הלוואה משלימה למשכנתא

הלוואה משלימה למשכנתא היא הלוואה נוספת הנלקחת בנוסף למשכנתא העיקרית, במטרה להשלים את ההון העצמי הנדרש לרכישת נכס. בעוד שהמשכנתא העיקרית מכסה חלק גדול מערך הנכס, ההלוואה המשלימה מסייעת לרוכש לממן את יתרת ההפרש בין ההון העצמי שברשותו, לבין מחיר הנכס.

רבות מדובר על משכנתא בתור מלכת ההלוואות, קרי ההלוואה הכי משתלמת שניקח בחיינו. עם זאת, ישנם מצבים בהם נעדיף שלא לקבל את המימון המלא לרכישת הנכס דרך הבנק, ונפצל את המימון להלוואת משכנתא בצירוף הלוואה נוספת, שהיא הלוואה משלימה. למה נעשה זאת ומתי? על כך במאמר זה.
לשים לב, שמאמר זה אינו מתייחס למושג "משכנתא משלימה", אלא להלוואה משלימה בלבד, שהיא למעשה הלוואה לכל מטרה (כלומר, אינה מגובה בנכס), הניתנת בנוסף למשכנתא, ומשמשת בפועל למימון רכישת נכס.

מתי נפנה להלוואה משלימה?

על מנת לקבל משכנתא, הבנקים דורשים הון עצמי מינימלי. דרך אפשרית להשגת ההון העצמי הזה, בחלק מהמצבים, היא לקיחת הלוואה משלימה לצורך עמידה בדרישת ההון העצמי לקבלת משכנתא. הן הבנקים והן גופי המימון החוץ-בנקאיים מציעים הלוואות משלימות באחוזים משתנים, בהתאם לקריטריונים כמו הכנסות הרוכש, הלוואות קיימות, יציבות כלכלית והיסטוריית האשראי. בהתאם לכך מציבים את ההלוואה המשלימה כנגד. המימון המקסימלי למשכנתא, כ – 75% מערך הנכס לדירה ראשונה, ול-50% לדירה שנייה ומעלה.

בנוסף לכך, הבנקים בודקים את יכולת ההחזר שלכם בעת מתן הלוואת משכנתא. כלומר, כאשר לקחתם הלוואה משלימה, ואתם מבקשים כעת משכנתא בבנק, עליכם להראות לבנק כיצד אתם עומדים בתנאי של יחס ההחזר המתאים לקבלת משכנתא, למרות ההלוואה המשלימה.

כמה כדאי לקחת בהלוואה משלימה?

החלטה על גובה ההלוואה המשלימה שיש לקחת תלויה במספר גורמים:

• יכולת ההחזר: חשוב לבחון את יכולת ההחזר החודשית שלכם. כדאי לחשב את כל התשלומים החודשיים (משכנתא, הלוואות נוספות, הוצאות מחיה) ולוודא שאתם עומדים בהם על בסיס ההכנסות שלכם.
• ריבית ותנאים: הריבית על הלוואה משלימה היא בדרך כלל גבוהה יותר מזו של המשכנתא העיקרית. לכן, מומלץ לקבל הצעות נגדיות, לבדוק את התנאים והריביות המוצעות ולבחון האם המהלך משתלם לכם.
• יציבות כלכלית: מבחינת הבנק, הכנסה ממשכורת קבועה לאורך זמן משקפת יציבות עבור הבנק המלווה, ועל בסיס זה מאפשר תנאי הלוואה נוחים יותר. מבחינת הלווים, יציבות כלכלית מספקת להתמודד עם ההחזרים גם במקרה של שינוי בלתי צפוי בהכנסות.

יתרונות וחסרונות להלוואה משלימה

כמו כל מוצר פיננסי, גם להלוואה משלימה למשכנתא יש יתרונות וחסרונות.

יתרונות:

• השלמת ההון העצמי: מאפשרת לרוכשים להשיג את הנכס גם אם אין בידם את מלוא ההון העצמי הנדרש.
• גמישות בתשלומים: ניתן לבחור תקופות החזר שונות ולהתאים את ההחזרים למצב הכלכלי האישי.
• מינוף פיננסי: מאפשרת לרוכשים להשקיע בנכס נדל"ן וליהנות מהשבחתו גם עם הון עצמי נמוך יחסית.
• השגת נכס: ההלוואה מאפשרת לרוכשים להשיג את הנכס המבוקש גם אם אין בידם את מלוא ההון העצמי.
• גמישות פיננסית: ניתן להתאים את ההחזרים למצב הכלכלי האישי ולבחור תקופת החזר נוחה.
• אפשרויות השקעה: ההלוואה מאפשרת לנצל הזדמנויות השקעה בנדל"ן וליהנות מתשואה על ההשקעה.

חסרונות:

• ריבית גבוהה יותר: הריבית על הלוואה משלימה גבוהה יותר מזו של המשכנתא, מה שמוביל לעלויות גבוהות יותר בטווח הארוך.
• סיכון פיננסי מוגבר: לקיחת הלוואה נוספת מגדילה את סך ההתחייבויות החודשיות ומעמיסה על התנהלות השוטפת של המשפחה.
• פגיעה באיתנות הפיננסית: כאשר נוטלים הלוואות רבות, הדבר מהשפיע על דירוג האשראי ולגרום לקשיים בקבלת הלוואות נוספות בעתיד.
• עלות כוללת גבוהה: הריבית הגבוהה יותר על ההלוואה המשלימה מעלה את העלות הכוללת של ההלוואה.
• התחייבויות נוספות: ההלוואה מוסיפה התחייבויות חודשיות נוספות שעלולות להעמיס על התקציב המשפחתי.
• השפעה על דירוג האשראי: לקיחת הלוואות נוספות עשויה להשפיע על דירוג האשראי שלכם ולגרום לקשיים בקבלת הלוואות נוספות בעתיד.

