איך בוחרים יועץ משכנתא?

יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע המתמחה בתכנון וניהול משכנתאות. יועץ משכנתאות יכול לסייע לכם לבחור את מסלול המשכנתא המתאים ביותר עבורכם, תוך התחשבות בצרכים האישיים שלכם, ביכולת ההחזר שלכם ובמצב הריביות בשוק.

מדוע חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות?

להלן כמה סיבות מדוע חשוב להתייעץ עם יועץ משכנתאות:

• חיסכון בכסף – יועץ משכנתאות יכול לעזור לכם למצוא את מסלול המשכנתא הזול ביותר עבורכם, מה שיכול לחסוך לכם אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.
• התאמה אישית – יועץ משכנתאות יבנה עבורכם תמהיל משכנתא מותאם אישית, תוך התחשבות בצרכים האישיים שלכם, ביכולת ההחזר שלכם ובמצב הריביות בשוק.
• מקצועיות – יועץ משכנתאות הוא איש מקצוע בעל ידע נרחב בתחום המשכנתאות, והוא יכול לסייע לכם להבין את כל האפשרויות העומדות בפניכם ולקבל את ההחלטה הטובה ביותר עבורכם.
• ליווי לאורך התהליך – יועץ משכנתאות ילווה אתכם לאורך כל התהליך, החל מאיסוף המסמכים ועד לחתימה על הסכם המשכנתא.
• חסכון בזמן – יועץ משכנתאות יחסוך לכם זמן יקר ויפטור אתכם מהבירוקרטיה הכרוכה בקבלת משכנתא.

טיפים לבחירת יועץ משכנתא

כדי לבחור יועץ משכנתא כדאי לבצע הכנה מוקדמת:
הגדירו את הצרכים שלכם – לפני שאתם פונים ליועץ משכנתאות, חשוב להגדיר את הצרכים שלכם. מהו סכום המשכנתא שאתם זקוקים לו? מהי יכולת ההחזר החודשית שלכם? מהן העדפותיכם לגבי מסלולי משכנתא?
אספו מידע – קראו על תחום המשכנתאות והתמקדו במסלולים השונים. ידע בסיסי יעזור לכם להבין טוב יותר את השיחה עם יועץ המשכנתאות.
הכינו את המסמכים הנדרשים – יועץ המשכנתאות יזדקק למידע פיננסי עליכם, כגון תלושי משכורת, דו"חות בנקאיים וטופסי 106. הכינו את המסמכים מראש כדי לחסוך זמן.

בחירת יועץ משכנתא

נכון להיום, רשות שוק ההון אינה מפקחת באופן ישיר על פעילותם של יועצי משכנתאות. קיימים אמנם כללים ותקנות כלליים שחלים על כל נותני שירותים פיננסיים, אך אין רגולציה ספציפית המותאמת לתחום ייעוץ המשכנתאות. כתוצאה מכך, קיימת אפשרות שיועצי משכנתאות חסרי ניסיון או לא מקצועיים יפעלו בשוק, ושהלקוחות לא יהיו מוגנים באופן מיטבי. כדי לבחור יועץ משכנתא מתאים נקטו מספר צעדים:

• בדקו את ניסיונו של יועץ המשכנתאות – ודאו שליועץ יש ניסיון רב בתחום המשכנתאות ושהוא מכיר את כל המוצרים והמסלולים הקיימים בשוק.
• היפגשו עם יועץ המשכנתאות – חשוב להיפגש עם יועץ המשכנתאות באופן אישי כדי להתרשם ממנו ומהמקצועיות שלו. ודאו שאתם מרגישים בנוח איתו ושהוא מבין את הצרכים שלכם.
• הקפידו לקבל הצעת מחיר בכתב- לפני תחילת העבודה עם יועץ המשכנתאות, דרשו לקבל ממנו הצעת מחיר מפורטת בכתב.
• בקשו המלצות – חברים, משפחה או מכרים שעברו תהליך של לקיחת משכנתא עשויים להמליץ לכם על יועץ שהיו מרוצים ממנו.

