משכנתא למסורבים: הבנק אמר "לא"? זו לא המילה האחרונה

לימון משכנתאות מתמחה במשכנתאות למקרים מורכבים ובפתרונות מימון בנקאיים וחוץ בנקאיים. פתרונות יצירתיים, גם לבעלי דירוג אשראי BDI שלילי. מייצגים אותך, לא את הבנק.

ללא דמי פתיחת תיק
לא חסכת לא שילמת!
איחוד הלוואות
אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!
עוצרים את הלחץ,
מפחיתים את המשכנתא וההלוואות ב־50% ויותר!
רוצה לשלם פחות בכל חודש?

משכנתא למסורבים עם לימון, בקצרה

  • מה זה: משכנתא או מימון כנגד נכס למי שהבנק סירב לו, באמצעות בנק אחר, מבנה עסקה אחר או גוף חוץ בנקאי מפוקח.
  • למי: דירוג אשראי שנפגע, יחס החזר גבוה, עצמאים שהבנק "לא מבין", או מי שנתקל במגבלת המימון של הבנק (כ-50% משווי הנכס).
  • כמה: בבנק אחר לפי מדיניותו; בגופים מפוקחים עד 85% משווי הנכס. התנאים תלויים בסיבת הסירוב ובבטוחה.
  • איך: מאבחנים את סיבת הסירוב האמיתית, בונים את התיק מחדש, ומגישים לגורם הנכון. אתם לא חוזרים לזירה לבד.
  • כמה זמן: אבחון תוך ימים; אישור בדרך כלל בין שבועיים לשישה שבועות, לפי הגוף המממן.

אנחנו יודעים לפתור את המקרים המורכבים. נקודה.

ישבתם מול הפקיד, הסברתם, הבאתם מסמכים, וקיבלתם "לא" שאף אחד לא באמת הסביר. או שיועץ הסניף רמז ש"לא כדאי להגיש". רוב האנשים עוצרים שם. אז הנה העובדה הכי חשובה בעמוד הזה: הבנק שלכם הוא לא הדלת האחרונה. הוא אפילו לא חייב להיות הדלת הראשונה. אתם רוצים לשמוע "אפשר" אחרי ששמעתם "לא". בשביל זה אנחנו כאן.

אילו מקרים מורכבים אנחנו פותרים?

  • דירוג אשראי בעייתי (BDI / נתוני אשראי)

    פיגורים, החזרות בחשבון, הלוואה שהסתבכה. הבנק מסתכל על המספר, לא עליכם.

  • החזרות והגבלות

    צ'קים שחזרו, חשבון מוגבל בעבר, הוראות קבע שלא כובדו.

  • הכנסות מורכבות

    הכנסה משתנה, כמה מקורות, הכנסה מחו"ל, הכנסה שהבנק "לא סופר".

  • עצמאים

    הבנק "לא מבין" את העסק. שומות שלא משקפות, ותק קצר, שנה חלשה אחת שמכשילה את התיק.

  • סירוב בנקאי

    סירוב רשמי, או יועץ סניף שרמז ש"לא כדאי להגיש".

  • יחס החזר בעייתי

    ההחזרים הקיימים גבוהים מדי ביחס להכנסה, ולכן הבנק לא מאשר עוד שקל.

  • מימון כנגד נכס

    צריך סכום שהבנק לא מאשר, אבל יש דירה. הבנק עוצר בסביבות 50% משווי הנכס; גופים מפוקחים מגיעים עד 85%.

  • משכנתא בדרגה שנייה

    יש כבר משכנתא על הנכס, וצריך שכבה נוספת מעליה.

  • מקרים שהבנקים הרגילים מתקשים לאשר

    גיל, נכס לא סטנדרטי, קיבוץ או מושב, תושבי חוץ, פשיטת רגל בעבר.

"מסורב משכנתא" הוא לא מוצר. הוא מצב שצריך לדעת לנתח.

