יועץ משכנתא

יועץ משכנתא מאפשר קבלת תנאים טובים יותר, בניית תמהיל משכנתא מותאם אישית המונע החלטות שגויות וטעויות יקרות, מה שמוביל לחיסכון משמעותי שיכול להגיע למאות אלפי ש"ח.

יועץ משכנתא הינו מומחה בעל ידע במימון עסקאות נדל"ן, אשר מייצג לקוחות משכנתא מול הבנק, במטרה להשיג עבורם עסקת משכנתא משתלמת ומתאימה לצרכיהם בצורה אובייקטיבית ללא אינטרסים אישיים (בניגוד לבנק). 

הרוב המכריע של רוכשי הדירות בישראל נעזרים במשכנתא לצורך העסקה. מי מכם שהתנסה בכך, יודע שלקיחת משכנתא היא לכשעצמה פעולה מורכבת מאוד, ודרוש לא מעט ידע מקצועי כדי לקבל משכנתא המתאימה לנו. חשוב להבין כי ייעוץ משכנתא נכון מול הבנק – משמעותו חסכון של מאות אלפי ש"ח בתשלומי ריבית ותכנון נכון של השנים הקרובות של חייכם! 

כאשר אתם חושבים על לקיחת משכנתא לצורך רכישת נכס, נשאלת השאלה – האם להיעזר ביועץ משכנתא בתשלום נוסף להוצאות הנלוות (כגון: אגרות, שמאות, עו"ד, מס רכישה, תיווך וכו') או שמא לגשת לבנק לבד באופן עצמאי. כמובן שעדיף ייעוץ משכנתא אובייקטיבי שיהיה בצד שלכם במשא ומתן מול הבנק ויבטיח לכם את התנאים הטובים ביותר שתוכלו לקבל לעומת הבנקאי אשר לו יש את האינטרס למכור את הכסף במחיר היקר ביותר!  

מה תפקידו של יועץ משכנתא?

יועץ משכנתא מבצע עבור לקוחותיו מספר שירותים. מרבית נוטלי המשכנתאות בישראל אינם משווים הצעות מול הבנקים השונים, ולרוב נוטלים את המשכנתא בבנק אשר מנוהל החשבון שלהם או במקרה הקצת פחות גרוע בבנק הראשון שקיבלו ממנו אישור עקרוני. זו הטעות הכי נפוצה שניתן לבצע בהליך משכנתא. יועץ משכנתאות משיג ומרכז מספר הצעות מבנקים שונים, מנהל משא ומתן מול פקידי הבנק במטרה להוזיל את הריביות ככל הניתן, עד קבלת ההצעה הטובה ביותר עבור הלקוח, כידוע לגובה הריביות השפעה עצומה וחסכון של עשרות ואפילו מאות אלפי ש"ח לאורך חיי המשכנתא!  

היועץ גם חוסך ללקוחותיו את ההתעסקות בנושא פיננסי מורכב, אשר הבנק שולט ביד רמה. פערי הידע הפיננסי בין הבנק ללקוח, מהווים נקודת תורפה של הלקוחות, הרי שהבנקים מעוניינים למכור משכנתא יקרה ככל הניתן! חשוב לזכור, הבנקים מציעים גם הם ייעוץ משכנתא משל עצמם ללקוחות שלהם, מדובר בבנקאים אשר מייצגים את הבנק שהם עובדים בו! 

קבלת ייעוץ משכנתא מהבנק, זה כמו לקבל ייעוץ ממוכר בחנות בגדים, לגבי הכדאיות של רכישת הבגד: האינטרס של הבנק, מנוגד לאינטרס של מבקשי המשכנתא. בעוד הלקוחות מעוניינים במשכנתא זולה, הבנק רוצה למכור משכנתא יקרה כדי להגדיל את רווחי הבנק.

יועץ משכנתא מייצג אותך מול הבנק!

לעומת הבנק, יועץ משכנתא חב חובת אמון ללקוחות שלו, ושואף כדי להשיג להם את העסקה הטובה ביותר. בנוסף, היות וליועץ המשכנתא יש ניסיון וידע בתחום, הוא יודע באילו תנאים ניתן לקבל משכנתא עבור אותו לקוח, ולכן הוא יודע לנהל את המשא ומתן מול הבנק בצורה חכמה יותר. כמו כן, ליועץ משכנתא מנוסה, יש ניסיון וקשרים עם פקידי הבנק, וכן כוח מיקוח מול הבנקים: היות והיועץ מייצג מספר גדול של לקוחות, הוא יכול לשכנע את הבנקים לתת משכנתא זולה יותר ללקוחותיו, שהרי כך הבנק יודע שהוא יקבל מאותו יועץ יותר עסקאות. 