איך מגישים בקשה להלוואה משלימה למשכנתא?

תהליך הגשת בקשה להלוואה משלימה זהה לכל הליך לקיחת הלוואה בבנק, וכולל מספר שלבים עיקריים:

• הכנת מסמכים: יש להכין את כל המסמכים הרלוונטיים, כולל דוחות הכנסות, דפי חשבון בנק, דוחות חובות קיימים ועוד.
• פניה לבנקים וגופים פיננסיים: מומלץ לפנות למספר בנקים וגופים חוץ-בנקאיים לקבלת הצעות להלוואה משלימה. כדאי להשוות בין התנאים והריביות המוצעות.
• הערכת יכולת החזר: הבנק יבצע הערכה של יכולת ההחזר שלכם ויבדוק את נתוני האשראי שלכם.
• אישור הלוואה: לאחר אישור הבנק, תתקבל הצעה מסודרת הכוללת את תנאי ההלוואה, הריבית ותקופת ההחזר.
• חתימה על חוזה ההלוואה: לאחר בחינת התנאים ואישורם, תתבצע חתימה על חוזה ההלוואה והכספים יועברו בהתאם להסכם.

מתי כדאי לשקול הלוואה משלימה למשכנתא?

ההלוואה המשלימה יכולה להוות פתרון מצוין במקרים בהם ההון העצמי לא מספיק כדי לעמוד בדרישות הבנקים, אך חשוב לשקול זאת בצורה מושכלת ולבחון את כל ההשלכות הכלכליות. הנה כמה מצבים בהם כדאי לשקול הלוואה משלימה:

• חוסר בהון עצמי: כאשר נדרש להשלים מעט הון עצמי, כדי לעמוד בדרישות הבנקים למשכנתא עיקרית. עלינו להבין אם העלות החודשית של ההלוואה בנוסף למשכנתא המבוקשת זהו סכום שאנו יכולים לעמוד בו. 
• הזדמנויות השקעה: כאשר ישנה הזדמנות לרכישת נכס אטרקטיבי והשקעה מוצלחת, אך ההון העצמי אינו מספיק. עלינו לנתח עלות מול תועלת, האם ההשקעה אכן משתלמת לנו.
• מינוף פיננסי: כאשר רוצים לנצל את האפשרות למינוף פיננסי ולהשקיע בנכסים נוספים.

האם כדאי לקחת הלוואה משלימה מגוף בנקאי או חוץ-בנקאי?

בחירת הגוף המעניק את ההלוואה המשלימה תלויה במספר גורמים, ביניהם התנאים המוצעים, הריבית וההיסטוריה הפיננסית של הלווה. הנה כמה נקודות שיש לקחת בחשבון:

• בנקים: הבנקים מציעים תנאים וריביות משתלמים יחסית, אך התהליך עשוי להיות ארוך ומסובך יותר.
• גופים חוץ-בנקאיים: גופים אלו מציעים לעיתים הלוואות בתנאים גמישים יותר ובתהליך מהיר יותר, אך הריבית עשויה להיות גבוהה יותר.

איך בוחרים את הגוף המלווה להלוואה משלימה?

בחירת הגוף המלווה היא חלק חשוב בתהליך. הנה כמה טיפים לבחירה נכונה:

• השוואת ריביות: חשוב להשוות בין הריביות המוצעות על ידי הבנקים והגופים החוץ-בנקאיים.
• תנאי ההחזר: כדאי לבחון את תנאי ההחזר המוצעים ולוודא שהם מתאימים ליכולת ההחזר שלכם.
• שירות לקוחות: חשוב לבדוק את רמת השירות והזמינות של הגוף המלווה, למקרה ונרצה לפרוע את ההלוואה לפני מועד הסיום המתוכנן או שאלות בנוגע להלוואה. שיהיה לנו למי לפנות!

דגשים חשובים בעת לקיחת הלוואה משלימה

בטרם לקיחת הלוואה משלימה למשכנתא, חשוב להתייחס למספר דגשים מרכזיים:

• בחינת יכולת החזר: יש לוודא שיכולת ההחזר שלכם מספיקה להתמודד עם התשלומים החודשיים.
• השוואת הצעות: מומלץ להשוות מספר הצעות ולבחור את המשתלמת ביותר.
• ייעוץ מקצועי: כדאי לפנות לייעוץ מקצועי אצל יועץ משכנתאות או יועץ פיננסי. לתכנון ההון המבוקש לרכישת המשכנתא העתידית.

קבלת ייעוץ מאיש מקצוע מתאים

לקיחת הלוואה משלימה למשכנתא היא צעד כלכלי משמעותי, המצריך תכנון קפדני והבנה מעמיקה של ההשלכות הכלכליות. כדי להבטיח שאתם מקבלים את ההחלטות הנכונות והמתאימות ביותר לצרכים שלכם, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי אצל יועצי משכנתאות או יועצים פיננסיים המתמחים בתחום לפני לקיחת ההלוואה. יועץ מקצועי יוכל לסייע לכם להבין את האפשרויות העומדות בפניכם, להשוות בין ההצעות השונות ולבצע תכנון  מושכל שיבטיח שאתם משיגים את התנאים הטובים ביותר להלוואה המשלימה שלכם. בכך תוכלו להבטיח שההשקעה שלכם תהיה מוצלחת ומשתלמת לטווח הארוך.