אפשר לקחת משכנתא ללא הון עצמי? רכישת דירה היא צעד משמעותי בחייו של אדם, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה רגשית. עבור רבים, חסכון ההון העצמי הנדרש לקבלת משכנתא מהווה מכשול משמעותי בדרך להגשמת החלום.עם זאת, חשוב לדעת שלא מדובר במכשול בלתי עביר. קיימות דרכים יצירתיות ואפשרויות מימון שונות המאפשרות גם לאלו ללא הון עצמי משמעותי לרכוש דירה משלהם. במאמר זה נסקור את האפשרויות העומדות בפני רוכשי דירה ללא הון עצמי, תוך התמקדות ביתרונות ובחסרונות של כל אחת מהן. נדון גם בהיבטים המשפטיים והפיננסיים החשובים שיש לקחת בחשבון בעת בחירת מסלול מימון, ונספק טיפים מועילים לקבלת החלטה מושכלת.
פתרונות לרכישת דירה ללא הון עצמי
כפי שהוזכר בפתיחה, רכישת דירה ללא הון עצמי אפשרית בהחלט, תוך שימוש במגוון פתרונות יצירתיים ואפשרויות מימון. להלן פירוט של כמה מהפתרונות הנפוצים ביותר:
- לקיחת הלוואה מגוף אחר: ניתן לקבל הלוואה לצורך השלמת ההון העצמי מגופים חוץ-בנקאיים, כגון חברות אשראי או חברות ביטוח.
יתרון: פתרון זה מאפשר גמישות רבה יותר בהשוואה למשכנתא בנקאית, ויכול להתאים למי שאינו עומד בתנאי הזכאות של הבנקים.
חסרון: הריבית על הלוואות אלו עשויה להיות גבוהה יותר מאשר על משכנתא בנקאית, וההחזר החודשי יהיה בהתאם גבוה יותר. - משכון דירה: ניתן להשתמש בדירה של קרוב משפחה כבטוחה ללקיחת הלוואה. יתרון: פתרון זה מאפשר לקבל סכום משמעותי יחסית, ויכול להתאים למי שאין לו חסכונות משמעותיים.
חסרון: חשוב לוודא שמשכון הדירה לא יפגע ביחסים המשפחתיים, ולקחת בחשבון את הסיכונים הכרוכים בכך במקרה של אי עמידה בתשלומי ההלוואה, ושהחזר ההלוואה על המשכון יהיה מחשבון בעלי הנכס. - חסכונות פנסיונים: ניתן למשוך חלק מהחסכונות הפנסיוניים לצורך רכישת דירה.
יתרון: פתרון זה מאפשר גישה לכספים שכבר צברתם לאורך השנים.
חסרון: משיכת כספים פנסיוניים לפני גיל פרישה כרוכה בקנסות ובמיסים, ותפגע בהיקף החיסכון הפנסיוני העתידי שלכם. - מחיר למשתכן עם הון עצמי נמוך: תכנית "מחיר למשתכן" מציעה דירות מוזלות ממחיר השוק לזכאים, עם אפשרות לרכוש דירה עם הון עצמי נמוך.
יתרון: פתרון זה מאפשר לזוגות צעירים ולמשפחות עם הכנסה נמוכה לרכוש דירה במחיר מוזל יחסית.
חסרון: הזכאות לתוכנית מוגבלת, וקיימים תנאים ספציפיים שיש לעמוד בהם.
חשוב לציין כי לכל פתרון שהוצג מעלה ישנם יתרונות וחסרונות משלו, ולכן חשוב לבחון בקפידה את כל האפשרויות ולבחור בפתרון המתאים ביותר לצרכים וליכולות האישיים שלכם. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך לקבלת הכוונה מקצועית וליווי בתהליך קבלת המשכנתא.
האם הפתרונות ללקיחת משכנתא ללא הון עצמי אפשריים גם בקניית דירה שניה?
כן אך לא במסגרת הבנקאית, הפתרונות המוצגים לעיל לרכישת דירה ללא הון עצמי אינם זמינים בדרך כלל עבור רכישת דירה שנייה. הסיבה לכך נעוצה בהוראות בנק ישראל, המגבילות את האפשרות לרכוש דירה שנייה ללא הון עצמי משמעותי. הוראות אלו נועדו לצמצם את הסיכון למערכת הבנקאית ולשמור על יציבות שוק הדיור.