שאלות שכדאי לשאול את יועץ המשכנתאות לפני קבלת החלטה

אל תהססו לשאול את יועץ המשכנתאות כל שאלה שיש לכם, גם אם היא נראית לכם טריוויאלית. חשוב להבין את כל ההיבטים של המשכנתא לפני קבלת החלטות. אפשר לחלק את השאלות לכמה קטגוריות:

הבנת הצרכים שלי

• מהן אפשרויות מימון הרכישה העומדות בפניי?
• מהו סכום המשכנתא המקסימלי שאוכל לקבל?

מסלולי משכנתא

• מהם מסלולי המשכנתא הקיימים בשוק?
• מהם היתרונות והחסרונות של כל מסלול?
• מהי הריבית הנוכחית לכל מסלול?
• מהן ההשפעות של שינויים בריבית על ההחזר החודשי שלי?

תמהיל משכנתא

• מהו תמהיל המשכנתא המומלץ עבורי?
• כיצד ניתן להתאים את תמהיל המשכנתא לצרכים שלי?
• מהן ההשלכות של בחירת תמהיל משכנתא מסוים?

עלויות

• מהן העלויות הכרוכות בלקיחת משכנתא?
• מהו עמלת הפירעון המוקדם?
• מהן העלויות הנוספות שעשויות להתווסף?

תהליך קבלת המשכנתא

• מהם השלבים בתהליך קבלת המשכנתא?
• אילו מסמכים אני צריך להציג?
• כמה זמן ייקח לקבל אישור למשכנתא?

ביטחונות

• מהם סוגי הביטחונות הנדרשים עבור משכנתא?
• מהו ערך הביטחונות הנדרשים?
• מהן ההשלכות של אי עמידה בתנאי הביטחונות?

סימני אזהרה באיזה יועץ משכנתאות לא לבחור

רשות שוק ההון אינה מפקחת באופן ישיר על פעילותם של יועצי משכנתאות והרגולציה בתחום ייעוץ המשכנתאות אינה מפותחת דיה. ישנם מספר סימני אזהרה שעשויים להצביע על יועץ שאינו מתאים לכם:

יועץ חסר ניסיון: יועץ משכנתאות חסר ניסיון עשוי שלא להכיר את כל המוצרים והמסלולים הקיימים בשוק, ולכן לא יוכל לבנות עבורכם את תמהיל המשכנתא המיטבי.
יועץ שאינו מוסמך: יועץ משכנתאות שאינו מוסמך מטעם רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון עשוי לא לפעול לפי כללים אתיים ורגולטוריים מחמירים.
יועץ שמפעיל לחץ: יועץ שמפעיל עליכם לחץ לקבל החלטה מהירה או לבחור במסלול מסוים עשוי לא לפעול לטובתכם.
יועץ שאינו שקוף: יועץ שאינו מספק לכם מידע מלא ומפורט על כל האפשרויות העומדות בפניכם, או שמסתיר מכם עמלות וסיכונים, עשוי לא להיות אמין.
יועץ בעל מוניטין שלילי: יועץ שיש נגדו תלונות רבות מצד לקוחות עשוי לא להיות בחירה נכונה.

בנוסף, חשוב לשים לב לנקודות הבאות:
האם יועץ המשכנתאות עובד באופן עצמאי או מטעם חברת ביטוח או בנק? יועץ שעובד מטעם גוף פיננסי עשוי להיות מוגבל במגוון המוצרים והמסלולים שהוא יכול להציע לכם.

כמה יועץ המשכנתאות גובה עבור שירותיו? חשוב להשוות את העלויות בין יועצים שונים לפני בחירת יועץ. האם יועץ המשכנתאות זמין עבורכם ומוכן לענות על שאלותיכם? חשוב לבחור יועץ שתהיה לכם גישה אליו לאורך כל התהליך.

לסיכום בחירת יועץ משכנתאות היא החלטה חשובה שיכולה להשפיע על עתידכם הכלכלי. הקפידו לבחור יועץ מקצועי, מנוסה, אמין וזמין. שאלו שאלות רבות והקפידו להבין את כל ההיבטים של המשכנתא לפני קבלת החלטות.