זכאות למשכנתא

משכנתא לזכאים היא תוכנית ממשלתית המסייעת לזכאים לרכוש דירה באמצעות הלוואה בתנאים מועדפים. תוכנית זו נועדה להקל על רכישת דירה עבור אוכלוסיות שמתקשות לחסוך את ההון העצמי הנדרש לרכישת דירה.

אז מה זה בעצם אומר זכאות למשכנתא? זאת אומרת שאתם זכאים למשכנתא בתנאים מועדפים. הריבית במשכנתא לזכאים נמוכה משמעותית מהריבית בשוק החופשי וההלוואה היא בגובה רב יותר מאשר במשכנתא רגילה, כך שניתן לקבל הלוואה בגובה של עד 99% ממחיר הדירה. תקופת ההחזר יכולה להגיע עד 30 שנה. זכאים מסוימים זכאים להטבות נוספות, כגון מענקים וסיוע בשכר דירה.

תעודת זכאות למשכנתא

חסרי דירה המעוניינים לקבל משכנתא ממשרד הבינוי והשיכון נדרשים להוציא תחילה תעודת זכאות.
תעודת הזכאות היא מסמך רשמי המפרט את רמת הסיוע המגיעה להם ואת תנאי המשכנתא. הוצאת תעודת זכאות היא הצעד הראשון בתהליך קבלת משכנתא ממשרד הבינוי והשיכון ובלעדיה לא ניתן להמשיך בתהליך.

מי זכאי למשכנתא לזכאים?

זכאות משכנתא היא לחסרי דירה שעומדים בתנאי הניקוד. תנאים נוספים הם שטרם שולם למוכר הדירה כל הסכום תמורתה ולא עברו התקופות הבאות ממועד החתימה על חוזה הרכישה: דירה יד שנייה – שנה. דירה חדשה מקבלן – 36 חודשים.

תנאים נוספים שיש לעמוד בהם הם העברת הזכויות בדירה על שם הזכאים ורישום המשכנתא עליה ויכולת החזר משכנתא מוכחת. סכום הסיוע לא יעלה על יתרת החוב למוכר הדירה. הסכום הכולל של המשכנתא (כולל משכנתא בנקאית משלימה): 98% ממחיר הדירה ביישובי עדיפות לאומית א'. 95% ממחיר הדירה בשאר היישובים. 99% ממחיר הדירה בתוכניות לעולים מאתיופיה.

תנאי הריבית הם 0.5% פחות מהריבית לדיור שמפרסם בנק ישראל, אך הריבית לא תעלה על 3%.
תקופת ההחזר היא עד 30 שנה, עם אפשרות קיצור לתקופות של 10, 15, 20 או 25 שנה.

הטבות נוספות

• תוספת הלוואה לרוכשים דירה ביישובים בנגב ובקו העימות.
• תוספת משכנתא של 4.5% ל-20 שנה לזכאים חסרי דירה הרוכשים דירה באזורי עדיפות לאומית א' ו-ב'.

על פי מה נקבעת הזכאות למשכנתא?

הזכאות למשכנתא לזכאים נקבעת על פי מספר קריטריונים, ביניהם:

