איחוד הלוואות (לבעלי נכס)
יותר מדי הלוואות? המשכנתא התייקרה? איחוד הלוואות לבעלי נכס מאפשר להפחית את ההחזרים החודשיים, מה שמשאיר לכם יותר כסף בכיס בכל חודש!
איחוד הלוואות משמעותה, לקיחה של הלוואה גדולה לצורך ביצוע פירעון מוקדם של מספר הלוואות קיימות, וזאת לצורך קבלת פריסת תשלומים נוחה יותר, ריביות טובות יותר או שיפור תנאים באופן אחר.
נדמה לפעמים שהפרסומות להלוואות רודפות אותנו מכל עבר: "תיקחו הלוואה בקליק", "הלוואה בתנאים משתלמים", "פריסת תשלומים נוחה", "אפילו לא תרגישו שלקחתם הלוואה", ועוד… רבים מאתנו התפתו לקחת הלוואה, אבל לפעמים אנחנו מגלים שהכסף אוזל מהר מדי בסופו של דבר. המציאות תמיד משיגה אותנו, ובמציאות את ההלוואות צריך להחזיר.
להלוואות האלה יש מחיר, וככל שיש לנו יותר הלוואות, הן תופסות חלק גדול יותר מיכולת ההחזר החודשית שלנו. לעתים אנחנו נאלצים לקחת הלוואה נוספת רק כדי לשלם את ההלוואה הקודמת; אולי אז אנחנו אומרים לעצמנו שהפעם זו ההלוואה האחרונה וזהו. לפעמים, אנחנו מוצאים את עצמנו משלמים כמה הלוואות בו זמנית, ואולי אפילו יש חריגה ממסגרת האשראי אשר עליה אנו משלמים ביוקר. במצבים מן הסוג הזה, הפתרון לא פעם עשוי להיות מה שנקרא "איחוד הלוואות".
מה זה איחוד הלוואות?
כאשר אנו בעלי נכס ויש לנו מספר הלוואות שאותן אנו משלמים בו זמנית, ייתכן מצב כי גובה ההחזר החודשי של סך כל ההלוואות הללו מצטבר לסכום חודשי שאנחנו לא מצליחים לעמוד בו מבחינה תזרימית. במצב הזה, יש היגיון לעשות איחוד הלוואות, כלומר לקחת הלוואה חדשה וגדולה, ולבצע באמצעותה פירעון מוקדם של כל ההלוואות הקיימות. לרוב, הריבית תהיה נמוכה יותר, וכך נוכל לפרוס את ההלוואה לתקופה ארוכה יותר, בתשלום חודשי נמוך יותר. (החיסרון: בשל הפריסה הארוכה, סך הריבית אשר תשלום בסופו של דבר לבנק, תיהיה גבוהה יותר).
מתי מומלץ לאחד הלוואות?
עד לאחרונה, ריבית בנק ישראל הייתה נמוכה מאוד במשך למעלה מעשור, ואף היו שנים שהיא הייתה אפסית. בתקופה זו היה מאוד משתלם לקחת הלוואות, משום שהריבית הייתה נמוכה, המשמעות היא שמחיר ההלוואה, כלומר מחירו של הכסף, היה נמוך גם הוא. לכן ישראלים רבים לקחו הלוואות. הבעיה היא שבשלב מסוים ריבית הפריים התחילה לעלות: ולכן, כל הלוואה, הפכה יקרה יותר, והלווים נאלצו לשלם הרבה יותר ממה שתכננו. היו מצבים שגם קרן ההלוואה הייתה צמודה למדד, שגם הוא עלה מאוד בשנים האחרונות, וזה כבר מתכון לצרות.
משום כך, המצב הקלאסי שבו כדאי לנו לבצע איחוד הלוואות, הוא מצב שבו נקלענו לתשלום החזר חודשי גבוה מדי, וכעת אנחנו צריכים להקטין את הסכום החודשי, כדי שלא נתחיל להסתבך עם אי עמידה בתשלומי ההלוואות.
בנוסף, ישנם מצבים נוספים בהם מומלץ לשקול איחוד הלוואות:
כאשר יש לנו הלוואות ממספר מלווים שונים, ייתכן מצב שבו לקחנו הלוואה ממספר גורמים שונים, מדובר במתכון לאסון; ראשית, קשה לנו לעקוב אחר ההלוואות השונות, ואנחנו מתקשים לעשות סדר בהוצאות ובראש שלנו. שנית, כנראה שכל הלוואה תומחרה בנפרד, כלומר במחיר גבוה יותר.
