גרייס (Grace Period) על משכנתא הוא אפשרות המאפשרת ללווים לדחות את תשלום חלק או כל תשלומי המשכנתא לתקופה קצובה בתחילת תקופת ההלוואה. במילים אחרות במהלך תקופת הגרייס, הלווה אינו נדרש לשלם את ההחזר החודשי הרגיל של המשכנתא, או שהוא נדרש לשלם רק חלק ממנו. תקופת הגרייס נמשכת בדרך כלל בין 6 חודשים לשנה. עם זאת, ייתכנו גם תקופות גרייס קצרות יותר או ארוכות יותר, בהתאם לתנאי ההלוואה הספציפיים. הדבר מייקר את ריבית המשכנתא.
שני סוגים עיקריים של גרייס על משכנתא:
גרייס חלקי: בתקופה זו, הלווה נדרש לשלם רק את הריבית על ההלוואה. הקרן נדחית לתשלום מאוחר יותר.
גרייס מלא: בתקופה זו, הלווה אינו נדרש לשלם את הריבית וגם את הקרן. כל תשלומי המשכנתא נדחים לתשלום מאוחר יותר.
חשוב לציין שתקופת הגרייס אינה פותרת את הלווה מחובת תשלום ההלוואה. עם תום תקופת הגרייס, הלווה יהיה נדרש להחזיר את כל הסכומים שנדחו, בתוספת ריבית.
יתרונות וחסרונות גרייס על משכנתא
היתרון המרכזי של גרייס על המשכנתא הוא הקלה תזרימית. תקופת הגרייס יכולה להקל על הלווה בתקופה הראשונה לאחר רכישת הנכס, כאשר הוא עדיין לא הסתגל לתשלומים החודשיים הגבוהים. בנוסף תקופת הגרייס יכולה לאפשר ללווה לרכוש נכס יקר יותר, כיוון שהוא אינו נדרש לשלם את מלוא ההחזר החודשי בתחילת הדרך.
החיסרון המרכזי של גרייס על המשכנתא הוא הגדלת עלות המשכנתא – דחיית תשלומי המשכנתא גורמת להצטברות ריבית נוספת, וכתוצאה מכך לעלייה בעלות הכוללת של המשכנתא. בנוסף דחיית תשלומי המשכנתא עלולה להקשות על הלווה לעמוד בהחזרים החודשיים בהמשך הדרך, במיוחד אם חלה עלייה בריבית המשכנתא.
האם קבלת גרייס משכנתא מעלה את הריבית?
תלוי. ברוב המקרים, קבלת גרייס משכנתא לא תוביל לעלייה בריבית המשכנתא.
עם זאת, ייתכנו מקרים מסוימים בהם קבלת גרייס עשויה להשפיע על הריבית, למשל במקרה של גרייס מלא בנקים עשויים לגבות ריבית נוספת עבור תקופת הגרייס, כלומר דחיית תשלום הריבית והקרן.
בנוסף אם יש לכם היסטוריה פיננסית חלשה, ייתכן שהבנק יגבה מכם ריבית גבוהה יותר עבור המשכנתא, ותקופת הגרייס עשויה להשפיע על כך.
כמו כן ייתכנו תנאים ספציפיים בהסכם המשכנתא שלכם הקובעים כיצד גרייס משפיע על הריבית. חשוב לציין שגם אם קבלת גרייס תוביל לעלייה קלה בריבית, ההשפעה על עלות המשכנתא הכוללת עשויה להיות קטנה יחסית.
הסיבה לכך היא שתקופת הגרייס נמשכת בדרך כלל רק 6 חודשים עד שנה, ובמהלך תקופה זו אתם משלמים רק את הריבית (או פחות) ולא את הקרן.
דוגמא
נניח שאתם לוקחים משכנתא בריבית קבועה של 2% לשנה, בסכום של 1,000,000 ש"ח, ותקופת הגרייס היא 6 חודשים.
