משכנתא לפושטי רגל
במצבים מסוימים, גם אדם שנכנס להליך חדלות פירעון, או אדם שסיים הליך כזה, יכול לקבל משכנתא מהבנק, או במרבית המקרים, ממלווה חוץ בנקאי. בשנים האחרונות שונו דיני חדלות הפירעון של מדינת ישראל, עם המעבר מפקודת פשיטת רגל לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. לצד זאת, שינוי נוסף הוא הנושא של דירוג אשראי, שיצר סטטוס חדש של "מסורבי בנקים". כמו כן, שינוי נוסף שהתרחש בשנים האחרונות הוא התפתחותו של האפיק החוץ בנקאי, אשר מאפשר השגת משכנתא גם עבור מי שסורב בבנק, ובמצבים מסוימים, גם עבור מי שנמצא בהליך פשיטת רגל, או אף שעבר הליך כזה. במאמר זה נרכז עבורכם כל מה שצריך לדעת פשיטת רגל, ועל משכנתא לפושטי רגל.
המעבר מפשיטת רגל לחדלות פירעון
בשנת 2019 עברה רפורמה מעמיקה בתחום של מחיקת חובות בישראל, כאשר פקודת פשיטת הרגל הפכה לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי. המשמעות של הרפורמה הזו היא נרחבת, אולם אם ננסה לתמצת אותה, אפשר לומר שהיא שואפת להביא לשיקום חייבים במקום להענישם. לפי דברי ההסבר של חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, " שיקום כלכלי מאפשר לחייב לזקוף את גבו ותורם במגוון מעגלים – לחייב, לקרובים לו, לסביבתו האישית והכלכלית וגם לחברה כולה". ברוח הזו, בוטלה כמעט לגמרי פקודת פשיטת הרגל המנדטורית, ועברנו לחיות במשטר החוקי של חוק חדלות פירעון.
ככל שמדובר בחייבים פרטיים (כלומר, לא חברות), עיקרי השינוי הם כמפורט להלן
- מושם דגש על שיקום החייב אל מול "הענשת החייב": הדבר בא לידי ביטוי בלקיחת קורס חובה בהתנהלות כלכלית נכונה לצורך קבלת הפטר חובות, ייעול הליכים שונים, הפרדה בין חובות כבדים לבין חובות "קטנים" ועוד.
- הורדת הדרישה לכיסוי 30% מגובה החוב: במשטר של פקודת פשיטת הרגל, כדי לקבל הפטר חובות אשר יאושר על ידי בית המשפט, על החייב להסדיר לשלם לפחות 30% מגובה החוב שלו. בחוק חדלות פירעון, הדרישה הזו בוטלה.
- יצירת תאריך סופי להליך: השינוי הכי גדול בין פקודת פשיטת הרגל לבין חדלות הפירעון, הוא היצירה של דדליין לכל התהליך המתיש והמפרך של פשיטת הרגל. בעבר, חייבים היו יכולים "לבלות" שנים ארוכות בסטטוס של פשיטת רגל, ללא אופק לסיום, וכן ללא שום תמריץ לשתף פעולה, כי הרי ממילא הסיכוי שלהם לקבל הפטר לא היה גבוה. לעומת זאת, כיום בתקופת חדלות פירעון, כל עוד החייב משתף פעולה עם ההליך, מוסר מידע ומתאמץ ככל יכולתו (בגדר הסביר) לשלם לנושים משהו, הוא יכול לקבל הפטר (כלומר פטור משפטי מלא מכל חובותיו) בתוך ארבע וחצי שנים. הנקודה הזאת גורמת לחייבים לרצות לשתף פעולה עם התהליך, ועוזרת לנושים לקבל לפחות חלק קטן ממה שחייבים להם.
הקשר בין דירוג אשראי לבין משכנתא
כאמור נעשתה רפורמה בתחום של חדלות פירעון, אולם הנושא של משכנתא נותר עדיין מורכב עבור "פושטי רגל". זאת משום שהמערכת הבנקאית מוגבלת מאוד על ידי נהלי החיתום של בנק ישראל, אשר נועדו להגן על יציבות המערכת הבנקאית כולה. בהזדמנות זו נתייחס לרפורמה נוספת שעברה בשנים האחרונות, והיא הנושא של דירוג אשראי: בשנת 2019 נכנסה לתוקפה רפורמה אשר יצרה לכל אדם בישראל ציון אשראי, אשר נוצר מנתונים ודיווחים המועברים אליו מכל גופי האשראי בישראל. למשל, אם לקחנו הלוואה, אזי הנתונים אודות ההלוואה הזאת ידווחו למאגר נתוני אשראי: אם שילמנו את ההלוואה בזמן, נקבל אינדיקציות חיוביות, ואילו אם לא שילמנו בזמן, נקבל לחובתנו אינדיקציות שליליות. כך מגיעים למאגר גם נתונים מחברות אשראי, חברות ביטוח וגופים פיננסיים נוספים.