כאשר אנחנו בחריגה מהמסגרת בחשבון הבנק, לרוב הריבית על חריגה ממסגרת האשראי, (שהיא כמובן הלוואה לכל דבר) הינה גבוהה יותר מהריבית על הלוואה רגילה. משום כך, לא פעם כדאי לקחת הלוואה כדי לסגור את המינוס. אם בנוסף לחריגה יש לנו כבר הלוואה קודמת, אז יתכן שכדאי לקחת הלוואה גדולה, ואז לבצע פירעון מוקדם של ההלוואה הקיימת ולסגור את המינוס.
אנו קרובים למועד סיום ההלוואה, לרוב, הלוואות משולמות לפי לוח שפיצר. מי שלא מכיר, לוח שפיצר הוא לוח סילוקין לתשלומי ההלוואה. כאשר משלמים לפי לוח שפיצר, משלמים בהתחלה תשלומים המורכבים בעיקר מריבית ההלוואה, ומעט מהקרן, וככל שמתקדמים בהלוואה, החלק של הריבית קטן, והחלק של הקרן גדל. אם אנחנו ממחזרים הלוואה חדשה, קרי כזאת שפרענו רק מעט מהקרן שלה, המשמעות היא שלרוב כדאי למחזר את ההלוואה. לעומת זאת, אם אנחנו משלמים בעיקר את קרן ההלוואה, אז לרוב חבל למחזר הלוואה שכזאת, ולשלם מיוזמתנו הרבה ריבית.
קנסות פירעון מוקדם, כאשר אנחנו ממחזרים הלוואות, המשמעות היא שאנחנו בעצם לוקחים הלוואה חדשה ופורעים את ההלוואה הקודמת. אולם יתכן ואם אנחנו פורעים את ההלוואה הקודמת, אנחנו עלולים לשלם קנס פירעון מוקדם. לכן כאשר מבצעים איחוד הלוואות, חייבים לבדוק האם קיימת "עמלת פירעון מוקדם" (נקראת גם "עמלת היוון"), ולבחון האם איחוד ההלוואות משתלם. יתכן שהקנס גבוה מדי, ואז הרווח מהמחזור הופך את המהלך של איחוד הלוואות ללא משתלם.
יתרון אדיר לבעלי נכס - איחוד הלוואות אל תוך המשכנתא במטרה להפחית את ההחזר החודשי
המצב השכיח בו אנחנו רוצים לבצע איחוד הלוואות, הוא כאשר מצבנו הפיננסי לא מזהיר. ההלוואות סוגרות עלינו, ואנחנו מרגישים שתכף אנחנו מגיעים להליכי גבייה בהוצאה לפועל. פעמים רבות אנחנו נפנה לבנק, והבנק פשוט יסרב לתת לנו הלוואה.
עם זאת, יש פקטור שמעלה את הסיכויים שלנו לקבל הלוואה לצורך איחוד הלוואות, בין אם ממלווה בנקאי, ובין אם ממלווה חוץ בנקאי, והוא מצב שבו יש לנו נכס מקרקעין על שמנו. אם יש לנו נכס שיכול לשמש כעירבון, אזי גוברים הסיכויים שהבנק יסכים לאשר לנו הלוואה. ככל שיש לנו נכס שרובצת עליו כבר הלוואת משכנתא, יתכן ומה שכדאי אז לעשות הוא לקחת הלוואה לכל מטרה, למחזר את המשכנתא שלנו, ולהשתמש בחלק מהכסף גם כדי לסגור את המינוס או הלוואות אחרות שיש לנו. נכון, כנראה שנצטרך להגדיל את אחוז המימון שלנו על הנכס, אולם אם נעשה חישוב נכון, ונתנהל בצורה אחראית, נוכל לחסוך כך כסף, ובעיקר לקנות לעצמנו זמן ואוויר לנשימה.
כל צוות לימון חברים בהתאחדות יועצי המשכנתאות! אנו מציעים פגישת ייעוץ ראשונה ללא עלות, מזמינים אותך ליצור עמנו קשר עכשיו ונשמח לענות על כל שאלה!
שאלות ותשובות - איחוד הלוואות
מי יכול לבצע איחוד הלוואות?
כל אדם בעל נכס יכול לאחד את ההלוואות הקיימות עד 50% משווי הנכס העדכני פחות היתרה לסילוק במשכנתא הקיימת.
לדוגמא: נכס השווה 2,200,000 ₪, אשר לו קיימת יתרה לסילוק משכנתא בסך 700,000 ₪ ניתן יהיה לבצע איחוד הלוואות בסך 400,000 ₪.
