ריבית משכנתא – כל מה שצריך לדעת
הריבית על המשכנתא היא המחיר של ההלוואה, והיא מושפעת מהסיכון אשר נשקף מכל לווה. לצורך השוואה בין בנקים, בנק ישראל אוסף נתונים על משכנתאות מלווים, ומפרסם את שיעורי הריבית הממוצעים בכל חודש. חשוב להבין כיצד ריבית משכנתא משפיעה על התשלום החודשי שלכם ועל ההלוואה בכלל.
משכנתא היא הלוואה לרכישת נכס למגורים, ועל הלוואה משלמים ריבית. ריביות משכנתא אינן אחידות ומתעדכנות בכל חודש, כאשר הלוואת משכנתא היא למעשה תמהיל בין כמה מסלולי הלוואות: חלק בריבית קבועה (כלומר, לא משתנה לכל אורך תקופת המשכנתא), חלק בריבית משתנה בכל תקופה מוגדרת. לכן, שיעורי הריבית אינם אחידים לכל ההלוואה, ומשתנים בין מסלול למסלול. עם זאת, שילוב כל מסלול במשכנתא משפיע על הריבית של המסלול עצמו ושל המשכנתא בכלל.
כיצד מחושבת ריבית משכנתא?
כאשר אתם לוקחים משכנתה, אתם לוקחים סכום מסוים לצורך העסקה, אותו מחזירים למלווה בצירוף ריבית. חישוב ריבית משכנתא מתבצע לפי מספר פרמטרים המשפיעים על כך:
- אחוז המימון על הנכס: ככל שאחוז המימון גבוה יותר, כך הסיכון למלווה גבוה יותר, והריבית תהיה גבוהה יותר.
- יחס ההחזר: ככל שהתשלום החודשי גבוה יותר ביחס להכנסה החודשית שלכם, משמע מדובר בהלוואה מסוכנת יותר, וזו מתומחרת בריבית גבוהה יותר.
- מצבכם הפיננסי: אם יש לכם נכסים, קרנות, קופות גמל וכדומה, הדבר מוריד את הסיכון למלווה, ולכן מקטין את הריבית שתשלמו.
- תקופת ההלוואה: ככל שההלוואה לטווח ארוך יותר, כך יש סיכון שדברים יקרו בדרך (תלכו לעולמכם חלילה, תפוטרו, העסק יפסיד וכדומה). לכן, הלוואה ארוכה יותר משמע יותר סיכון, ומשמע יותר ריבית.
- נתונים אישיים: נשואים? רווקים? עם ילדים או בלי? דברים אלו משפיעים על פרופיל הלווה שלכם, וכן גם על הריבית.
- סוג הנכס: ככל שאתם רוכשים נכס שיהיה לו ביקוש ויהיה קל למכור אותו בעת הצורך, כך תשלמו פחות ריבית.
- נתוני אשראי: אם יש לכם היסטוריית אשראי לא טובה, הדבר יגולם בריבית שתקבלו (אם בכלל תקבלו משכנתא).
- כוח מיקוח: מדובר בשוק חופשי; הבנק ינסה לגרום לכם לשלם כמה שיותר, ואתם תרצו כמה שפחות. ככל שתתמקחו עם הבנק יותר, כך גדל הסיכוי להנחה בריבית.
ריביות משכנתא בנקים
בנק ישראל מפרסם ריביות ממוצעות של בנקים מורשים מדי חודש. נכון לפברואר 2024, אלו הריביות הממוצעות בבנקים השונים בישראל. כאשר בוחנים את ריביות המשכנתא, חשוב לקחת בחשבון את הריבית הממוצעת במשכנתא ולבצע השוואת ריביות משכנתא בין הבנקים השונים.
יתרונות סילוק משכנתא מוקדם
החזר משכנתא מוקדם מאפשר לחסוך בתשלומי ריביות והצמדות, אך חשוב לבצע חישוב סילוק משכנתא ולהבין את העלויות הכרוכות במהלך. פירעון מוקדם של משכנתא עשוי לכלול עמלות היוון ולכן חשוב לפנות לייעוץ מקצועי. ייעוץ לסילוק משכנתא יכול לסייע לכם להבין את הכדאיות הכלכלית ולהתאים את המהלך לצרכים האישיים שלכם.
לסיכום
ריבית משכנתא היא גורם מרכזי המשפיע על עלות ההלוואה שלכם. הבנה של הפרמטרים המשפיעים על הריבית ושימוש במידע המוצע על ידי בנק ישראל, יכולים לסייע לכם להשוות בין הבנקים ולבחור במשכנתא המתאימה ביותר. אל תשכחו להתמקח על הריבית ולהיעזר בייעוץ מקצועי כדי לקבל את התנאים הטובים ביותר.
בנק | תמהיל המסלול | גובה הריבית |
מזרחי טפחות | 28% | 5.08% |
לאומי | 28% | 4.89% |
פועלים | 24% | 4.98% |
דיסקונט | 21% | 5.15% |
הבינלאומי | 28% | 4.93% |
מרכנתיל | 22% | 5.23% |
ירושלים | 8% | 6.62% |