1. סטטוס משפחתי: זוגות צעירים (נשואים או ידועים בציבור) זכאים לניקוד גבוה יותר. כמו כן
   הורים יחידים זכאים להטבות מיוחדות ומשפחות ברוכות ילדים זכאות לניקוד נוסף עבור כל ילד.
2. שירות צבאי: חיילים משוחררים זכאים לניקוד נוסף בהתאם לאופי השירות. נכי צה"ל זכאים להטבות מיוחדות.
3. מוגבלויות: אנשים עם מוגבלויות זכאים לניקוד נוסף בהתאם לחומרת המוגבלות. זכאים לדיור נגיש זכאים להטבות מיוחדות.
4. מקום מגורים: תושבי ערים בפריפריה זכאים לניקוד נוסף. זכאים במסגרת תוכנית "מחיר למשתכן" גם הם זכאים להטבות מיוחדות.
5. גיל: הזכאות מוגבלת למי שגילם מעל 21. הגיל המקסימלי משתנה בהתאם לתוכנית.
6. הכנסה: גובה ההכנסה משפיע על סכום ההלוואה המרבי וקיימת הכנסה מינימלית נדרשת.
7. הון עצמי: לרוב נדרש הון עצמי מינימלי של 5% ממחיר הדירה. קיימות תוכניות מיוחדות המאפשרות רכישת דירה ללא הון עצמי.
8. היסטוריית אשראי: נדרשת היסטוריית אשראי נקייה אך קיימות תוכניות מיוחדות המאפשרות רכישת דירה גם לבעלי היסטוריית אשראי בעייתית.

הליך קבלת משכנתא לזכאים

הוצאת תעודת זכאות נעשית ע"י פנייה לבנק למשכנתאות מורשה, שם תתבקשו למלא טפסים ולהגיש מסמכים (תעודות זהות, אישורי הכנסות, תצהיר בריאות ועוד) וכן לשלם את העמלה בסך 70 ש"ח. לאחר הגשת המסמכים הנדרשים לבנק למשכנתאות תתבצע בדיקת זכאות מול מאגרי המידע של משרד הבינוי והשיכון וכן חברות חקירה. לאחר מכן תועבר תעודת זכאות המפרטת את סכום הזכאות ותנאי המשכנתא לבנק שבו הוגשה הבקשה. בהמשך ניתן לקבל משכנתא מכל בנק למשכנתאות, ולא בהכרח בבנק שבו הנפקתם את תעודת הזכאות. תוקפה של תעודת הזכאות הוא שנה מיום הגשת הבקשה אך יש אפשרות להאריך את תוקף התעודה בבנק למשכנתאות.

המסמכים הנדרשים עבור הוצאת תעודת זכאות למשכנתא

• תעודת זהות, כולל הספח
• אישור שירות צבאי/לאומי (לשני בני הזוג, אם יש)
  שירות צבאי: ניתן להוציא אישור באתר אכ"א.
  שירות לאומי: יש לקבל אישור מארגוני ההתנדבות לשירות לאומי-אזרחי.
• צילום תעודת זהות של כל האחים והאחיות כולל מספר זהות, שם וכתובת. ניתן להגיש תצהיר המכיל פרטים אלו במקום צילומים.

מה האפשרויות למי שאין זכאות למשכנתא?

ישנן מספר אפשרויות העומדות בפני מי שלא קיבל זכאות למשכנתא, ביניהן:

• משכנתא מסחרית: ניתנת על ידי הבנקים בתנאים פחות נוחים ממשכנתאות לזכאים.
  הלוואה חוץ בנקאית – ניתנת על ידי גורמים פרטיים בריבית גבוהה יותר.
• הגדלת ההון העצמי: רכישת דירה עם הון עצמי גבוה יותר תוך צמצום הצורך בהלוואה.
• שותפות: רכישת דירה יחד עם שותף נוסף.
• תוכניות ממשלתיות: סיוע ממשלתי לרוכשי דירה ראשונה שאינם זכאים למשכנתא מלאה.
  מומלץ מאד להיעזר ביועץ משכנתאות מוסמך אשר יספק לכם ליווי מקצועי ותמיכה לאורך כל התהליך. יועץ משכנתאות מצוי בכל הקשור למשכנתאות, תעודת זכאות, תנאי זכאות, מסלולי משכנתא ועוד. ניסיונו המקצועי מאפשר לו לסייע לכם בכל שלב של התהליך, החל ממילוי הטפסים ועד קבלת אישור סופי למשכנתא.

