כמה עולה ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא ביטוח חובה המגן על שני צדדים עיקריים בעסקת רכישת דירה באמצעות משכנתא – הלווה והבנק.

ביטוח חיים נועד לכסות מקרה פטירה של הלווה (או אחד הלווים במשכנתא משותפת). במקרה כזה חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת סכום ההלוואה ותסלק את המשכנתא במלואה, ובכך תבטיח את המשך מגורי משפחת הלווה בדירה ללא נטל כלכלי.
ביטוח מבנה מטרתו להבטיח כיסוי במקרה של נזק משמעותי לדירה כתוצאה מאירועים כמו שריפה, רעידת אדמה או נזקי טבע. חברת הביטוח תכסה את עלויות התיקון מחדש.
הגנה על ההשקעה: הבנק מבטיח את החזר ההלוואה גם במקרה של נזק לדירה, ובכך שומר על ערך הנכס שהשקיע בו.

מהם הגורמים המשפיעים על עלות ביטוח משכנתא?

עלות ביטוח משכנתא מושפעת ממגוון גורמים, הן הקשורים למלווים במקרה של ביטוח חיים למשכנתא והן הקשורים לנכס במקרה של ביטוח הנכס למשכנתא:

גורמים הקשורים למלווים

• גיל: ככל שהמלווים מבוגרים יותר, כך הסיכון למוות או לתביעות בריאות גדל, ועל כן עלות הביטוח, קרי הפרימייה תהיה גבוהה יותר.
• מצב בריאות: קיימות מחלות או מצבים רפואיים שעשויים להשפיע על עלות הביטוח, ואף להוביל לסירוב לחיתום על הפוליסה על ידי חברות הביטוח.
• עישון: מעשנים משלמים בדרך כלל פרמיות גבוהות יותר עבור ביטוח חיים, וזאת בשל הסיכון המוגבר לתחלואות.

גורמים הקשורים לנכס

• סכום המשכנתא: ככל שסכום ההלוואה גבוה יותר, כך גם עלות הביטוח תהיה גבוהה יותר.
• תקופת ההלוואה: תקופות משכנתא ארוכות יותר גוררות תשלום פרמיות גבוהות יותר, כיוון שהסיכון גדל לאורך זמן.
• מאפייני הנכס: סוג הנכס (דירה, בית פרטי), מיקומו, גילו, אופן הבניה שלו ועוד, משפיעים על הסיכון לנזקים ועל כן על עלות ביטוח המבנה.
• כיסויים נוספים: הרחבת הביטוח לכיסויים נוספים, כמו נזקי צד שלישי, גניבה, תכולת דירה ועוד, תגדיל את עלות הפוליסה.
  
  

חשוב לציין כי חברות ביטוח שונות עשויות לתמחר את הביטוח באופן שונה, ולכן מומלץ להשוות הצעות מחיר לפני רכישת פוליסה. ניתן לקבל הנחות על ביטוח משכנתא דרך קבוצות רכישה, השתייכות לארגוני עובדים או ועדים ועוד. גורמים נוספים, כמו מצב השוק הכלכלי, תחרות בין חברות הביטוח, ושינויים בחקיקה, עשויים להשפיע על עלות הביטוח.

כמה עולה ביטוח משכנתא?

עלות ביטוח משכנתא משתנה באופן משמעותי בהתאם למגוון גורמים, כפי שהוזכר לעיל. עם זאת, ניתן להציג טווחי מחירים ממוצעים עבור שני סוגי הביטוח העיקריים:

ביטוח חיים:
לזוג צעיר ללא בעיות בריאות – 0.5% – 1% מסכום ההלוואה השנתי.
למשפחה עם ילדים – 0.7% – 1.2% מסכום ההלוואה השנתי.
למלווים מבוגרים יותר (מעל גיל 50) – 1% – 2% מסכום ההלוואה השנתי.

ביטוח מבנה:
לדירה סטנדרטית – 0.5% – 0.7% משווי הנכס השנתי.
לבית פרטי – 0.6% – 0.8% משווי הנכס השנתי.
לנכסים ישנים או ייחודיים – 0.8% – 1% משווי הנכס השנתי.