לפעמים הפתרון נמצא בבנק אחר, לפעמים במבנה עסקה אחר, ולפעמים בגוף חוץ בנקאי. המטרה שלנו היא למצוא את הדרך הנכונה לתיק, ולא לדחוף מראש לפתרון אחד.

המדריך למשכנתא אחרי סירוב

מכאן והלאה: למה בנקים מסרבים ומה ההבדל בין שתי הסיבות העיקריות, מה עושים אחרת בכל אחת מהן, מה מכינים לפני שפונים שוב, איך נראה התהליך, ואילו טעויות סוגרות דלתות. אפשר לקרוא לפי הסדר או לקפוץ בתוכן העניינים.

למה הבנק מסרב למשכנתא? שתי סיבות שונות לגמרי

1. דירוג אשראי שנפגע

פיגור בתשלומים, החזרות בחשבון, הלוואה שהסתבכה. הדירוג יורד, והבנק מסתכל על המספר. בנקים נוטים לא לאשר עד שהדירוג מתוקן, תהליך שיכול לקחת שנתיים ויותר. (איך מוציאים דוח ריכוז נתוני אשראי)

2. מגבלת מימון רגולטורית

הבנק מוגבל בהלוואה כנגד נכס עד כ-50% משוויו, כולל יתרת המשכנתא הקיימת. אם המרווח לא מספיק, הבנק יסרב גם אם ההתנהלות שלכם מצוינת. זה לא אתם; זו הרגולציה שלו.

שתי הסיבות דורשות פתרונות שונים לגמרי, ולשתיהן יש פתרונות. הצעד הראשון הוא להבין למה בדיוק סורבתם.

פרמטר
לבד מול הבנק
עם לימון משכנתאות
תנאים וריביות
לא לבד מול הבנקהתנאים שהבנק מוכן לתת ללקוח פרטי
כן עם לימון משכנתאותלחץ תחרותי בין הבנקים = ריביות נמוכות בהרבה
היקף הגופים
לא לבד מול הבנקרק הבנק שלכם
כן עם לימון משכנתאותקשרים הדוקים עם כל הבנקים והמלווים
זמינות ומענה
לא לבד מול הבנקתור בטלפון ופקיד מזדמן
כן עם לימון משכנתאותמענה מהיר לכל שאלה, כולל בוואטסאפ
הבירוקרטיה
לא לבד מול הבנקרק מה שהבנק שלכם מציע
כן עם לימון משכנתאותטיפול מלא — אתם רק חותמים
ליווי בתהליך
לא לבד מול הבנקמתמודדים לבד מול הבנק
כן עם לימון משכנתאותליווי מקצועי בכל שלב עד סגירת ההלוואות

איך מקבלים משכנתא אחרי סירוב? השיטה שלנו

  1. מיפוי המצב הנוכחי

    מאבחנים את סיבת הסירוב האמיתית: יחס החזר, דירוג, ותק תעסוקתי, סיווג עצמאי. בלי אבחנה נכונה, כל פנייה נוספת תיתקל באותו קיר.

  2. בניית תוכנית

    בונים את התיק מחדש כך שיענה בדיוק על הקריטריון שהפיל אתכם: שילוב ערב, פיקדון, נכס נוסף, הצגה נכונה של הכנסות.

  3. טיפול מול הבנקים והגופים הפיננסיים

    פונים לגורם הנכון: בנק אחר עם מדיניות שונה, או גוף חוץ בנקאי מפוקח שמגיע עד 85% משווי הנכס. מנהלים את המשא ומתן בשבילכם.

  4. מתחילים מחדש

    ליווי עד אישור, חתימה והעברת הכסף.

הממליצים של לימון משכנתאות

הזוג אוחנה, לקוחות לימון משכנתאות, חותמים בבנק לאחר תהליך של ייעוץ משכנתאות מקצועי שכלל איחוד הלוואות, חישוב החזר חודשי והתאמה אישית של מסלול המשכנתא בליווי יועץ משכנתאות מומלץ.

