משכנתא לשיפוצים

אם אתם מתכננים שיפוץ נרחב בבית, או לחילופין מתכוונים לרכוש נכס ולבצע בו שיפוץ משמעותי ואין בידכם את הסכום הנדרש לכך, כדאי שתכירו באופציה המשתלמת – קבלת משכנתא לשיפוצים.

משכנתא לשיפוצים הינה משכנתא ייחודית, אשר ניתנת על ידי הבנקים השונים ומשמשת אך ורק לטובת שיפוץ הבית או הדירה. במאמר שלפניכם נרחיב על היתרונות של לקיחת משכנתא לצורכי שיפוץ, כיצד היא שונה מהלוואה לכל מטרה ומהם התנאים לקבלתה.

מהי משכנתא לשיפוצים?

משכנתא לשיפוץ היא הלוואה הנלקחת בשעבוד נכס הנמצא בבעלות הלווים, או כזה שהולך להיות בבעלותם, אשר ניתנת אך ורק לטובת שיפוץ הנכס המשועבד. המילה "שיפוץ" כוללת בתוכה גם רכישת רהיטים ומוצרי חשמל, תיקון תשתיות, שיפוץ חדרים, הנגשת הנכס לנכים או סיעודיים, הרחבת הנכס, הגדלת המרפסת או שיבוח הנכס בצורה קוסמטית. חשוב להבין כי לא מדובר במשכנתא לשיפור דיור, המחייבת למכור נכס על מנת לרכוש דירה חלופית ומשודרגת, אלא בשיפור התשתיות או הנראות של הנכס הקיים, או שעתיד להירכש.

מהם היתרונות בלקיחת משכנתא לשיפוצים?

במידה וסכום השיפוץ הכולל עתיד להגיע מעל ל-100,000 ₪ האופציה שתעמוד בפניכם היא לקיחת משכנתא לשיפוצים. משכנתא לשיפוצים מחזיקה במספר יתרונות משמעותיים על פני הלוואה לכל מטרה, שאינה כרוכה בשעבוד הנכס:

ריבית

הריביות הנגזרות במשכנתא לשיפוצים נמוכות יותר מריביות הנגזרות בהלוואה לכל מטרה או במשכנתא לכל מטרה. בדרך כלל, הן גבוהות בכ-0.5% עד 2.5% בלבד ממשכנתאות לדיור, חשוב לציין שההחלטה על גובה הריבית תלויה גם בדירוג האשראי של הלווה ובדרגת הסיכון.

גובה המימון

גובה המימון של משכנתא לשיפוצים עבור דירה ראשונה יכול להגיע לסכום של עד כ-75% משווי הנכס. בשונה ממשכנתא לכל מטרה, אשר מוגבלת על ידי הבנקים למימון של עד 50% משווי הנכס.

פריסת תשלומים

גם בפרמטר זה, משכנתא לשיפוצים משתווה לתנאים של משכנתא לדיור בהתחשב בפריסת התשלומים הארוכה, היכולה להתפרס במשך שלושים שנים בממוצע.

מימון מהיר

במרבית מהבנקים, מתאפשרת העברת הכספים תוך ימים ספורים לאחר קבלת האישור הסופי.

מחזור משכנתא לשיפוץ

במידה והלווה קיבל סכום כסף גדול, אם בשל ירושה גדולה, זכייה בפרס יקר ערך או שיפור משמעותי במצב הכלכלי – הוא יוכל לקצר את תקופת ההלוואה או אף למחזר את המשכנתא לשיפוץ במלואה.

מהם תנאי הסף לקבלת משכנתא לשיפוצים?

תנאי הסף מחייבים שיהיה ללווה נכס בבעלותו שרשום על שמו באחד מהגופים הממשלתיים, אם במנהל מקרקעי ישראל, טאבו או חברת משכנת. בנוסף, יש צורך בהערכת שווי השיפוץ הכוללת הצעות מחיר מהקבלנים הרלוונטיים ושווי הפריטים שברצונו לרכוש. קבלת משכנתא לשיפוצים מחייבת בבדיקת הנתונים הפיננסיים של הלווה, כמו דירוג אשראי ויכולת עמידה בהחזרי התשלום החודשיים. בנוסף, על הלווה להביא הערכת שמאי של שווי הנכס.

