איך להתמודד עם סירוב משכנתא

סירוב לבקשת משכנתא עלול להיות רגע מאכזב עבור מי שמתכנן לקנות דירה או נכס, אך חשוב לזכור שיש פתרונות ואפשרויות נוספות להתמודד עם המצב. סירוב משכנתא מתרחש לרוב עקב פרופיל אשראי בעייתי, הכנסות נמוכות, או התחייבויות פיננסיות קודמות. במאמר זה נבחן את הסיבות לסירוב משכנתא, נציע דרכי פעולה אפשריות לאחר קבלת הסירוב ונציע פתרונות כדי לשפר את הסיכויים לאישור משכנתא בעתיד.

סיבות נפוצות לסירוב משכנתא

ישנן מספר סיבות עיקריות לכך שבנק עשוי לסרב לבקשת משכנתא:

1. דירוג אשראי נמוך: הבנק בודק את היסטוריית האשראי של המבקש, כולל הלוואות קודמות ותשלומים שלא הוחזרו בזמן. אם דירוג האשראי נמוך, הבנק עלול לראות את המבקש כבעל סיכון גבוה.
2. יחס חוב להכנסה: הבנק מעריך את יכולת ההחזר על פי היחס בין ההכנסה החודשית לבין סך ההתחייבויות הפיננסיות. יחס חוב להכנסה גבוה עלול להוות סימן סיכון לבנק.
3. הכנסה לא יציבה: הכנסה שאינה קבועה או שאינה מספקת עשויה להוביל לסירוב, במיוחד אם מדובר בעסקים עצמאיים שמתקשים להוכיח הכנסות יציבות לאורך זמן.
4. העדר הון עצמי מספיק: במקרים בהם המבקש אינו יכול להציג הון עצמי מספק כדי לרכוש את הנכס, הבנק עשוי לסרב לבקשה.
5. חוסר ביטחונות: הבנק עלול לסרב למשכנתא אם אין מספיק ביטחונות כדי להבטיח את ההלוואה.

אפשרויות לפעולה לאחר קבלת סירוב משכנתא

אם קיבלתם סירוב משכנתא, אין זה אומר שהדרך נגמרה. ישנן כמה דרכים להמשיך לפעול ולהגדיל את הסיכוי לאישור בקשה נוספת:

1. בדיקת דוח אשראי ושיפור דירוג אשראי: חשוב לבדוק את דוח האשראי כדי להבין אם קיימים חובות שלא נפרעו או הערות אחרות שמקטינות את דירוג האשראי. פעולה לשיפור הדירוג יכולה לכלול החזר חובות קיימים, ניהול תקציב מחושב יותר, ושיפור הדיווחים לדוח האשראי. פעולות אלו יסייעו להגדיל את הסיכוי לאישור בעתיד.
2. הקטנת יחס החוב להכנסה: אחת הדרכים לשפר את יחס החוב להכנסה היא לצמצם התחייבויות פיננסיות נוספות, כמו הלוואות או מינוס בבנק, שיכולות להקשות על אישור המשכנתא.
3. שיפור הכנסה או הצגת הכנסות נוספות: כדאי לנסות לשפר את ההכנסה לפני הגשת בקשה נוספת, למשל על ידי הצגת מקורות הכנסה נוספים כמו עבודות נוספות או השקעות. במקרים של הכנסה מעסק עצמאי, ניתן להציג נתונים המעידים על יציבות כלכלית לאורך זמן.

אפשרויות מימון נוספות

כאשר המשכנתא נדחית, ניתן לבדוק חלופות נוספות:

1. משכנתא חוץ-בנקאית: גופים חוץ-בנקאיים מציעים לעיתים משכנתאות בתנאים שונים מהבנקים. אפשרות זו כוללת לעיתים ריביות גבוהות יותר אך יכולה להיות גמישה יותר עבור לווים שנדחו על ידי הבנקים.
2. הצגת ערבויות נוספות: במידה ויש מישהו שיכול להציג ערבויות או ביטחונות נוספים, הבנק עשוי לשקול מחדש את הבקשה.
3. מיחזור הלוואות קיימות: אם יש הלוואות קודמות בתנאים שאינם מותאמים, כדאי לבדוק מיחזור או הקטנת תשלומים כדי להקל על תקציב המשכנתא.
4. שיפור הון עצמי: לעיתים כדאי להמתין תקופה ולהגדיל את ההון העצמי, דבר שיכול לשפר את תנאי המשכנתא ואת סיכויי האישור.

התייעצות עם יועץ משכנתאות

כאשר הבנק מסרב לבקשה, מומלץ לפנות ליועץ משכנתאות מקצועי שיבחן את הפרופיל הכלכלי וימצא פתרונות אפשריים. יועץ יוכל לעזור להבין את סיבת הסירוב ולהמליץ על דרכים לשיפור הדירוג או על חלופות פיננסיות אחרות, כמו פנייה לגופים חוץ-בנקאיים, מיחזור חובות, או בניית תוכנית לשיפור יחס החוב להכנסה.

סיכום

קבלת סירוב למשכנתא אינה בהכרח סוף הדרך. באמצעות צעדים לשיפור דירוג האשראי, הקטנת ההתחייבויות הפיננסיות, ובחינת אפשרויות מימון נוספות, ניתן להתמודד עם הסירוב ולהגדיל את סיכויי האישור. ייעוץ משכנתאות יכול לסייע בתהליך ולהבטיח שנמצאים הפתרונות המתאימים כדי להגשים את חלום רכישת הבית. מזמינים אתכם ליצור איתנו קשר עוד היום לתיאום שיחת ייעוץ ללא עלות!