יניב ומור אוחנה

מושב גיאה

לקוחות של לימון משכנתאות חותמים בבנק לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות מקיף, שכלל איחוד הלוואות, מחזור משכנתא והתאמת החזר חודשי בעזרת יועץ משכנתאות מומלץ.

יוגב ורמה דוד

יבנה

זוג לקוחות של לימון משכנתאות חותמים בבנק דיסקונט לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות מקצועי, שכלל איחוד הלוואות, מחזור משכנתא והתאמת תמהיל מותאם אישית עם יועץ משכנתאות מומלץ.

אלי והילה מזון

כפר ורדים

לקוחות של לימון משכנתאות ברגע החתימה בבנק, לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות שכלל מחזור משכנתא, איחוד הלוואות והתאמת מסלול החזר חודשי בליווי יועץ משכנתאות מומלץ.

יעל ופאבלו בראון

הרצליה

לקוחות של לימון משכנתאות חותמים מול חברת אלבר לאחר תהליך ייעוץ מקצועי שכלל איחוד הלוואות, חישוב משכנתא והתאמה אישית של פתרון מימון חוץ בנקאי בליווי יועץ משכנתאות מומלץ.

נטלי ושלום יוסוב

אור יהודה

לקוחה של לימון משכנתאות חותמת בבנק לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות אישי, שכלל מחזור משכנתא, חישוב החזר חודשי ואיחוד הלוואות, בליווי מקצועי של יועץ משכנתאות מומלץ.

מרים יוסף

פתח תקווה

זוג לקוחות של לימון משכנתאות חותמים בבנק לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות מותאם אישית, שכלל בדיקת זכאות, איחוד הלוואות ומחזור משכנתא, בליווי צמוד של יועץ משכנתאות מומלץ.

יניב ואלמוג שוקרי

בת ים

משכנתא ייעוץ משכנתאות לימון משכנתאות

שרגא גולדברג

הוד השרון

מתן כהן, לקוח לימון משכנתאות, במהלך חתימה על מסמכי משכנתא בבנק. התהליך כלל ייעוץ משכנתאות אישי, מחזור משכנתא והפחתת ההחזר החודשי, בליווי יועץ משכנתאות מומלץ ומנוסה.

מתן כהן

פתח תקווה

איתי ושירלי נבות

פרדס חנה

יועץ פיננסי מציג ללקוח פתרון לאיחוד הלוואות להפחתת החזר חודשי וניהול חכם של התחייבויות כספיות

רז ונוי קואז

רעננה

לימון משכנתאות - איחוד הלוואות להפחתת ההחזר החודשי ומחזור משכנתא

יניב ואילנית לוי

פתח תקווה

ייעוץ משכנתאות מקצועי, איחוד הלוואות

צבי עטיה

חדרה

מחזור משכנתא לימון משכנתאות

טליה אגמון

רעננה

הזוג מקסימובסקי, לקוחות לימון משכנתאות, חותמים בבנק לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות שכלל מחזור משכנתא, איחוד הלוואות ובניית תמהיל מותאם אישית עם יועץ משכנתאות מומלץ.

אלי ולודה מקסימובסקי

באר שבע

זוג לקוחות בליווי לימון משכנתאות חותמים בבנק לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות מקצועי שכלל איחוד הלוואות, מחזור משכנתא והתאמת תמהיל עם יועץ משכנתאות מומלץ.

הילה ועמית צורדקר

ראש העין

משפחת עובדיה, לקוחות לימון משכנתאות, ברגע מרגש של חתימה על משכנתא בבנק. התהליך כלל ייעוץ משכנתאות מקצועי, איחוד הלוואות ותכנון פיננסי מותאם אישית עם יועץ משכנתאות מומלץ.