יועץ משכנתא מקצועי מעניק ללקוחות שלו ייעוץ פיננסי בטרם ניגשים לבנק וחותמים על המשכנתא: היועץ בונה אסטרטגיה ארוכת טווח באמצעות בחינת ההכנסות של לקוחותיו, אומד את יכולת ההחזר החודשית הריאלית שלהם, מסביר להם את תקנות בנק ישראל ומסגרת "כללי המשחק" של הבנקים. היועץ גם חוקר אותם על נתוניהם הפיננסים, ומרכיב עבורם את תמהיל המשכנתא שיהיה המתאים להם ביותר, בהתחשב כלל נסיבות התיק. ולבסוף מלווה את הלקוחות לחתימות פיזית בבנק בכדי לוודא שהכול נעשה בהתאם לתוכנית אשר הוגדרה מול הלקוחות!

משכנתא היא החלטה פיננסית חשובה, ויועץ המשכנתא אובייקטיבי עוזר ללקוחות לבצע את העסקה הזאת

חשיבות תמהיל המשכנתא

דבר חשוב ומרכזי שמבצע יועץ המשכנתא, הוא להרכיב יחד עם לקוחותיו את תמהיל המשכנתא. למי שאינו מכיר, משכנתא איננה נלקחת כמקשה אחת, אלא כשילוב של מספר הלוואות ומסלולים (שתיים לפחות, בדרך כלל שלוש ומעלה). ההלוואות משתנות ביניהן במנגנוני הריבית וההצמדה: חלק מן המשכנתא חייב להיות בריבית קבועה (לפי הנחיות בנק ישראל), בנוסף, בחלק מהמסלולים, הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן, ובחלק לא. שוק המשכנתאות בישראל הוא מהמסובכים בעולם, קיימים 7 מסלולי ריבית להרכבת תמהיל משכנתא אשר לכל מסלול יש יתרונות וחסרונות. 

למידע נוסף אודות סוגי הריביות וההבדלים בניהם 

בניית התמהיל הנכון והמתאים עבור כל לקוח היא משימה לא פשוטה. מצד אחד, צריך לאזן בין המון משתנים, חלקם רגולטורים של בנק ישראל, וחלקם קשורים בלקוחות עצמם: למשל, גובה ההכנסה הפנויה בחודש, האם יש היתכנות להגדלת הכנסות בהמשך הדרך, האם ישנם נכסים פיננסיים שניתן למשכן, האם ישנן קרנות השתלמות או פנסיה שאמורות להשתחרר, התנהלות אשראי וכדומה. 

בניית תמהיל משפיעה מאוד על מחיר המשכנתא: כלומר כמה כסף הלקוח ישלם, ביחס לסכום הכסף אותו לווה. יועץ משכנתא מקצועי יודע למקסם את התמהיל באופן שהלקוחות יוכלו לקבל סכום מקסימלי וישלמו החזר חודשי מינימלי. 

תהליך לקיחת משכנתא

כאשר ניגשים לקחת משכנתא, קיימים מספר שלבים אשר יש לבצע בתהליך:

  1. פגישת היתכנות ראשונה עם יועץ המשכנתא: מטרתה, להבין את היתכנות התיק, יכולת החזר, גבוה הלוואה רצויה, בחינת אסטרטגיה, אפשרות לקבלת הלוואת "זכאות" מהמדינה, בדיקת חיווי אשראי טרם פנייה לבנק, כתיבת מכתב מקדים לבנק, בחירת הבנק הנכון עבור אותה עסקה (למשל: בנק ירושלים ומרכנתיל מומחים מול מגזר חרדי ולעומת מזרחי טפחות שמומחה בעסקאות מורכבות יותר מבחנת בעיות ברישום הנכס, לבנק לאומי יש מוצרים רבים וגמישות רבה בבחירת המסלולים ועוד).
  2. איסוף מסמכים המצביעים על היכולת הפיננסית שלכם לעמוד בתשלומי המשכנתא: למשל, תלושי משכורות, קרנות פיננסיות על שמכם, הון עצמי, תדפיסי בנק וכדומה. למידע נוסף אודות איזה מסמכים צריך.
  3. קבלת אישור עקרוני מהבנק: זהו אישור לא "מחייב" המתבסס בלבד על ההצהרה שלכם לבנק, מבלי שהבנק אימת או בחן את המסמכים והתיק לעומק. האישור העקרוני תקף ל24 ימים, החיסרון המרכזי בהוצאת אישור עקרוני באופן עצמאי ללא יועץ, הוא שלאחר הוצאת אישור עקרוני, הבנק משייך אותנו לסניף ספציפי ולאחר מכן לא ניתן להעביר את בקשת המשכנתא לסניף אחר, הדבר מגביל מאוד שכן לעיתים יכולת המיקוח של הבנק משתנה מסניף לסניף או בהתאם לטיב קשרים של יועץ משכנתא לסניף מסוים!
  4. בניית תמהיל משכנתא ובחירת מסלולי ריביות:  הבנק מציע תמהיל גנרי (בדר"כ הגרוע ביותר ללקוח והטוב ביותר לבנק!), יועץ המשכנתא בונה תמהיל חדש לפי האינטרס של הלקוחות ומשיב אותו לבנק לאישור.
  5. משא ומתן עם בנקים שונים לצורך שיפור הצעה: היועץ פונה למספר בנקים שונים בפעולה הקרויה "מכרז ריביות" ומשיג את ההצעה הטובה ביותר ללקוחות.
  6. שלב בטחונות וחתימות בבנק: השלב שבו הבנק אוסף את האסמכתאות לתקינות וחוקיות העסקה והנכס, כגון דו"ח שמאות, ביטוחים, רישום הערת אזהרה, דיווח לרשות המיסים, חוזה מכר תקין ועוד.

