תנאי המשכנתא הנוכחית, השוואת הצעות חדשות וחתימה על הסכם חדש בבנק בו נלקחה המשכנתא המקורית או בבנק אחר.
מה היתרונות של מיחזור משכנתא פנימי?
מיחזור פנימי חוסך את הטרחה של מעבר בנק ומאפשר שיפור תנאים בבנק הקיים, כמו כן חוסך בעלויות נלוות החלות על מחזור בבנק חדש.
מהו מחשבון מיחזור משכנתא?
מחשבון מיחזור משכנתא הוא כלי שמאפשר חישוב השוואתי של ההחזרים החודשיים והריביות בין משכנתאות.
מה החשיבות של מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא?
מחשבון כדאיות מיחזור משכנתא מאפשר לראות את החיסכון הצפוי בצורה מדויקת ומיידית.
מה זה מיחזור הלוואת זכאות?
מיחזור הלוואת זכאות כולל שינוי תנאי ההלוואה לזכאים לשיפור החזרי המשכנתא. ניתן לבצע שינוי במסלול הזכאות פעם אחת בלבד ואינו מומלץ למעט מקרים חריגים.
איך לבצע מיחזור משכנתא בבנק ירושלים?
פונים לבנק ירושלים לקבלת הצעה לשיפור תנאי המשכנתא הקיימת ולבדוק חיסכון פוטנציאלי.
מהי עלות מחזור משכנתא במזרחי טפחות?
עלות מחזור משכנתא במזרחי טפחות כוללת עמלות פירעון מוקדם ועמלות טיפול בבקשה. מומלץ לבחון מחזור בבנק מזרחי ללקוחות הבנק ולקוחות המעוניינים להעביר את המשכנתא מבנק אחר.
איך עובדת מחזור משכנתא בבנק הפועלים?
מחזור משכנתא בבנק הפועלים כולל בדיקת תנאי המשכנתא הנוכחיים והצעת מסלולים חדשים עם ריביות משופרות. מומלץ לקבל הצעה מבנקים נוספים לצורך השוואה ומיקוח.
מהו קנס מחזור משכנתא?
קנס מחזור משכנתא הוא עמלות פירעון מוקדם שיכולות לחול על הלווים במקרה של פירעון מוקדם של המשכנתא הקיימת.
איך עובד מיחזור משכנתא פריים?
מיחזור משכנתא פריים כולל מעבר למסלול עם ריבית פריים שמושפעת מהריבית הבנקאית המוצעת. ואינה כוללת עמלות פירעון עתידיות.
האם כדאי לעשות מיחזור משכנתא?
כדאי לשקול מיחזור משכנתא אם הריביות החדשות נמוכות יותר וההחזר החודשי מתאים יותר למצב הפיננסי הנוכחי. סיבה נוספת לשקול מחזור הוא שינוי בסטאטוס המשפחתי המאלץ לבצע שינויים.
מהו תהליך מחזור משכנתא בבינלאומי?
תהליך מחזור משכנתא בבינלאומי כולל בדיקת המשכנתא הנוכחית והצעת מסלולים חדשים בתנאים משופרים. מומלץ ללקוחות בנק הבינלאומי ולבעלי משכנתא בבנק אחר המעוניינים לבחון הצעה נגדית.
האם יש קנס על מיחזור משכנתא?
לעיתים יש קנס על מיחזור משכנתא, תלוי בתנאי ההסכם הנוכחי והבנק. בעת פנייה לבנק לבחינת מחזור, הבנק בוחן את תנאי המשכנתא המקוריים ומשווה אותם לריביות היום, מבצע היוון של הריביות הקיימות ובהתאם לכך קובע אם ישנן עמלות פירעון ומה גובהן.
האם כל חברת משכנתאות מבצעת מחזור?
כל חברת ייעוץ משכנתאות אשר עוסקת בתחום המשכנתאות יודעת לתת מענה וסיוע במחזור משכנתאות. יועצי המשכנתאות בלימון יעניקו לכם ייעוץ וטיפול מקצועי ואיכותי ויסחטו עבורכם את המחזור משכנתא הטוב ביותר.
רוצה לחסוך בתשלום הריבית לבנק? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!
אולי יעניין אותך גם
תהליך לקיחת משכנתא – שלב אחר שלב
מהו דוח שמאי ואיך הוא משפיע על המשכנתא?
כיצד תושבים זרים יכולים לקבל משכנתא בישראל?
משכנתאות לחברי קיבוצים ומושבים: כל מה שצריך לדעת
מדריך להתמודדות עם קשיים בתשלומי משכנתא
כיצד לבחור תמהיל משכנתא
ייעוץ משכנתא לעולים חדשים
השפעת מדד המחירים לצרכן על המשכנתא
איך להתמודד עם סירוב משכנתא
משכנתאות בתקופות משבר כלכלי
הריבית קפצה ממש, היינו חייבים לעשות מחזור ולא קיבלנו הצעות טובות מהבנק! פנינו ללימון, חברה ברמה אחרת, ליווי צמוד ועדכונים שוטפים ממש נלחמים על הריביות!!! ראיתי את זה בלייב כשהגעתי עם היועץ לסניף של הבנק. חסכו לי לפחות 46,000 ש"ח בריביות! הייתי בהלם, תודה!!!
חסכו לנו עשרות אלפי ש"ח במחזור משכנתא מהיר ופשוט, אפילו לא עברנו בנק, שבועיים עבודה, טפסים, שמאות בקטנה, קיצרו תקופה, תותחים!
עשינו מחזור, חברה רצינית! לא היה לי זמן לפנות לכל ההתרוצצויות בבנקים ולהילחם על ההצעות שאני לא באמת מבין בהם. בסוף עברנו בנק, עשו הכל בשבילי, חסכו לי מעל 56,000 ₪ בריביות!
נתחיל מהסוף, אני ובעלי מאוד מרוצים! באנו לבדוק אם אפשר לעשות משהו עם המשכנתא ולהקל בהחזרים שכבר עלו משמעותית, היועץ בלימון, לקח את כל המסמכים חזר אלינו אחרי יומיים, פנה לכמה בנקים שיפר את הריביות ובתוך שלושה שבועות אנחנו אחרי ובלי כאב ראש. שירות מקצועי איכותי, מרגישים את הניסיון, אלופים.
לא האמנתי שאפשר בימים האלו להוזיל את המשכנתא, פניתי ללימון במקרה מפרסומת שקפצה לי, ולהפתעתי לא רק שהוזילו לי את ההחזר החודשי גם שינו לי מסלולים בתמהיל. אין עליכם! אלופים! שווה כל שקל
נבחרת הלימונים המנצחת שלנו
כוח מיקוח מול הבנקים
מציאת הבנק הנכון עבור המחזור
עם מי אנחנו עובדים