רעות והדר עובדיה

נהריה

איחוד הלוואות להפחתת ההחזר החודשי ומחזור משכנתא

רם לוי והילה אורן

פתח תקווה

משכנתא ייעוץ משכנתאות לימון משכנתאות

אדווה גולדברג

גבעתיים

נידאל יאסין

נוף הגליל

יועץ משכנתא מקצועי

אלינה ואריאל איתן

ירושלים

פגישה עם יועץ משכנתאות מקצועי הבוחן מסלולים בנקאיים ואפשרויות מימון מותאמות לזוג צעיר הרוכש דירה ראשונה

ראוף והנאדי חלאילה

עכו

ייעוץ משכנתאות מקצועי, איחוד הלוואות להפחתת ההחזר החודשי ומחזור משכנתא לשיפור תנאים – מומחים שמלווים אותך עד חיסכון אמיתי

עומרי וטלי לינדנברג

יבנה

צוות לימון משכנתאות בפגישה עם נציגי בנק דיסקונט, במסגרת שיתוף פעולה מקצועי לקידום פתרונות מימון מותאמים, מחזור משכנתא, ואיחוד הלוואות בליווי יועצי משכנתאות מומלצים.

שרון לוי

בת ים

לקוחות לימון משכנתאות חותמים בבנק לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות מקצועי שכלל מחזור משכנתא, איחוד הלוואות והתאמת תמהיל אופטימלי בליווי יועץ משכנתאות מומלץ.

אורלי וחיים וינברג

ראשון לציון

סמי, לקוח של לימון משכנתאות, ברגע של חתימה על המשכנתא בבנק, לאחר תהליך ייעוץ מקצועי שכלל איחוד הלוואות, חישוב משכנתא מותאם אישית וליווי של יועץ משכנתאות מומלץ לאורך כל הדרך.

סמי שמעון

תל אביב

גיא וספיר סולמניאן

רמת גן

גיא בלומנטל

ראשון לציון

ייעוץ משכנתאות

לילי רוזן

אילת

ליווי משכנתאות מלא: ייעוץ אישי, איחוד הלוואות חכם ומחזור משכנתא לשדרוג התנאים וחיסכון משמעותי בהוצאות החודשיות

אמל ומגדולין חנגר

ג'וליס

נגא יסמאו

נתיבות

יועץ משכנתאות מסביר ללקוחות על אפשרויות מימון נדל"ן, מחזור משכנתא ואיחוד הלוואות, בפגישה מקצועית במשרד

בל שדה

בת ים

ניסרין ויוסף בנא

נצרת

ייעוץ משכנתא איחוד הלוואות

שלומי ונויה אטיאס

כפר חסידים

לקוח של לימון משכנתאות חותם בבנק לאחר ליווי אישי של יועץ משכנתאות מומלץ, במסגרת תהליך של מחזור משכנתא, איחוד הלוואות והתאמת פתרון פיננסי חכם מול הבנקים.

ראפת עזיזה

דבוריה

זוג לקוחות של לימון משכנתאות ברגע החתימה בבנק, לאחר תהליך ייעוץ משכנתאות שכלל חישוב החזר חודשי, מחזור משכנתא ואיחוד הלוואות, עם ליווי אישי של יועץ משכנתאות מומלץ.

רוני ואוראל חסידוב

קריית עקרון

משפחות שקיבלו "לא", ואז קיבלו "כן"

"בתור מישהו שלא הבין יותר מדי בתחום זה נתן לי המון שקט נפשי לדעת שיש צוות שדואג לי ומתזז בין בנקים עד להשגת העסקה הכי טובה עבורי."

Roei Pousty, ביקורת Google

"לא פעם הרגשתי שאתם נלחמים עבורי כאילו מדובר בכסף שלכם, בעתיד שלכם, בהחלטות שלכם."

מארק ובטי חכמוב, ביקורת Google
מְעוּלֶה
★★★★★

למי מתאימה משכנתא למסורבים?

  • קיבלתם סירוב רשמי, או שיועץ הסניף רמז ש"לא כדאי להגיש"
  • יש לכם דירוג אשראי שנפגע (פיגורים, החזרות, הלוואה שהסתבכה)
  • אתם עצמאים והבנק "לא מבין" את ההכנסות שלכם
  • יחס ההחזר שלכם גבוה בגלל הלוואות קיימות (ואז לרוב הפתרון הוא איחוד הלוואות)
  • יש נכס בבעלותכם, שלכם או של קרוב משפחה שמוכן לעזור

למי משכנתא למסורבים לא מתאימה?