כמה עולה יועץ משכנתאות?

בדרך כלל, בעסקת המשכנתא הממוצעת של לקוחות אשר יש להם הון עצמי, יכולת החזר עם התנהלות אשראי תקינה, נכס ללא בעיות רישום (טאבו או מנהל תקין), ללא חריגות בנייה, נכס מסוכן וכדומה, עלות ייעוץ משכנתא (יועץ מקצועי עם ניסיון מוכח) נעה בין 8,000 ש"ח ל-12,000 ש"ח, ניתן למצוא יועצים "מתחילים" פחות מנוסים שיעבדו בפחות. 

עם זאת, חשוב לציין שבמקרים מסוימים, כמו למשל מורכבות בעסקה, התנהלות אשראי לא תקינה בעבר, מקרה בו הבנק סירב לבקשת משכנתא אשר הלקוח הגיש בעצמו, בעיות רישום הנכס, משכנתא לתושבי חוץ, משכנתא לבנייה עצמית, משכנתא בקיבוצים או משכנתא מעל 5 מיליון ש"ח, תהליך הייעוץ יקר יותר משמעותית, ותלוי מאוד בנסיבות המקרה של אותו לקוח. 

כל צוות לימון חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות! אנו מציעים פגישת ייעוץ ראשונה ללא עלות, מזמינים אותך ליצור עמנו קשר עכשיו ונשמח לענות על כל שאלה!

שאלות ותשובות - ייעוץ משכנתא

איך עובד תהליך לקיחת משכנתא עם יועץ?

כאמור, יועץ משכנתא הוא בצד שלכם ולא של הבנק, המשימה שלו היא לוודא שהלקוחות יקבלו את המשכנתא הגבוהה ביותר עם הריביות הנמוכות ביותר. בנוסף לחסכון של בירוקרטיה וזמן. להלן השלבים: 

  • פגישת היתכנות ראשונה עם יועץ המשכנתא.
  • איסוף מסמכים המצביעים על היכולת הפיננסית לעמוד בתשלומי המשכנתא.
  • קבלת אישור עקרוני מהבנק.
  • בניית תמהיל משכנתא ובחירת מסלולי ריביות.
  • משא ומתן עם בנקים שונים לצורך שיפור הצעה.
  • שלב בטחונות וחתימות בבנק.

יועץ משכנתא מומחה יכול לחסוך לכם עשרות אלפי ש"ח בתשלומי ריבית!

האם ניתן לקחת משכנתא לבד?

בהחלט כן, ניתן לגשת לבנק לבד ולקחת משכנתא באופן עצמאי ללא יועץ לחסוך את שכר הטרחה של הייעוץ, מנגד להלן החסרונות העיקריים בלגשת לבד לבנק: 

  • לגשת לבנק ללא הכנה מוקדמת ובדיקה עלולה לגרור סירוב אשר ישפיע באופן ישיר על הריביות ועל ובמקרים חריגים "סירוב מהבנק".
  • הבנק תמיד דואג לטובתו, ובונה תמהיל הכי רווחי עבורו. ואילו יועץ יבנה תמהיל שהוא הכי נכון עבור הלקוח. 
  • לקוח שמגיע באופן עצמאי יכולת המיקוח שלו פחותה לעומת יועץ שמגיע עם מספר תיקים לבנק.
  • לקוח בדר"כ פועל מול הפקיד של הבנק, לעומת יועץ של לימון משכנתאות - הפועל מול מנהל אזור של הבנק. 
  • תהליך המשכנתא מצריך הכרה מעמיקה של נהלים סבוכים, תקנות בנק ישראל, רגולציה ולוחות זמנים. יועץ משכנתא מלווה את הלקוחות בתהליך הנ"ל וחוסך הרבה כאב ראש ובירוקרטיה.