במהלך תקופת הגרייס, תשלמו רק את הריבית, כלומר 10,000 ש"ח (1,000,000 ש"ח * 2% * 0.5).
לאחר תקופת הגרייס, תשלמו את ההחזר החודשי הרגיל, הכולל גם את הקרן וגם את הריבית.
ההחזר החודשי הרגיל יהיה כ-8,333 ש"ח (1,000,000 ש"ח / 120 חודשים + 10,000 ש"ח / 120 חודשים).
כתוצאה מכך, עלות המשכנתא הכוללת תהיה גבוהה בכ-4,167 ש"ח (120 חודשים * (8,333 ש"ח – 8,250 ש"ח).
לסיכום, קבלת גרייס משכנתא בדרך כלל לא תוביל לעלייה משמעותית בריבית המשכנתא. עם זאת, חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה הספציפיים שלכם ולשקול היטב את היתרונות והחסרונות של גרייס לפני קבלת החלטה. מומלץ להתייעץ עם יועץ משכנתאות מוסמך על מנת לקבל מידע מדויק לגבי ההשפעה של גרייס על הריבית שלכם.
איך מתבצע תשלום המשכנתא עם גרייס?
תשלום משכנתא עם גרייס תלוי בסוג הגרייס שקיבלתם.
- גרייס חלקי: במהלך תקופת הגרייס תשלמו רק את הריבית על סכום ההלוואה. הקרן תידחה לתשלום מאוחר יותר. אחר תקופת הגרייס תשלמו את ההחזר החודשי המלא, הכולל את הקרן ואת הריבית. סכום ההחזר החודשי עשוי להיות גבוה יותר לאחר תקופת הגרייס, כיוון שתצטרכו לשלם גם את הקרן שנדחתה.
- גרייס מלא: במהלך תקופת הגרייס לא תשלמו את הריבית וגם את הקרן. כל תשלומי המשכנתא נדחים לתשלום מאוחר יותר. לאחר תקופת הגרייס תשלמו את כל הסכומים שנדחו, בתוספת ריבית. סכום ההחזר החודשי עשוי להיות גבוה משמעותית לאחר תקופת הגרייס, כיוון שתצטרכו לשלם את כל הסכומים שנדחו בבת אחת, בתוספת ריבית.
מתי כדאי לבקש גרייס משכנתא ולמי זה מתאים?
בקשת גרייס משכנתא עשויה להיות כדאית במקרה של רכישת נכס חדש, היא יכולה להקל על הנטל התזרימי בתקופה הראשונה לאחר רכישת הנכס. גם במקרה שחלילה איבדתם את מקום עבודתכם או חוויתם ירידה משמעותית בהכנסות, תקופת הגרייס יכולה לתת לכם מרווח נשימה עד שתמצאו עבודה חדשה או תתייצבו כלכלית. בנוסף במקרה של התמודדות עם הוצאות בלתי צפויות גדולות, כמו תיקון יקר בבית או טיפול רפואי, תקופת הגרייס יכולה לעזור לכם להתמודד עם התשלום החודשי של המשכנתא.
גם במקרה שאתם מתכננים לבצע רכישות גדולות אחרות באותה תקופה, כמו רכישת רכב חדש או שיפוץ הבית, תקופת הגרייס יכולה לעזור לכם לפזר את העומס הכלכלי.
גרייס משכנתא מתאים בעיקר ללווים בעלי הכנסה יציבה עם הון עצמי גבוה. ככל שיש לכם יותר הון עצמי, כך ההשפעה של גרייס על עלות המשכנתא הכוללת תהיה קטנה יותר. אם יש לכם היסטוריה פיננסית טובה, ייתכן שתקבלו ריבית נמוכה יותר על המשכנתא, ותוכלו להקטין את ההשפעה של גרייס על עלות המשכנתא הכוללת.
בנוסף ככל שתישארו בנכס לטווח ארוך יותר, כך תתפשט העלות הנוספת של גרייס על פני תקופה ארוכה יותר ותהיה פחות משמעותית.
