מיחזור משכנתא הוא תהליך שבו אתם משנים את המשכנתא הקיימת שלכם במשכנתא חדשה עם תנאים טובים יותר. תנאים אלו עשויים לכלול ריבית נמוכה יותר, תקופת החזר שונה או שינוי מסלול משכנתא.
איחוד הלוואות הוא תהליך שבו אתם מאחדים מספר הלוואות קיימות להלוואה אחת גדולה בריבית נמוכה יותר ולפריסת תקופה ארוכה יותר. דבר זה יכול להוביל להקטנת התשלום החודשי הכולל ופישוט ניהול ההלוואות.
סיבות למיחזור משכנתא
שיפור תנאי הריבית: אם הריביות ירדו מאז נטילת המשכנתא, ייתכן שתוכלו לחסוך כסף משמעותי על ידי מחזור לריבית נמוכה יותר.
הארכת תקופת המשכנתא: ניתן למחזר את המשכנתא לתקופה ארוכה יותר, מה שיוביל להקטנת התשלום החודשי. דבר זה עשוי להיות מועיל אם אתם מתקשים לעמוד בתשלומים הנוכחיים.
שינוי מסלול משכנתא: ניתן למחזר את המשכנתא למסלול אחר, כמו משכנתא בריבית קבועה או משכנתא בריבית משתנה, בהתאם לצרכים ולחשיפה לסיכון שלכם.
מימוש הון: ניתן למחזר את המשכנתא ולהגדילה לסכום המקורי. כסף זה יכול לשמש למטרות שונות, כמו מימון שיפוץ בית, רכישת רכב חדש או תשלום חובות.
סיבות לאיחוד הלוואות
הפחתת התשלומים החודשיים: ניתן לאחד מספר הלוואות להלוואה אחת בריבית נמוכה יותר, מה שיוביל להקטנת התשלום החודשי הכולל.
פישוט ניהול ההלוואות: איחוד הלוואות מקל על מעקב אחר ההלוואות שלכם ותשלום החובות.
שיפור דירוג האשראי: ניהול תקין של הלוואה אחת עשוי לשפר את דירוג האשראי שלכם לאורך זמן.
לפני קבלת החלטה לגבי מיחזור משכנתא או איחוד הלוואות, חשוב לבצע מחקר מעמיק ולקבל הצעות מחיר מכמה גופים פיננסיים שונים. יש לקחת בחשבון את העלויות הכרוכות במיחזור או איחוד, כמו עמלות פתיחת תיק, עמלות פירעון מוקדם ועלויות שמאות. חשוב לוודא שאתם מבינים את תנאי ההלוואה החדשה לפני חתימה על החוזה.
מי זכאי למחזר משכנתא ולאחד הלוואות?
כל אדם בעל משכנתא זכאי למחזר את המשכנתא כרצונו ללא הגבלת זמן או פעמים. במידה ויש לו הלוואות נוספות גם כן זכאי לבצע איחוד הלוואות עם המשכנתא במידה ועומד בתנאי הסף של הגוף הפיננסי. כגון גובה יתרת ההלוואה, ותקופת החזר מינימלית שנותרה.
בדרך כלל, נדרש דירוג אשראי מינימלי כדי לקבל אישור למיחזור או לאיחוד. ייתכן שיהיו קשיים בקבלת אישור למיחזור אם היו קיימות בעיות אשראי בעבר, לדוגמא, אי עמידה בתשלומים או פתיחת הליכים משפטיים.
איפה כדאי למחזר משכנתא ולאחד הלוואות
ההחלטה היכן למחזר משכנתא או לאחד הלוואות אינה פשוטה ודורשת השוואה מעמיקה בין מספר
אפשרויות. לא בהכרח מספיק לפנות לבנק שלכם למטרה זו, אלא יש להשוות בין הצעות שונות. להלן כמה גורמים שיש לקחת בחשבון:
ריבית: חשוב לבדוק את הריבית המוצעת על ידי כל גוף פיננסי, הן בריבית קבועה והן בריבית משתנה. יש לוודא שהריבית כוללת את כל העמלות וההיטלים הנלווים. ניתן להשתמש במחשבונים מקוונים להשוואת ריביות משכנתא והלוואות.
תנאי ההלוואה: יש לבדוק את תקופת ההחזר המוצעת, אפשרויות תשלומי ביניים, וקנסות פירעון מוקדם. חשוב לוודא שאתם מבינים את כל תנאי ההלוואה לפני חתימה על החוזה.
עמלות: יש לבדוק את כל העמלות הכרוכות במיחזור או התוספת לטובת האיחוד, כמו עמלות פתיחת תיק, עמלות שמאות ועמלות פירעון מוקדם. חשוב להשוות את העמלות בין מספר גופים פיננסיים לפני קבלת החלטה.
שירות: חשוב לבדוק את איכות השירות המוצע על ידי כל גוף פיננסי. ניתן לקרוא חוות דעת של לקוחות אחרים או לשאול חברים ובני משפחה על חוויותיהם.
מתי לא כדאי לבצע איחוד הלוואות?
למרות היתרונות הרבים של איחוד הלוואות, ישנם מקרים בהם לא מומלץ לבצע את ההליך:
- ריביות נמוכות: אם כל ההלוואות שלכם נושאות ריביות נמוכות, ייתכן שאיחודן לא יביא לחיסכון משמעותי. יתרה מזאת, ייתכן שתצטרכו לשלם עמלות גבוהות עבור איחוד ההלוואות, מה שעלול להקטין עוד יותר את החיסכון.
- תקופות החזר קצרות: אם נותרו לכם רק מספר חודשים מועט עד לפירעון מלא של אחת או יותר מההלוואות שלכם, ייתכן שלא כדאי לאחד אותן. ייתכן שתצטרכו לשלם עמלות גבוהות עבור פירעון מוקדם, מה שעלול לבטל את החיסכון.
- היסטוריה של בעיות אשראי: אם יש לכם היסטוריה של בעיות אשראי, ייתכן שתתקשו לקבל אישור לאיחוד הלוואות. ייתכן שתצטרכו לשלם ריבית גבוהה יותר או להעמיד בטחונות, מה שעלול להפוך את ההליך ללא כדאי.
- חובות גבוהים: אם יש לכם חובות גבוהים, ייתכן שהגוף המממן לא יאשר איחוד הלוואות. ייתכן שתצטרכו לפנות לייעוץ פיננסי מקצועי כדי למצוא פתרון מתאים יותר.
יתרונות וחסרונות לאיחוד הלוואות
יתרונות
- חיסכון כסף על ידי הורדת ריביות יקרות.
- תקופת החזר ארוכה יותר, והקטנת ההחזר החודשי.
- פישוט ניהול ההלוואות – הקלה על מעקב אחר ההלוואות שלכם ותשלום החובות.
- שיפור דירוג האשראי.
- גמישות התאמת מסלול ההלוואה המאוחדת לצרכים האישיים שלכם. ניתן לבחור תקופת החזר, סוג ריבית ואפשרויות תשלום נוספות המתאימות לכם.
חסרונות
- עמלות ועלויות נוספות כגון פתיחת תיק, עמלות פירעון מוקדם, ביצוע שמאות עדכנית, חשוב לוודא שהחיסכון הצפוי מהאיחוד עולה על העלויות הללו.
- הארכת תקופת ההחזר המביאה לתשלום של יותר ריבית לאורך זמן.
- פגיעה בדירוג האשראי: ייתכן שאיחוד הלוואות יפגע בדירוג האשראי שלכם בטווח הקצר, כתוצאה מפתיחת הלוואה חדשה וסגירת ההלוואות הישנות.
