איך לבחור בין הצעות משכנתא שונות – המדריך להשגת המשכנתא המשתלמת ביותר!
לקיחת משכנתא היא אחת ההחלטות הפיננסיות הגדולות ביותר שתעשו בחייכם. השוק מציע מגוון רחב של הצעות מבנקים ומגופים חוץ-בנקאיים, ולפעמים ההבדלים בין ההצעות נראים קטנים אך עשויים להשפיע באופן משמעותי על העלות הכוללת של המשכנתא. אז איך משווים בין הצעות שונות, ואיך תדעו איזו הצעה הכי משתלמת עבורכם? כל התשובות במאמר שלפניכם!
1. השוואת ריביות – לא רק האחוז חשוב!
ריבית נמוכה אינה תמיד ההצעה הטובה ביותר.
במשכנתאות יש סוגים שונים של ריביות, וכל אחד משפיע בצורה אחרת על ההחזרים שלכם:
ריבית קבועה צמודה – הריבית נשארת קבועה, אך נתונה לשינוי לפי שינויי מדד המחירים לצרכן
ריבית קבועה לא צמודה – הריבית נשארת קבועה לאורך כל חיי המשכנתא, ללא הפתעות
ריבית משתנה צמודה – ריבית המשתנה כל כמה שנים, בהתאם לנקבע מראש, ונתונה בנוסף לשינויי מדד המחירים לצרכן
ריבית משתנה לא צמודה – ריבית המשתנה רק פעם בכמה שנים, בהתאם למועדי השינוי שנקבעו מראש.
ריבית פריים – נחשבת לריבית משתנה לא צמודת מדד, מושפעת משינויי ריבית בנק ישראל, ולכן תנודתית.
2. מהו ההחזר החודשי וכיצד הוא משתנה לאורך השנים?
לא מספיק לבדוק כמה אתם משלמים עכשיו – צריך להבין איך ההחזר יתנהג בעתיד!
- האם ההחזר צפוי לעלות או לרדת?
- איך שינויים במדד המחירים לצרכן או בריבית הפריים יכולים להשפיע על ההחזר החודשי שלכם?
- האם יש תקופה מסוימת שבה התשלומים נמוכים יותר ואז הם גדלים? או ההפך, האם ההחזרים מתחילים גבוהים בהתחלה, ויורדים עם הזמן? (למשל בקרן שווה).
טיפ: השוו בין ההחזר החודשי המקסימלי שיכול להיות בכל תרחיש עתידי, ולא רק את ההחזר ההתחלתי.
טיפ נוסף: בדקו מה קורה לקרן במהלך השנים הראשונות של המשכנתא, האם החוב יורד משמעותית, או חלילה עולה עם הזמן, למרות שהחזרתם משכנתא ברמה חודשית לאורך כל התקופה.
3. משך המשכנתא – איך תקופת ההחזר משפיעה עליכם?
משכנתא ניתנת בדרך כלל לפריסה של 10 עד 30 שנים.
תקופה קצרה יותר = החזר חודשי גבוה יותר, אך חיסכון משמעותי בעלות הכוללת, כיוון שיש פחות שנים לשלם ריבית.
תקופה ארוכה יותר = החזר חודשי נמוך יותר, אך עלות כוללת גבוהה יותר.
מה כדאי לכם לבדוק?
- האם תוכלו לעמוד בהחזר חודשי גבוה יותר כדי לחסוך בריבית?
- האם יש גמישות בקיצור תקופת ההלוואה בהמשך ללא קנסות יציאה?
4. גמישות בהחזרים – האם ניתן לשנות תנאים בהמשך?
כל הצעת משכנתא כוללת סעיפים חשובים הקשורים לגמישות ולשינויים עתידיים:
יכולת לבצע פירעון מוקדם – האם תוכלו להחזיר סכום חד-פעמי כדי להקטין את ההלוואה ללא קנסות או עם מזעור קנסות ככל הניתן?
אפשרות למחזור משכנתא – האם ניתן יהיה לשפר את התנאים בעתיד?
אופציה לדחיית תשלומים במקרה חירום – האם הבנק מאפשר תקופות גרייס במקרה הצורך?
המלצה: חפשו הצעה שמעניקה גמישות מירבית, כך שתוכלו להתאים את המשכנתא למצבים משתנים.
5. עלויות נוספות מעבר לריבית – אל תתעלמו מהן!
הצעת משכנתא כוללת לא רק את הריבית, אלא גם עלויות נוספות, כמו:
עמלות פתיחת תיק – תשלום חד-פעמי בגין קבלת ההלוואה (יכול להגיע לאלפי שקלים).
עמלות פירעון מוקדם – קנס על החזר מוקדם של חלק מההלוואה.
ביטוח חיים וביטוח מבנה – חובה לקחת ביטוחים כחלק מתנאי המשכנתא, וחשוב לבדוק האם יש אפשרות לקבל הצעות זולות יותר מחברות חיצוניות.
6. האם עדיף לקחת משכנתא בבנק שלכם או לבדוק הצעות נוספות?
אל תסתפקו בהצעה הראשונה שתקבלו!
בנקים רבים מעניקים הצעות שונות גם ללקוחות קיימים וגם ללקוחות חדשים. ברוב המקרים, רק לאחר שתביאו לבנק שלכם הצעות נגדיות מבנקים נוספים הוא יצליח לשפר לכם את ההצעה הראשונית שקיבלתם ממנו. לכן, מיקוח הוא שם המשחק. ההמלצה היא תמיד יש לבדוק בבנקים נוספים מעבר מבנק האישי שלכם.
שווה לבדוק:
האם בנקים מתחרים מציעים תנאים טובים יותר?
האם ניתן להשתמש בהצעה מבנק אחד כדי לשפר את ההצעה מהבנק שלכם?
האם יש גופים חוץ-בנקאיים שיכולים להציע הצעה משתלמת יותר?
סיכום – כך תשוו בין הצעות ותבחרו את המשכנתא המשתלמת ביותר
השוו את סוגי הריביות – לא רק גובה הריבית, אלא גם מה קורה אם היא משתנה.
בדקו את ההחזר החודשי – כיצד הוא צפוי להשתנות לאורך השנים.
שימו לב לאורך התקופה – משכנתא קצרה חוסכת בריבית, אך דורשת החזרים גבוהים יותר.
חפשו גמישות – אפשרות לפירעון מוקדם, מחזור משכנתא ושינויים בתנאים בעתיד.
התייחסו לכל העלויות – כולל עמלות פתיחת תיק, ביטוחים וקנסות פירעון מוקדם.
השוו בין בנקים וגופים חוץ-בנקאיים – אל תקבלו את ההצעה הראשונה כמובן מאליו!
רוצים לקבל את המשכנתא המשתלמת ביותר מבלי להסתבך עם מספרים ובירוקרטיה?
בלימון ייעוץ משכנתאות נסחט עבורכם את התנאים הכי טובים – ונעזור לכם לקבל החלטה חכמה ומשתלמת!