נכון להיום קיימת "הוראת שעה זמנית" של הממשלה, המאפשרת לקבל עד 70% משווי הנכס או עד 200,000 ₪ הנמוך מבין השניים. במערכת החוץ בנקאית ניתן לקבל עד 90% (בריביות גבוהות יותר).
*הערה: הבנק דורש התנהלות אשראי תקינה ודוח חיווי אשראי חיובי.
האם ניתן לאחד הלוואת מכל מיני גופים להלוואה אחת?
בהחלט כן.
מטרת איחוד ההלוואות היא לרכז את הלוואות השונות (מכל בנק, חברת כרטיסי אשראי, בתי השקעות, פנסיה וכדומה) להלוואה אחת פנים או חוץ בנקאית מרוכזת.
יש לציין, כי לאחר ביצוע איחוד ההלוואות, מסלקים ופורעים את כל החובות הקיימים.
מה היתרונות באיחוד הלוואות (לבעלי נכס)?
היתרונות "באיחוד הלוואות" להלוואה אחת מרוכזת על פני מספר הלוואות שונות:
- שיפור דירוג האשראי - ריבוי הלוואות פוגע בדירוג האשראי ובא לידי ביטוי בדו"ח חיווי אשראי. (דירוג אשראי נמוך פירושו ריביות יקרות עד כדי סירוב מהבנק).
- ריביות נמוכות יותר - איחוד הלוואות כנגד נכס, מהווה רמת סיכון נמוכה לבנק לפיכך, הריבית נמוכה יותר מהלוואה רגילה.
- החזר חודשי נמוך יותר - איחוד הלוואות כנגד נכס, מאפשר פריסת הלוואה לתקופה ארוכה מאוד (כמו משכנתא) עד 360 חודשים וכתוצאה מכך ניתן להפחית את ההחזר החודשי משמעותית! (חשוב לציין: ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר, כך התשלום לבנק יהיה גבוה יותר, אך לעיתים אין ברירה).
- תוספת סכום לחוב הקיים- במידה והדבר מאפשר, בנוסף לפריסה ארוכה וריבית נמוכה יותר יהיה ניתן להוסיף סכום גבוה יותר מהחוב הקיים.
מדוע חשוב לבצע איחוד הלוואות (לבעלי נכס)?
שיפור דירוג אשראי, סדר וריכוז הלוואות לצורך מעקב, ריביות טובות יותר, סילוק הלוואות יקרות, הקטנת החזר חודשי לצורך שיפור תזרים.
אולי יעניין אותך גם
משכנתאות בתקופות משבר כלכלי
מה משפיע על הריבית בישראל
ההבדל בין משכנתא בריבית קבועה לריבית משתנה
משכנתא ומיסוי – כל מה שצריך לדעת
השוואת משכנתאות בנקאיות מול משכנתאות חוץ בנקאיות
מועדי עדכון הריביות בישראל והשפעתם על נוטלי המשכנתאות
השפעת האינפלציה על משכנתאות
הבדלים בין סוגי הריביות במשכנתאות בישראל
המסמכים הדרושים ללקיחת משכנתא בישראל
הבדלים בין משכנתאות שונות בישראל
מדוע לקבל ייעוץ לאיחוד הלוואות בלימון?
הממליצים שלנו
שילמנו כל חודש 13,000 ₪ הלוואות ומשכנתא, פנינו ללימון, הם הצליחו להוריד את ההחזר החודשי באלפי שקלים!!!! משלמים כרגע 5,200 ₪ בחודש בלבד, תודה רבה במיוחד לזיו! מקצוען אמיתי!
שילמנו כל חודש 8,700 ₪ בהלוואות, הצליחו להוריד לנו את ההחזר החודשי ל3,500 ש"ח אלופים! אין מילים תודה!
עליית הריבית ממש הכבידה עלינו, הגענו דרך חבר שהמליץ לנו על לימון, עברו איתנו על כל ההלוואות, איחדנו הכל למשכנתא ועכשיו כל ההחזרים ירדו ל4,200 ש"ח בלבד כולל המשכנתא! עשו בשבילנו הכל, ממש היה פשוט וקל! תודה לכם.
הצליחו להפחית סכום החזר הלוואות של 12,000 ₪ כל חודש לסכום של 5,700 ₪ בחודש, תודה רבה אלופים!
מדוע לקבל ייעוץ לאיחוד הלוואות בלימון?
נבחרת הלימונים המנצחת שלנו
כוח מיקוח מול הבנקים
ליווי בתהליך ומציאת פתרונות
הפחתת החזר חודשי שמרענן את הכסף שלך!
רוצה לחסוך בתשלום הריבית לבנק? ייעוץ ראשוני ללא תשלום!
עם מי אנחנו עובדים