"יש משפט אמריקאי שאומר: "מי שחוסך בסנטים משלם דולרים".

מדוע להעזר ביועץ משכנתאות?

אם הגעתם לכאן, כנראה שאתם בדרך הנכונה לקבלת מימון בתנאים הטובים ביותר. אנחנו בלימון משכנתאות סוחטים בשבילכם את המיץ של התוצאות, ממש עד הטיפה האחרונה, כדי לוודא שתקבלו את המשכנתא הטובה, המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם. אנחנו פועלים כבר למעלה מ-5 שנים בתחום המימון והאשראי לרכישת נדל"ן, מה שאפשר לנו לצבור מיומנות רבה בתחום. עשרות תיקי המשכנתא אותם אנו מגישים בכל חודש בחודשו, מאפשרים לנו כוח מיקוח חזק מול בנקים ומלווים חוץ-בנקאיים. גישה למנהלים אזוריים בבנקים הגדולים, ואת היכולת לקבל ריביות נמוכות ותנאי משכנתא מיטביים עבור כל לקוח.

טיפ חשוב - איזה מסלול ריבית הכי מומלץ כרגע?

שוק המשכנתאות בישראל, הוא מהמסובכים בעולם. קיימים כ-7 מסלולים שונים אשר מהם ניתן להרכיב את תמהיל המשכנתא. במשך תקופה ארוכה, נוטלי משכנתאות הסתמכו על ריבית הפריים שהייתה זולה ומבוקשת ולאחרונה עלתה משמעותית בעקבות הנחיית בנק ישראל - הדבר שינה לחלוטין את כל שוק המשכנתאות.

מהו המסלול שיכול להשפיע על שאר הריביות ביחס לתמהיל?

ריבית משתנה צמודה - הריבית שנחשבת הכי מסוכנת עם תחנות יציאה מוגדרות מראש, הריבית עולה משמעותית לאורך השנים, לפיכך היא הכי זולה כרגע, בתנאי השוק הנוכחיים ובסביבת ריבית גבוהה כמו שאנו נמצאים כיום, נרצה לשלב מסלול ריבית משתנה צמודה לתקופה של 24 חודשים ובכך לקבל ריבית זולה, ולפי התחזיות כאשר ריבית הפריים תשוב לרדת נמחזר את המשכנתא בעוד 24 חודשים (במועד העדכון).

אולי יעניין אותך גם

מדוע לקבל ייעוץ משכנתא בלימון?

הממליצים שלנו

מדוע לקבל ייעוץ משכנתא בלימון?

נבחרת הלימונים המנצחת שלנו

יועצי המשכנתאות של לימון מהטובים בתחום, חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות ובעלי ניסיון רב, אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!

כוח מיקוח מול הבנקים

אנחנו מגישים עשרות תיקים בכל חודש, מה שמקנה לנו גישה ישירה למנהלי סניפים בבנקים וריביות יותר נמוכות ומשתלמות!

ליווי בתהליך ומציאת פתרונות

נחסוך עבורך את הבירוקרטיה המתישה של הבנקים ונמצא עבורך פתרונות יצירתיים בהתאם לצורך, למשל: הלוואה משלימה להון עצמי ועמידה בתקנות של הבנק.
לימון

ייעוץ משכנתאות שסוחט בשבילך תוצאות!​

רוצה לחסוך בתשלום הריבית לבנק? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!

לימון

עם מי אנחנו עובדים

שירותים נוספים

הפחתת החזר חודשי

אם אתם במרדף בלתי פוסק אחרי הלוואות שלכם ואתם בעלים של נכס, יש מה לעשות  פנו אלינו ואנחנו נעזור לכם להפחית את ההחזר החודשי ונתאים אותו לצרכים שלכם, ונעזור לכם לכם לפתוח דף כלכלי חדש.

מחזור משכנתא

רוצים לבחון אפשרות להוזיל או להתאים את המשכנתא שלכם? תנאי השוק משתנים כל הזמן, ונסיבות החיים משתנות גם כן. אם אתם רוצים לבדוק אפשרות מחזור משכנתה ללא עלות, השאירו פרטים בנוגע למחזור משכנתא.

משכנתא הפוכה

הלוואה לכל מטרה בלי למכור את הדירה! בני הגיל השלישי, בעלי נכס  זכאים למשכנתא הפוכה. מדובר בהלוואה לכל מטרה, חשוב להדגיש כי בכל מקרה ניתן להמשיך לגור בנכס.

אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך! ​

אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!

תפריט נגישות