שאלות תשובות

מי נחשב חסר דירה?
על פי משרד הבינוי והשיכון, אדם מוגדר כ"חסר דירה" לצורך קבלת סיוע בדיור במידה ועומד באחד מהתנאים הבאים:

תנאי זכאות כלליים

• לא היו לו זכויות בדירה (בבעלות או בחכירה) ב-10 השנים שקדמו להגשת הבקשה. זכויות בדירה כוללות: בעלות, חכירה, חכירה לדורות, שכירות מוגנת.
• לא קיבל סיוע ממשלתי לדיור (הלוואה, מענק, פיצויי פינוי) למעט מענק השתתפות בשכר דירה או סיוע לשיפור תנאי דיור למוגבלי ניידות.
• לא החזיר דירה ציבורית בשנה האחרונה.

תנאים נוספים – הורים עצמאיים

• היו להם זכויות של עד 50% בדירה.
• הדירה נמכרה בעקבות גירושין או במהלך הנישואין.
• לא היו להם זכויות נוספות בדירה ב-5 השנים שקדמו להגשת הבקשה.

מקרים חריגים

• התגוררות בתנאי דיור קשים או בלתי ראויים.
• פינוי ממקום מגורים עקב אלימות במשפחה.
• מצב בריאותי מיוחד המחייב מגורים בתנאים ספציפיים.

חשוב לציין כי הגדרת "חסר דירה" עשויה להשתנות בהתאם לתוכניות סיוע ספציפיות של משרד הבינוי והשיכון. מומלץ לפנות לאתר משרד הבינוי והשיכון או להתייעץ עם גורם מקצועי מוסמך על מנת לקבל מידע מדויק ומעודכן בנוגע לזכאות לסיוע בדיור.

איך מוציאים תעודת זכאות למשכנתא?

הנפקת תעודת זכאות למשכנתא נעשית דרך פנייה לבנק למשכנתאות מורשה. התהליך מורכב מכמה צעדים פשוטים:

1. הגשת בקשה: הגעה לסניף בנק משכנתאות מורשה והצהרת רצון לקבלת תעודת זכאות.

2. מילוי טפסים: פקיד הבנק יעניק לכם טפסים רלוונטיים למילוי, ביניהם:

   ○ טופס בקשה להנפקת תעודת זכאות.

   ○ טופס הצהרת הכנסות.

   ○ טופס תצהיר בריאות.

3. הגשת מסמכים:
   ○ תעודות זהות של כל מבקשי המשכנתא (כולל ספח).
   ○ אישורי הכנסות עדכניים (תלושי משכורת, אישורי פנסיה וכדומה).
   ○ מסמכים רפואיים רלוונטיים (במידת הצורך).
4. תשלום עמלה: תשלום עמלת הנפקה בסך 70 ש"ח.

לאחר קבלת כל המסמכים, יועברו הנתונים למשרד הבינוי והשיכון לצורך בדיקת זכאות. במידה וזכאותכם אושרה, תקבלו תעודת זכאות רשמית מהבנק.

איך מקבלים הלוואת זכאות?

לאחר שתקבלו את תעודת הזכאות עליכם לבחור מסלול משכנתא ואין הכרח לעשות זאת בבנק שבו הנפקתם את התעודה. מומלץ לפנות למספר בנקים שונים לקבלת הצעות משכנתא ולהשוות את התנאים (ריבית, מסלולים, עמלות) ולבחור מסלול מתאים.

מי זכאי לסיוע במשכנתא?

על מנת לקבל סיוע במשכנתא ממשרד הבינוי והשיכון, עליכם להיות מוגדרים כחסרי דירה (לא היו לכם זכויות בדירה ב-10 השנים שקדמו להגשת הבקשה), ולצבור 599 נקודות ומעלה. עולים חדשים זכאים להטבות נוספות, כגון הנחה בעמלת הנפקת תעודת זכאות והגדלת סכום ההלוואה. נכים זכאים להטבות מיוחדות בהתאם לדרגת הנכות.