טווחי המחירים הללו הם הערכה גסה בלבד, ועלות הביטוח הספציפית עשויה להיות גבוהה או נמוכה יותר.
גורמים כמו הרחבת כיסויים, בחירת מסלול ביטוח חיים (קבוע או יורד) ותנאים אישיים מיוחדים, יכולים להשפיע משמעותית על עלות הביטוח. מומלץ בחום לבצע השוואת הצעות מחיר בין מספר חברות ביטוח, ולבחור את הפוליסה המתאימה ביותר לצרכים ולתקציב שלכם.

טיפים פרקטיים לחיסכון בעלות ביטוח משכנתא

• רכישת ביטוח משותף: זוגות צעירים יכולים לחסוך משמעותית ברכישת ביטוח חיים משותף. במקום לרכוש שני ביטוחים נפרדים, ניתן לרכוש פוליסה אחת שתכסה את שני הלווים. היות והסיכון שאחד מבני הזוג ילך לעולמו קטן יותר, פרמיית הביטוח המשותפת תהיה נמוכה יותר.
• בחירת מסלול השתתפות עצמית גבוהה: חברות ביטוח מציעות מסלולים שונים של השתתפות עצמית בביטוח מבנה. בחירת מסלול עם השתתפות עצמית גבוהה יותר (כלומר, סכום שתצטרכו לשלם בעצמכם במקרה של נזק) תוריד את פרמיית הביטוח החודשית.
• התמקחות עם חברת הביטוח: אל תתביישו להתמקח עם חברת הביטוח! לאחר שקיבלתם הצעות מחיר מכמה חברות, חזרו לחברת הביטוח המועדפת עליכם והציגו להם הצעות מחיר אחרות. ייתכן שהם יהיו מוכנים להציע לכם הנחה כדי שתבחרו בהם.
• ביטוח משכנתא דרך מקום העבודה: ייתכן שמקום העבודה שלכם מציע ביטוח משכנתא מוזל לעובדיו. בדקו עם המעסיק שלכם או עם ועד העובדים האם קיימת אפשרות כזו.
• ניצול הטבות קבוצתיות: אם אתם חברים בארגון עובדים, בקבוצת רכישה או באיגוד מקצועי, ייתכן שאתם זכאים להנחות משמעותיות על ביטוח משכנתא (חיים או נכס). בדקו עם הארגון אליו אתם משתייכים האם קיימות הטבות כאלה.
• עדכון שווי הנכס: ייתכן ששווי הנכס שלכם השתנה לאורך השנים. אם שווי הנכס ירד, ייתכן שתוכלו לחסוך בביטוח המבנה על ידי עדכון חברת הביטוח.
• עדכון ביטוח החיים: במידה וקיימת משכנתא ובמהלך השנים סילקתם חלק ממנה, יכולים לעדכן את סכום הביטוח ליתרת הקרן ולהוזיל את הפרמיה החודשית.
• ביטוח אונליין: רכישת ביטוח משכנתא באופן מקוון יכולה לחסוך לכם עמלות תיווך ועלויות נוספות.
• השוו הצעות מחיר באופן קבוע: שוק הביטוח משתנה תדיר, ולכן מומלץ לבדוק מדי פעם הצעות מחיר חדשות מחברות ביטוח שונות. ייתכן שתוכלו למצוא הצעה זולה יותר מהביטוח הקיים שלכם.

חשיבות ייעוץ מקצועי

ביטוח המשכנתא הוא הוצאה נכבדת. שלרוב איננו לוקחים אותה בחישוב המשכנתא. אך מקרים רפואיים עלולים לייקר את עלות הביטוח ואף להגביל את הכיסוי הנדרש. לכן ישנה חשיבות רבה להתייעצות עם איש מקצוע, סוכן ביטוח שידע לאפיין את מצבכם הרפואי ולדאוג לכסות אתכם בצורה המיטבית. כמו כן קבלת הצעות ממספר סוכנים תשפר את התנאים והעלויות, במקרים בהם ידוע כי קיימות בעיות רפואיות מומלץ לפנות לסוכן ביטוח לפני רכישת הביטוח. הוא יסייע לכם להבין את הצרכים הביטוחים שלכם, לקבל הצעות מחיר מותאמות אישית, לבצע השוואת הצעות מקיפה תוך התחשבות בכל הפרטים החשובים, לחשב את עלויות הביטוח באופן מדויק ולנהל משא ומתן מול חברות הביטוח, סוכן הביטוח ילווה אתכם לאורך כל תהליך רכישת הביטוח, יסביר לכם את תנאי הפוליסה, ויבטיח שהביטוח יירשם על שמכם בצורה תקינה.