אפשרויות משכנתא למסורבים

משכנתא למסורבים הינה משכנתא שניתנת על לרוב על ידי מלווים חוץ בנקאיים, ללווים אשר סורבו בבנק מסיבה כזאת או אחרת, אך לרוב עקב דירוג אשראי שלילי.

יש אחוז לא קטן של ישראלים, אשר מגיע לבנק כדי לקבל הלוואת משכנתא, ומגלה למרבה הצער שהוא מקבל סירוב למתן הלוואה. עם זאת, ייתכן שאותם לווים כן יוכלו לקבל הלוואת משכנתא לרכישת נכס, או ברוב המקרים, למשכן את נכס בבעלותם בתמורה להלוואה לכל מטרה כנגד משכון הנכס, ככל שהם יפנו למלווה חוץ בנקאי. למה זה קורה, מה עושים במצב של סירוב מהבנק למשכנתא, ומה חשוב לדעת על משכנתא למסורבים? המשיכו לקרוא.

סיבות אפשריות לסירוב משכנתא

אחת הסיבות העיקריות לסירוב משכנתא בבנק, הינה דירוג אשראי שלילי. למי שעדיין אינו מודע לעניין, נסביר כי בשנים האחרונות החלה לפעול במדינת ישראל מערכת נתוני אשראי. בפשטות, המשמעות של המערכת הזאת היא שכל גוף בענף האשראי בישראל כגון בנק, חברות כרטיסי אשראי, מלווים פרטיים, חברות ביטוח וכדומה, מחוייב בדיווח על כל אינדיקציה חיובית או שלילית שיש לו לגבי לווה מסוים. כלל הדיווחים הללו על פחות או יותר כל אחד מאיתנו, מצטברים במערכת נתוני האשראי, המנוהלת על ידי בנק ישראל, וחשופה למלווים לפי דרישה. כאשר מלווים מעיינים בדו"ח נתוני האשראי של הלווה, הם יכולים כך לתמחר את ההלוואה ללווה, בהתאם לרמת הסיכון הלכאורית הנשקפת ממנו.

ככל שמדובר במלווים שיש לחובתם אינדיקציות שליליות, למשל כאשר יש תיעוד על שמם בנושא תשלומי הלוואות שלא שולמו בזמן, הדבר פוגע בסיכויים שלהם לקבל אשראי. מעבר לכך, כאשר יש ללווה תיק בהוצאה לפועל, או שהוא נמצא בהליך של חדלות פירעון, הסיכוי של אותו לווה לקבל הלוואה מהבנק כמעט לא קיים.

מצב נוסף של סירוב לקבלת הלוואה, הוא כאשר הלווה פשוט לא עומד בתנאי החיתום של הבנק. למשל, כאשר היחס בין ההלוואה המבוקשת וההכנסות לא עומדים בתנאי הסף של בנק ישראל, והבנק לא חושב שהוא יוכל לעמוד בתשלומי המשכנתא לאורך זמן. כמו כן, במצב שבו מדובר בלווה מבוגר מדי, או כשמדובר בלווה החולה במחלה מקצרת חיים, או בלווה ללא יציבות תעסוקתית ועוד, גם אז, סביר שהבנק יסרב למתן הלוואת משכנתא.

במצבים כגון אלו המנויים לעיל, הבנקים מוגבלים ביכולת שלהם לאשר הלוואות. מעבר לכך, גם כאשר ללווה יש נכס להפקיד כבטוחה להלוואה, עדיין לעתים הבנקים יאלצו לסרב להלוואה (למרות שהבטוחה מקטינה משמעותית את הסיכון), בין היתר לאור הרגולציה המחמירה של בנק ישראל. בנק ישראל, אחראי מעצם תפקידו על יציבות המערכת הבנקאית, ובשל כך הוא מקטין את מרווח שיקול הדעת של הבנקים, ומונע מהם לאשר הלוואות ללווים בפרופיל מסוים.

איך ניתן להתמודד עם סירוב משכנתא

בעוד הבנקים יהיו לא פעם מוגבלים ביכולת שלהם לאשר משכנתאות, מלווים חוץ בנקאים לא יהיו מוגבלים באותן הגבלות. הסיבה שבעוד בנקים כפופים לרגולציה של בנק ישראל, מלווים חוץ בנקאיים כפופים לרגולציה אחרת של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון. משום כך, מלווים חוץ בנקאיים יכולים לאשר הלוואות, שלא היו מאושרות בבנקים.

נכון, מלווים חוץ בנקאיים יגבו ריבית גבוהה יותר על ההלוואה, שהרי אלו הפונים למשכנתא חוץ בנקאית, פונים לרוב רק כאשר הם יודעים שלא היו יכולים לקבל הלוואה בבנק. עם זאת, במצבים רבים, לקיחת משכנתא חוץ בנקאית על ידי מלווה חוץ בנקאי, יכולה להיות תחילת הדרך לפתרון הבעיה הכלכלית של הלווה, והשגת הבראה פיננסית.

יש לציין אגב, כי במידה ויש ללווים הכנסות גבוהות, יוכלו במקרים מסוימים לקבל אחוז מימון גבוה אף יותר מ 75% כפי שנהוג בבנקים. ניתן לפרוס תשלומים לתקופה ארוכה יותר. בשל סיבות אלו, ישנם מקרים בהם הפתרון של הגופים החוץ בנקאיים יכול להיות פתרון  נכון למצב הנתון.

שאלות ותשובות

מה עושים אם סורבתי למשכנתא בבנק?

ראשית, כדאי שלא לפנות לבנק אחר, שהרי אם סורבתם בבנק אחד, כנראה שתסורבו גם בבנק נוסף. קודם כל, כי הם כולם כפופים לאותן הוראות, אז חבל על הכסף ועל הזמן שלכם. מעבר לכך, כל סירוב שקיבלתם למתן הלוואה, נרשם במערכת נתוני האשראי נגדכם, ורק מוריד את הסיכויים שלכם לקבל עוד הלוואות. משום כך, במצב שבו סורבתם להלוואת משכנתא בבנק, כדאי מאוד לשקול את האפשרות של משכנתא חוץ בנקאית.