בלי נכס, שלכם או של קרוב, האפשרויות מצטמצמות מאוד, וחשוב שנגיד את זה מראש. וכשההחזר הנדרש גבוה מדי ביחס להכנסה, לפעמים התשובה ההוגנת היא "עוד לא", עם תוכנית איך מגיעים לשם.

מה מכינים לפני שפונים שוב אחרי סירוב?

  1. דוח ריכוז נתוני אשראי מבנק ישראל: מראה מה הבנק ראה, ומה צריך לתקן או להסביר. (איך מפיקים)
  2. סיבת הסירוב כפי שנמסרה: מכתב, מייל או מה שנאמר בסניף. גם רמז הוא מידע.
  3. אישורי הכנסה של 3 עד 12 חודשים; לעצמאים שומות ודוח רווח והפסד עדכני.
  4. פירוט ההתחייבויות: יתרות, החזרים חודשיים, ומה ניתן לסגור לפני ההגשה.
  5. הנכס: נסח טאבו או אישור זכויות, ואם קיימת משכנתא, דוח יתרות.

חמש טעויות נפוצות אחרי סירוב משכנתא

  1. לחזור לאותו בנק עם אותו תיק. בלי שינוי בתיק, התשובה לא משתנה.
  2. להגיש לכמה בנקים במקביל בלי סדר. כל פנייה נרשמת, וסדרת סירובים מקשה על הבא בתור.
  3. לפנות לגוף חוץ בנקאי לא מפוקח. עובדים רק מול גופים מפוקחים ומורשים, עם חוזה שמוסבר עד הסעיף האחרון.
  4. להסתיר החזרות או פיגורים. הבנק רואה אותם בדוח האשראי; עדיף להסביר ולתקן מאשר להסתיר.
  5. לוותר אחרי הסירוב הראשון. סירוב הוא מצב שצריך לנתח, לא גזר דין.

מי עומד מאחורי המדריך

לימון משכנתאות מלווה משפחות בתהליכי משכנתא, מחזור, איחוד הלוואות ומשכנתאות למקרים מורכבים מעל 5 שנים, ומטפלת בעשרות תיקים מדי חודש. הצוות חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות, ללא דמי פתיחת תיק ובתשלום על בסיס הצלחה.

זיו כהן,

מנכ"ל ויועץ משכנתאות בכיר, חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.

יוחאי – יועץ משכנתאות בלימון משכנתאות, מוביל תהליכי ליווי אישי ומקצועי למשפחות, זוגות ויחידים, כולל איחוד הלוואות ומשכנתא חוץ בנקאית.
יוחאי אלקיים,

יועץ משכנתאות בכיר בחברת לימון, חבר בהתאחדות יועצי המשכנתאות.

סהר לויאן – מייסדת שותפה בלימון משכנתאות, מובילה את צוות היועצים והאסטרטגיה העסקית.
סהר לויאן,

יועצת משכנתאות, ממונה על הייעוץ הראשוני ללקוחות לימון.

שאלות נפוצות

סורבתי בגלל דירוג אשראי. כמה זמן עד שאפשר לנסות שוב?

לא חייבים לחכות שהדירוג יתוקן. בחלק מהמקרים אפשר לפעול כבר עכשיו דרך גופים חוץ בנקאיים או בנייה אחרת של התיק, ובמקביל לתקן את הדירוג לעתיד. תלוי בנסיבות.

גוף חוץ בנקאי, זה לא מסוכן?

אנחנו עובדים רק מול גופים מפוקחים ומורשים. התנאים שקופים, החוזה מוסבר עד הסעיף האחרון, ואנחנו בצד שלכם במשא ומתן, בדיוק כמו מול בנק. (עוד על משכנתא חוץ בנקאית)

הריבית תהיה גבוהה יותר מבנק?