להלן פירוט עיקרי ההבדלים בין רכישת דירה ראשונה לשנייה בהקשר להון עצמי
דירה ראשונה
- ניתן לקבל משכנתא עם הון עצמי נמוך באמצעות תכניות ממשלתיות מסוימות, כגון "מחיר למשתכן".
- ניתן לקחת הלוואה חוץ-בנקאית לצורך השלמת ההון העצמי.
- ניתן למשכן דירה של קרוב משפחה כבטוחה ללקיחת הלוואה.
- ניתן להשתמש בחסכונות פנסיוניים לצורך רכישת דירה.
דירה שנייה
- נדרש הון עצמי מינימלי של 50% משווי הדירה.
- לא ניתן לקבל הטבות דרך תכניות ממשלתיות.
- ייתכן שיהיה קשה יותר לקבל הלוואה חוץ-בנקאית, והריבית תהיה גבוהה יותר.
- משכון דירה של קרוב משפחה אפשרי, אך עלול להיות מורכב יותר מבחינה משפטית.
קיימים מקרים חריגים בהם ניתן לקבל משכנתא לדירה שנייה עם הון עצמי נמוך מ-50%. מקרים אלו כוללים לרוב רוכשים ותיקים או בעלי הכנסות גבוהות במיוחד.
טעויות נפוצות בתהליך לקיחת משכנתא ללא הון עצמי וכיצד להימנע מהן
רכישת דירה ללא הון עצמי טומנת בחובה אתגרים רבים יותר מאשר רכישה עם הון עצמי משמעותי.
לכן, חשוב לנקוט בזהירות יתרה ולבצע תכנון פיננסי מדוקדק כדי למנוע טעויות שעשויות לעלות לכם ביוקר.
להלן מספר טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
- ביצוע תכנון פיננסי מקיף – לפני שאתם בכלל מתחילים לחפש דירה, חשוב לבצע תכנון פיננסי מקיף הכולל בחינת ההכנסות וההוצאות החודשיות שלכם, הערכת יכולת ההחזר החודשי שלכם, חישוב סכום ההון העצמי שאתם יכולים לגייס והבנת מגבלות התקציב שלכם.
- השוואת הצעות משכנתאות – חשוב לקבל הצעות משכנתאות מכמה בנקים. השוו בין הריביות, תנאי ההחזר, העמלות והמסלולים השונים המוצעים לכם. אל תתפשרו על ההצעה הראשונה שקיבלתם, בחרו את ההצעה המשתלמת ביותר עבורכם.
- בחירת מסלול משכנתא לא מתאים – קיימים מסלולי משכנתאות רבים בעלי ריביות ותנאי החזר שונים. חשוב לבחור מסלול משכנתא המתאים לצרכים וליכולות הפיננסיות שלכם. התייעצו עם יועץ משכנתאות מוסמך לקבלת סיוע בבחירת המסלול המתאים ביותר.
- התמקחות על תנאי המשכנתא – אל תהססו להתמקח עם הבנק על תנאי המשכנתא, כגון הריבית, העמלות ותנאי ההחזר. ייתכן שתוכלו לקבל תנאים טובים יותר אם תהיו אסרטיביים ותתמקחו בצורה נכונה.
- הוצאות נלוות – מלבד תשלומי המשכנתא החודשיים, ישנן הוצאות נלוות רבות הקשורות לרכישת דירה, כגון מס רכישה, שכר טרחה לעורכי דין, עלויות שיפוץ, ארנונה וועד בית. חשוב לקחת בחשבון את כל ההוצאות הללו עוד לפני רכישת הדירה, כדי שלא תופתעו בהמשך.
- לקיחת סיכונים מיותרים – רכישת דירה ללא הון עצמי כרוכה במידה מסוימת של סיכון. חשוב לא לקחת סיכונים מיותרים שעשויים להוביל אתכם למצב גירעון כלכלי. ודאו שאתם יכולים לעמוד בתשלומי המשכנתא גם במקרה של ירידה בהכנסות או עלייה בריבית.
- ייעוץ מקצועי – מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מוסמך כבר בתחילת התהליך. יועץ משכנתאות יוכל לסייע לכם בתכנון פיננסי, בחירת מסלול משכנתא מתאים, התמקחות על תנאי המשכנתא ועוד.
לסיכום קיימים פתרונות לקבלת משכנתא ללא הון עצמי, אך חשוב לעשות זאת בצורה אחראית ומושכלת תוך בחינת היתרונות והחסרונות של כל אפשרות בדרך להגשמת החלום.