כיצד עובד תהליך לקיחת משכנתא לשיפוצים?

אם ברצונכם לעשות שיפוץ משמעותי בנכס העומד לרשותכם, ואין בידכם את הסכום המלא שיידרש לכך, קודם כל יהיה עליכם לגבש את סכום השיפוץ המלא והסופי. על מנת לעשות זאת, עליכם לקחת הצעות מחיר מקבלני המשנה, לכלול את עלות כל הפריטים שתצטרכו לרכוש, להוסיף הצעות מחיר מספקים – ולסכום הסופי שמתקבל, מומלץ להוסיף עוד 20% ליתר ביטחון (למקרה של חריגות ושינויים בלתי צפויים).

במידה ויש לכם כבר משכנתא פעילה, עליכם לוודא כי סכום המשכנתא שנותר לכם לשלם עומד על פחות מ-50% משווי הנכס. במידה ויש לכם משכנתא העולה על 50% מערך הנכס, הדבר יהווה בעיה בקבלת משכנתא לשיפוצים, ולכן תוכלו לבחור בלקיחת הלוואות למטרת שיפוצים. במידה ויש לכם משכנתא קיימת העומדת על פחות מ-50% משווי הנכס, תוכלו להוסיף מסלולים למשכנתא הקיימת ולהגדיל את גובה המימון, או לפתוח בהליך משכנתא חדשה לחלוטין (משכנתא לשיפוצים).

כעת, יהיה עליכם לגשת לבנקים למשכנתאות ולהתחיל בהליך לקבלת משכנתא לשיפוצים. במידה ויש לכם משכנתא קיימת מומלץ לגשת קודם לבנק הקיים ולבדוק האם יש באפשרותכם להגדיל את גובה המימון במשכנתא הקיימת, ובמקביל לבדוק את התנאים שתקבלו אם תפתחו משכנתא חדשה, משכנתא לשיפוצים. לאחר הגשת הבקשה, תקבלו אישור עקרוני או סירוב (אם אינכם עומדים בפרמטרים). מומלץ לבצע סקר שוק בקרב הבנקים למשכנתאות על מנת לבחור בהצעה המשתלמת ביותר.

לאחר מכן, יהיה עליכם להזמין שמאי לטובת הערכת שווי הנכס, להחתים עו"ד נוטריוני ומשכון ברשויות הרלוונטיות (טאבו, רשם המשכונות) ולסיום לרכוש ביטוח משכנתא (הכולל ביטוח חיים וביטוח דירה). לאחר שמתקבל האישור הסופי הכולל את גובה המימון, הריבית ופריסת התשלומים – תוכלו לקבל את הכסף לטובת שיפוץ הנכס. ישנם בנקים שיעדיפו לתת את הסכום בפעימות, על מנת להבטיח שהוא ילך לטובת מטרת שיפוץ הדירה ולא בעבור סיבות אחרות.

באילו מצבים לא מומלץ לקחת משכנתא לשיפוצים?

במידה ואינם חייבים לערוך את השיפוץ הרצוי והרצון הוא לעשות שינוי קוסמטי בלבד (ללא צורך בשינוי תשתיות או הנגשת הנכס), מומלץ לוותר על לקיחת משכנתא לשיפוצים בכדי לא לסכן את אובדן הנכס שלכם ללא סיבה ראויה.

בנוסף, אם מדובר בעלות שיפוץ שלא עולה על מאה אלף שקלים, ייתכן ועדיף יהיה לקחת הלוואה לכל מטרה ללא צורך בבטוחה להלוואה (שעבוד הנכס). בנוסף, אם סכום השיפוץ לא עולה מעל ל-150,000 לא מומלץ לקחת משכנתא לשיפוצים בגין העלויות והפרוצדורות הנלוות, כמו הגשת הצעות מחיר, הזמנת שמאי, רישום ועוד.

לסיכום, אם אתם מתכננים שיפוץ בסכומים גדולים, שאתם מדגירים אותו כ"שיפוץ חובה" בנכס הנמצא בבעלותכם, הרי שהאופציה של לקיחת משכנתא לשיפוצים יכולה להוות עבורכם פתרון זמין, משתלם ונוח. במרבית התנאים היא דומה למשכנתא לדיור, אם מבחינת פריסת התשלומים הארוכה או גובה המימון הרב.