מה שרלוונטי לעניין משכנתא לפושטי רגל, הוא שמי שנפתח לו תיק בהוצאה לפועל, וקל וחומר, מי שנפתחו לו הרבה תיקים בהוצאה לפועל והוא בדרך לפשיטת רגל, סופג פגיעה קשה בציון האשראי האישי שלו. כלומר, מלבד סנקציות שליליות הנלוות לפשיטת רגל (כגון איסור על עיסוק במקצועות מסוימים, איסור על פתיחת חברה וכדומה) אותו אדם יספוג פגיעה בדירוג האשראי שלו, ויהפוך להיות מה שנקרא "מסורב בנקים": הוא פשוט לא יוכל לקבל הלוואה מהבנק. כמו כן, גם לאחר שיעבור הליך של חדלות פירעון (כלומר, יחלפו להן אותן 4.5 שנים המוזכרות לעיל), ואותו חייב יקבל הפטר, עדיין היסטוריית האשראי של אותו חייב תרדוף אותו, והבנק לא ייתן לו הלוואה.
האפשרות היחידה של מסורבי בנקים לקבל הלוואה, היא לפנות לאפיק החוץ-בנקאי: מלווים חוץ בנקאיים אינם כפופים לרגולציה של בנק ישראל, ולכן יכולים לתת הלוואות שהבנקים אינם מורשים לתת. עם זאת, חשוב לדעת שהריביות באפיק החוץ בנקאי גבוהות הרבה יותר. כמו כן, גם הם ימאנו לתת הלוואות לכל אחד, אלא רק כאשר אותו חייב מציג היתכנות סבירה להחזר ההלוואה לפי לוח הסילוקין המוסכם. וגם הוא לרוב יחייב את הלווה לסגור קודם כל את החובות לנושים וסגירת התיקים הפתוחים.
משכנתא לפושטי רגל: שלושה מצבים אפשריים
אז אחרי שהבנו מהי פשיטת רגל, ומה מונע מחדלי פירעון לקבל הלוואה או הלוואת משכנתא, נדבר על שלושה תרחישים אפשריים רלוונטיים למשכנתא עבור פושטי רגל.
משכנתא על מנת להימנע מחדלות פירעון:
לעתים קורה שלאדם יש הרבה תיקים בהוצאה לפועל, והוא מרגיש שאין דרך לצאת מזה, מלבד פשיטת רגל. עם זאת, ככל שלאותו אדם יש נכס בבעלותו, לעתים הוא יכול לקבל הלוואה גדולה לביצוע איחוד הלוואות, ולאחר מכן, לפרוע את ההלוואה בקצב ובפריסה המתאימים לו יותר. במצבים מסוימים, אותו אדם יוכל להימנע מהליך פשיטת רגל, להשאיר את הנכס שלו בבעלותו, ולצאת לדרך כלכלית חדשה.
משכנתא לצורך הפטר:
לא פעם קורה שאדם מחזיק נכס בבעלותו (גם אם יש עליו משכנתא), והוא נקלע להליך של חדלות פירעון. בהליך של חדלות פירעון לא פעם מוטלים על החייב תשלומים רבים, אותם הוא צריך לשלם ככל יכולתו. כאשר מדובר באדם בעל נכס, הוא לא יכול לטעון שאין לו יכולת לשלם. עם זאת, הכסף מהנכס אינו נזיל, לכן הוא יכול למכור אותו, או לחילופין, לקבל משכנתא. מכירת הנכס היא משימה מורכבת, בעיקר משום שכאשר המוכר "לחוץ על הכסף", המחיר שהוא יקבל נמוך מאוד, ולכן עדיף לו לקחת משכנתא. בשלב זה, אתם עשויים לשאול – למה שהנושים לא פשוט יעקלו ויחלטו את הנכס שלו וזהו? – התשובה היא שככל שמדובר בבית מגורים שלו ושל משפחתו, לא פעם חלות הגנות המונעות מימוש פיזי של הנכס, ומחייבים את השארת החייב בבית. לכן, יש מצבים בהם אדם מקבל הפטר, ונשאר עם הנכס שלו במהלך ההליך ולאחר הפטר, בתנאי שהוא עומד בהתחייבויות כספיות עליהן הוסכם במהלך ההליך.
משכנתא לאחר הפטר:
במצבים מסוימים, אדם עבר הפטר, עובד בעבודתו, וכעת רוצה לצאת לדרך חדשה. לעתים, הוא אף רוצה לקנות נכס על שמו. אותו אדם כמעט בוודאות יסורב במערכת הבנקאית, המקבלת רק אלו עם ציון אשראי גבוה. עם זאת, יש סיכוי שאותו אדם יוכל לקבל הלוואה לרכישת נכס למרות שקיבל הפטר, במערכת החוץ בנקאית.
הפתרון? ייעוץ משכנתא למסורבים
בסופו של דבר, מי שצריך את אחד מסוגי המשכנתא המנויים לעיל, חייב להתייעץ עם מומחה לטיפול במשכנתא למסורבים. רק יועץ משכנתא עם התמחות בטיפול במסורבים ובמימון, יודע להציע לחייב את הפתרון הטוב ביותר בנסיבות העניין, וכן יוכל לאתר עבורו מלווה מתאים שיוכל להעמיד הלוואה בתנאים שהחייב יוכל לעמוד בהם. אגב, בסופו של דבר, אם החייב עומד בתנאי המשכנתא אותה קיבל ממלווה חוץ בנקאי, לאחר כמה שנים של התנהלות אשראי תקינה ותיקון ציון האשראי, הוא יוכל למחזר משכנתא ולהיכנס אל המערכת הבנקאית בדלת הראשית.