לפעמים כן; מסלול למסורבים מתמחר סיכון. השאלה הנכונה היא "מה ההשוואה": מול מינוס, כרטיסי אשראי והלוואות יקרות, גם מסלול כזה יכול לחסוך הרבה כסף בכל חודש. את החשבון המלא עושים איתכם לפני שמתחייבים.

אין לי נכס. יש מה לעשות?

פחות, ואנו אומרים זאת בגלוי. לפעמים נכס של הורה או קרוב שמוכן לעזור פותח את הדלת. בלי שום נכס, האפשרויות מצומצמות ונבדקות תיק תיק.

כמה זמן לוקח לקבל אישור אחרי סירוב?

האבחון תוך ימים. האישור עצמו בדרך כלל בין שבועיים לשישה שבועות, לפי הגוף המממן והמסמכים הנדרשים.

אני עצמאי עם שומה חלשה. יש סיכוי?

לעיתים קרובות כן. בונים את התיק על סמך תזרים אמיתי, הכנסות נלוות, ותק ונכס, ופונים לגוף שיודע לקרוא תיק של עצמאי.

מה זה משכנתא בדרגה שנייה?

שעבוד נוסף על נכס שכבר רשומה עליו משכנתא. מאפשר לגייס מימון בלי לפרוע את המשכנתא הראשונה, בריבית גבוהה יותר ממנה אך נמוכה מהלוואות צרכניות.

קיבלתם סירוב? נבדוק יחד מה אפשר לעשות איתו

נגיד לכם בדיוק מה אפשר לעשות איתו. ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, תשלום על בסיס הצלחה.

אנחנו נוציא לבנקים את המיץ בשבילך!
עוצרים את הלחץ,
מפחיתים את המשכנתא וההלוואות ב־50% ויותר!
רוצה לשלם פחות בכל חודש?
מי כתב מאמר זה?
מי כתב מאמר זה?
זיו כהן

מנכ"ל לימון, מנהל תחום ייעוץ המשכנתאות בחברה, בוגר תואר ראשון BA במנהל עסקים ותואר LLB במשפטים מאוניברסיטת בר אילן. מומחה בייעוץ משכנתאות, מחזור משכנתאות, משכנתא הפוכה, איחוד הלוואות ופתרונות יצירתיים. המוטו שלו הוא "תתחיל הכי מהר שלך ואז לאט לאט תגביר!"

תוכן עניינים
עוצרים את הלחץ,
מפחיתים את המשכנתא וההלוואות ב־50% ויותר!

הממליצים שלנו

לימון על המסך

אולי יעניין אותך גם

עם מי אנחנו עובדים

שירותים נוספים

ייעוץ משכנתא

אנחנו נוודא שתקבלו את המשכנתא המתאימה והמשתלמת ביותר עבורכם!  נבחרת הלימונים שלנו פועלת כבר למעלה מ-5 שנים בתחום ייעוץ המשכנתא ומגישה עשרות תיקים בכל חודש, מה שמאפשר לנו כוח מיקוח חזק מול בנקים וגופים חוץ-בנקאיים, גישה למנהלים אזוריים, ריביות נמוכות ותנאי משכנתא מעולים עבור כל לקוח. 

משכנתא הפוכה

הלוואה לכל מטרה בלי למכור את הדירה! בני הגיל השלישי, בעלי נכס  זכאים למשכנתא הפוכה. מדובר בהלוואה לכל מטרה, חשוב להדגיש כי בכל מקרה ניתן להמשיך לגור בנכס.

מחזור משכנתא

רוצים לבחון אפשרות להוזיל או להתאים את המשכנתא שלכם? תנאי השוק משתנים כל הזמן, ונסיבות החיים משתנות גם כן. אם אתם רוצים לבדוק אפשרות מחזור משכנתה ללא עלות, השאירו פרטים בנוגע למחזור משכנתא.

מוציאים לבנקים את המיץ בשבילך! ​

תפריט נגישות